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网络互助、众筹,和保险有什么区别?能相互替代吗?

奶爸保严选 09-12 13:51 + 关注

前几年,奶爸在朋友圈看到一个同学转发的轻松筹,一个年轻的生命,不幸罹患重疾,几十万的医疗费用无力承担,众筹成为了他最后的稻草。虽然奶爸也资助过不少类似的情况,但总觉得这只是杯水车薪。

不久后,相互宝上线,号称0元加入,一人生病,众人分摊。虽然与保险的结构层次有相似之处,但其实两者有着本质上的区别。详细的介绍猛戳了解:相互宝分摊金额暴涨近50倍!我要现在退出吗?

经常有朋友问奶爸“怎么看待相互宝?值得买吗?”看来分不清网络互助、众筹、保险的还大有人在,奶爸今天就主要聊聊它们的区别。


01 网络互助是保险吗

简单来说,网络互助就是有共同需求的人,投入少量资金或符合相关要求的情况下加入互助计划中,享受计划中的保障体系,然后每次发生理赔事件需要其余用户共同分摊理赔金,网络互助并不是保险。

加入的人,如果达到互助平台的赔付要求,就可以获得一笔互助金,其他的用户平摊这笔费用,平台一般只收取一点管理费。还有的平台需要设立账户,存入账户的钱有最低额度有要求。

发生风险事故后,用户的理赔申请原因也会公示出来,可以让其他用户了解自己到底帮助了谁,自己所分摊的保费到了哪里。

一般每月会有两次公示,公示也代表着要开始分摊费用了,其他没有理赔需求的用户需要在互助余额中扣除分摊费用,不够的用户就需要充值。

比较有代表性的是支付宝上的相互宝,已经有8000多万的用户加入相互宝了。虽然用户众多,但真的能够代替保险吗?先注意几个点:

1、年龄限制投保的保额

以相互宝的条款为例,30天-39岁的保额为30万,40岁-59岁为10万。

(点击查看大图)(点击查看大图)

40岁前发病的概率较低,等到40后岁发病概率变高,保额却变少了,而且满60岁就没有保障了。

对于重疾保障来说,10万元的保额是远远不够的。根据保险公司2018年的理赔年报,很多高发疾病的治疗平均费用在25-30万。癌症的治疗费用甚至高达40-50万,而且出院后的康复费用也是极为关键的。

但如果投保重疾险,直到保障期结束,保额都是不变的,奶爸一般建议保额不低于50万。


2、保障单一

一般互助平台都是纯重疾保障,即使是相互宝的轻度重症也只是包含了甲状腺癌与前列腺癌而已。

与重疾险相比,轻症中症的保障都是不足的。以早期恶性肿瘤为例,治疗费用就是以万为单位的,造成的家庭经济压力也不小。但是并不符合互助产品重疾的赔付标准,因此单单靠互助产品远远达不到转移风险的作用。

3、缺少相关部门的严格监督

常看奶爸文章的朋友也知道,保险行业的监管是由银保监会来完成的。对于保险公司的偿付能力、产品的设计都有严格的把控,甚至保险公司倒闭也能力挽狂澜。

而网络互助虽然与保险产品类似,但并不是保险,它们是不受保险相关部门监管的。保障的内容如果平台认为不符合现在的运营模式,是可以随时修改的。如果出现纠纷,可能维权的方式也会受限。

4、风险成本不稳定

这一类的互助型产品,所分摊的保费都是没有一个固定值的,按照疾病的发生概率来算,网络互助平台的分摊费用远远不止现在的水平。

相互宝今年8月份第一期的分摊费用为1.47元,对比2月份的0.03元,增长了接近50倍,所以我们要知道这么低的分摊费用很可能不是常态。

而且网络互助也是需要运营成本的,但在偿付能力、财务稳定性上没有受到相关部门的监管,一旦发生风险事件,可能没有办法赔付。

以相互宝为例,一旦出现不可抗力、官方停止相互宝服务、成员少于324万的情况,有权终止或者调整该计划,所以互助计划的保障并不稳定。

网络互助、众筹,和保险有什么区别?能相互替代吗?


