保险测评 篇五十一：刷新少儿重疾险底线？大黄蜂3号强势来袭

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大噶好，我是逗逗酱~

少儿重疾险一直以来都是宝爸宝妈们关注的重点。

目前少儿重疾险市场上，有不少富有竞争力的产品，如：晴天保保、妈咪保贝、以及大黄蜂系列等等。

说到大黄蜂系列少儿重疾险，从大黄蜂到大黄蜂2号，再到大黄蜂2号（长期医疗版），都是各具特色且性价比高的产品。

（PS：虽说都叫大黄蜂，但却是不同的保险公司所出，并没有直接关系哈）。

这不最近大黄蜂系列又迎来了一位新成员，横琴人寿新推出的一款少儿重疾险——「大黄蜂3号少儿重疾险」；

性价比同样非常高，对标的就是目前热销的儿童高性价比重疾险“妈咪保贝”。

今天，逗逗酱就来好好扒一扒大黄蜂3号这款少儿重疾险，看看它是否值得购买。

一、大黄蜂3号深扒解读

1、产品基本形态

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

如图可知，大黄蜂3号长这样：

• 必选：重疾（含重疾额外赔）+中症+轻症+中轻症双豁免+少儿特疾保障；

• 可选：重疾多次赔付、投保人豁免。

同时，大黄蜂3号实际分为两个版本，两个版本的重疾额外赔付保障上稍有差异：

• 定期30年版：报备名称《横琴优童宝定期重大疾病保险（2020版）》，保障30年，前10年首次发生重疾额外赔付50%基本保额；

• 终身版：报备名称《横琴好孩子少儿终身重大疾病保险》，保障终身，前20年首次发生重疾额外赔付50%基本保额。

接下来逗逗酱再来细细解读一下，大黄蜂3号的具体保障内容及特色。

2、保障内容及特色

（1）含重疾额外赔付，前期免费赠送保额

逗逗酱一直以来都强调，买保险就是买保额！

今年以来，各大重疾险都在引入“特定时期额外赔付”的概念。

大黄蜂3号也不例外，重疾责任包含“重疾额外赔付保障”：

即前10/20年额外赔付50%基本保额，也就是说按照150%重疾保额赔付。

• 定期版：保30年，前10年额外赔付50%保额；

• 终身版：保终身，前10年额外赔付50%保额。

下图为美国再保险0-19岁癌症发病率曲线数据：

（数据来源：RGA美国再保险）

我们可以看到，儿童癌症在3岁以下和10岁以上是癌症高发期，大黄蜂3号的前10年/20年额外赠送50%保额，一次性将1.5倍保额送到位。

全面覆盖少儿癌症高发年龄段，使得少儿重疾高发年龄段杠杆更高，可以说是非常实用。

（2）中症/轻症，保额递增赔付

大黄蜂3号的中症和轻症保障，和同类型少儿重疾险差不多，大家有的它都有，高发疾病也没有缺失；

比较好的一点是，中症和轻症有保额递增功能，赔付比例不错：

• 中症：25种中症，赔2次，依次赔付50%、60%基本保额；

• 轻症：50种轻症，赔3次，依次赔付30%、35%、40%基本保额。

（3）少儿特定疾病保障充足

大黄蜂3号保障20种少儿特定疾病，额外赔付120%保额；

即按2.2倍保额赔付（1倍基本保额+1.2倍少儿特疾保险金），不用额外花钱就可以享受到，为儿童关键时期给予了双重保护。

大黄蜂的20种少儿特定疾病如下：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

此外由于少儿高发重疾与成人不同，因此在选择少儿重疾险时，还要看少儿高发重疾是否涵盖在内。

所以逗逗酱就将大黄蜂3号和其他热门产品的少儿高发重疾保障，一起进行了对比：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

大黄蜂3号是对标妈咪保贝的，我们正好看一下这两者在高发重疾上的区别。

在特疾种类上，这两款产品对于特疾的种类都各有补充，其中大黄蜂3号对7种高发重疾提供2.2倍保额赔付，而妈咪保贝是对其中9种高发重疾提供双倍赔付。

不过大黄蜂3号相对于妈咪保贝少了“严重心肌病”、“重症肌无力”、“重症手足口病”、“严重I型糖尿病”，这些少儿高发特疾。

此外，大黄蜂3号的少儿特疾额外赔的保障期限是“保前20年”。

而妈咪保贝的特疾3倍赔和罕见病3倍赔，是没有出险时间限制的，保险期间内均可翻倍。

不过，虽然大黄蜂3号的少儿高发重疾还是略逊色于妈咪保贝，但仍远超其他同类产品。

那么我们应该选择前期更高的2.2倍保额？还是要更久以后的2倍保额？

不同人心中的那把尺子都是不一样的，逗逗酱能做的就是告诉你这两者的核心差异、优势都在什么地方，如何选择，还是交给大家去做决定。

（4）可选：重疾多次赔付

大黄蜂3号还可以选择是否附加“重疾多次赔付责任”：

即110种重疾分6组，额外赔付2次（也就是累计赔付3次），间隔期1年，每次100%保额，含首次重疾保费豁免。

根据全国肿瘤登记中心2000-2010年的生存率统计数据显示：

来源：我国145个癌症登记中心，2000-2010年的数据（单位为%）

我国儿童恶性肿瘤的整体5年生存率为71.9%，其中白血病、骨癌的生存率已高于70%，脑中枢神经系统肿瘤为69.9%，淋巴瘤为64.7%，肝恶性肿瘤为52%。

随着治疗技术以及经济的发展，癌症不再是绝症；对于这部分儿童来说，基本不可能再买健康险，所以少儿重疾，更需要多次重疾的责任。

虽然大黄蜂3号的重疾分组多次赔付，比不上妈咪保贝的重疾不分组赔付；

但好在大黄蜂3号分组合理：

高发重疾如恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、严重Ⅲ度烧伤都不属于同一组别。

而且还比妈咪保贝累计赔付多了1次，也算是不错。

另外，无论是大黄蜂3号还是妈咪保贝，从单次到多次跨越，增加保费仅需300-500元，就可获得更全面的保障，性价比还是很高的。

（5）忠诚客户权益

这一权益主要是针对选择大黄蜂2号定期保障的人群，保单满期均可享受忠诚客户权益。

不过此忠诚客户权益，需要满足两个条件：

• 投保时年龄≤10 岁

• 未申请过理赔

满足以上两个条件，即可在产品到期后的60天内，免等待期、免健康审核，转投保横琴人寿的其他重疾险，非常实用。

二、同类型少儿重疾险对比测评

逗逗酱挑选了产品形态相近，且性价比都很高的5款热门少儿重疾险，与大黄蜂3号放在一块，做了详细的横向对比。

具体产品如下：

• 横琴人寿大黄蜂3号

• 富德生命爱宝保

• 瑞泰人寿晴天保保

• 复星联合妈咪保贝

• 瑞华健康小佩奇

• 百年人寿大黄蜂2号（保额增长版）

详细对比图：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

直接说结论：

（1）如果追求性价比

「☞大黄蜂3号」或「☞晴天保保」二选一，都是目前性价比最高的少儿重疾险产品；

大黄蜂3号前10年额外赔付50%保额，而晴天保保的保额可免费增长至175%，抵抗通货膨胀。

追求性价比且对保额有高需求的宝爸宝妈，可以重点考虑这两款产品，看个人倾向选择即可。

PS：大黄蜂3号上线首月保额最高80万，“2020年1月19日之后”保额会下降到最高60万。

晴天保保“截止2020年1月24日前，免体检保额从60万提高至80万”，有需要的宝爸宝妈，尽量在这个期间投保。

（2）家中有重大疾病史

可以选择「☞ 妈咪保贝附加重疾二次赔」，保障108种重疾、25种中症、40种轻症，重疾可不分组赔付两次；

同时可选18种少儿特定疾病以及5种罕见病保障，此外同样“含有忠诚客户权益”。

（3）看重白血病保障

「☞富德爱宝保」少儿重疾对于白血病的保障非常充足，最高可赔付4倍保额。

（4）担心通膨，追求高保额

可以「☞晴天保保+ 大黄蜂2号」搭配购买，两者均附带保额免费增长的功能；

最高可以获得105+130，共计235万重疾保额，及140万的特定重疾保额，0岁男孩仅需1842元的年缴保费（11岁罹患白血病可赔付375万）。

（5）预算充足，想要给孩子终身保障

可以考虑“终身重疾险+定期重疾险”的组合「☞ 妈咪保贝附加重疾二次赔 + 大黄蜂3号」，做高前30年的保额，性价比高于同样可以保障终身的多次赔付重疾险多倍宝宝。

（6）想要保障先天性疾病

可以选择「☞ 瑞华小佩奇」，绝大多数重疾险对先天性疾病、遗传性疾病引起的出险是责任除外的，不能理赔，而小佩奇可保投保时未发现的先天性疾病。

以上少儿重疾险产品性价比都很不错，销量也都很高，大家都可在吐逗保的「 吐逗严选 」中找到，自行测算保费。

三、写在最后

总而言之，大黄蜂3号的产品形态和责任都很全面，尤其是赠送50%的重疾保额，实用性强，性价比高。

无论是加保还是首次配置，大黄蜂3号都不失为一个合适的选择。

如果不满足健康告知，可以咨询吐槽君，帮你核保。

买保险其实不难，关键是清楚自身需求的重点，没有完美的产品，只有哪个更合适你家宝宝。

孩子的一生很长，保险想要一次性买到位不是不可以，但根据时间推移和收入变化做动态调整会更明智。

此外逗逗酱再次提醒，家庭配置保险时一定要遵循“先大人后小孩”的原则，我们才是孩子最大的保障，不要本末倒置哦。

希望逗逗酱今天的内容，能帮助各位宝爸宝妈在如实告知的前提下，给宝宝买到称心如意的好产品，顺手多多转发分享给有需要的宝爸宝妈吧。

最后，我是逗逗酱，愿每个宝宝都能平安喜乐！

——————————

了解更多保险知识，解答更多保险疑问，欢迎关注：吐逗保，让保险不那么枯燥！

声明：

本文著作权归作者所有，复制转载请联系作者获得授权，商业转载请注明出处。

什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<