02 如何看待众筹

众筹就更容易理解了,遇到大病,写一些文字在社交平台求助并筹集善款,更像是一种公益。

一般来说,只有在家庭实在走投无路时,才会通过众筹平台获得爱心捐款。但由于监管不严、审核力度不足等原因,有些用户甚至利用卖惨、夸大病情等方法企图获得募捐。像前几年闹得很大的罗尔骗捐门:

2016年11月,一篇名为“罗一笑,你给我站住”的文章迅速占领了许多人的朋友圈。

文中讲述了一个名为罗一笑的小女孩不幸罹患白血病,她的父亲罗尔心疼不已,并回忆起许多令人潸然泪下的故事,她的父亲尽了最大的努力,希望能够帮罗一笑撑过去。

许多网友看了以后深表同情,纷纷在罗尔的公众号上打赏,阅读量超过10万之数,而打赏也达到了200万元。

随后,由于资金庞大,引起了额外的关注,事件也随之反转。

有人爆料称罗尔有3套房,2台车。采访中罗尔告诉记者,有一套房将来要留给儿子的,还有一套是老婆名下的,最后一套用于养老。

但他的解释不足以平复网友的愤怒,明明条件还不至于到召集捐款的地步,却心安理得地接受网友的善意。

最后罗尔禁受不住压力,善款原路退回了。

从出发点来看,众筹可以帮助一部分经济困难的家庭度过重疾难关,是值得赞扬的。

它之所以能够快速拓展用户,是因为这种方式非常便捷,抓住了用户面对重疾风险时陷入窘境的痛点。

借助互联网还可以打破地域的限制,可以在更广泛的范围募集捐款。但大病众筹只有30天的时间,大部分的人筹集到的钱是杯水车薪的。

以轻松筹为例,曾有媒体调查,超过一半的项目完成度不足四分之一,而且奶爸也有说过,罹患重疾后的医疗费用还仅仅是一个开始,后续的康复费用、生活费用、教育费、赡养费等等都是开销。

而且随着有些网络上骗捐的现象出现,人们对于这些众筹的项目也已经比较麻木了。

奶爸认为,消费者应该及时为自己建立保障体系,提前规划才不至于生病时四处借钱,能自己解决谁也不希望舔着个脸向别人要钱,众筹也不该被滥用。

网络互助、众筹,和保险有什么区别?能相互替代吗?


03 保险与两者的区别在哪

保险,也就是奶爸每天都在科普的产品了。它的一切效力全看一纸合同,我们和保险公司签订后,双方就必须按照合同的要求履行自己的义务

消费者和保险公司一旦出险纠纷,根据特别法优于一般法的原则,会优先受到《保险法》的约束。而《保险法》当中也有不少条款是偏向保护消费者的,譬如我们熟知的“两年不可抗辩条款”。

而网络互助计划,通常只会受到《民法》或者《合同法》的保护,消费者与第三方平台双方的地位是平等的。

除了适用的法律不一样之外,保险产品和网络互助的监管机构也不一样。,银保监会每年还会核查保险公司的偿付能力,确保消费者出险时能够承担赔偿的费用。

并且对于保险产品,都需要进行备案,审批通过之后才可以对消费者销售。消费者在购买保险产品时,遇到问题都可以向银保监会投诉。

网络互助计划目前并没有明确的监管部门,消费者出现纠纷往往只能通过法律途径解决。

当然,保险也不是谁都适合的,比如医疗险、重疾险就有比较严格的健康告知,身体有些疾病就不一定能买得到;预算不足的消费者也不容易承担每年上千元的重疾险保费。

网络互助、众筹,和保险有什么区别?能相互替代吗?


04 写在最后

奶爸最后整理一下,如果有能力、身体状况允许的情况下,还是应该把保险配置好,毕竟保险是这三种产品中,体系最成熟、保障最完善的了,而且还有银保监会老大给我们撑腰,不用太担心风险问题。

网络互助可以作为保险的补充,比如相互宝的蚂蚁金服也承诺2019年的分摊金额不超过188元。0元加入,可以享受30万的重疾保额,进一步提高保额。

众筹则更多是一个被选择的过程,能不能筹集到所需的金额都是一个未知的结果,如果没有提前规划,风险已经到来,也可以尝试一下

不过风险转移还是应该提前规划,不至于到必要时刻捉襟见肘。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“奶爸保”,微信搜索“naibabao88”

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