产品测评 篇三十：得了糖尿病，怎样用保险保障自己的健康？

根据国际糖尿病联盟（IDF）数据统计显示，中国有1.14亿糖尿病确诊患者。其中，II型糖尿病占比达到93%-95%。作为患者与家属，迫切需要专业的糖尿病管理和保险保障。但从实际情况看，市场上可供糖尿病人群购买的保险品种少，而且健康告知门槛很高。

这是因为糖尿病属于慢病，糖尿病患者罹患高血压、高血脂，高尿酸等疾病的概率比健康人士平均高出十几倍。

在过去，确实几乎没有保险公司突破对糖尿病人群投保的限制。值得庆幸的是，糖尿病患者可以购买的保险越来越多。

本文，我们将手把手教你，糖友都可以购买哪些保险来保障自己的健康：

一、重疾保障篇

糖友也能买可以保重疾的长期保险了吗？开心保告诉你：可以。

百年人寿是一家专注于互联网保险的新贵。曾经设计出康惠保、康惠保旗舰版，康惠保2020版等高性价比消费型重疾险。

这次，百年人寿针对II型糖尿病患者，设计了一款可以保障50种重疾的保险——百年糖惠保。

先来看一下百年糖惠保的产品形态：

百年糖惠保的保障责任分析如下：

1、糖尿病严重并发疾病保障

等待期后至70周岁，确诊初次患截肢或者终末期肾病，给付基本保额的30%，合同继续有效；

2、特定疾病保障

等待期后，首次确诊初次患上一种或多种特定疾病，给付基本保额的100%，合同终止。

值得一提的是，百年糖惠保针对糖患群体，合理保留了行业25种重疾中的17种：

百年糖惠保在最大程度上，给糖患群体提供了全面的基本保障。其中，特定恶性肿瘤包含了国内高发的：胃癌、肝癌、肺癌、直肠癌，实用性强。

3、身故保障

等待期后身故，按基本保额的100%给付身故保险金，合同终止。

百年糖惠保最长20年交费，最高30万的保额，52种疾病保障，带身故责任，能满足大部分II型糖尿病患者的重疾保障需求。

二、防癌保障篇

在各家保险公司的重疾理赔中，恶性肿瘤理赔占比都超过60%。

糖患群体购买保险虽然有很多门槛，但如果能买上一份防癌险，还是非常有实用价值的。

昆仑康爱保是一款性价比非常高的防癌险，而且健康告知宽松，广泛适合于三高人群。对于糖患群体，如果在过去的两年内没有发生“被医生建议住院治疗，或因疾病连续服药超过1个月”的情况，就有机会投保。

先来看一下昆仑康爱保的产品形态：

昆仑康爱保的保障责任简单，具体分析如下：

1、原位癌保障

等待期后，确诊初次患原位癌，给付基本保额的20%，豁免剩余未交保费，原位癌责任终止，合同继续有效。

昆仑康爱保的原位癌豁免责任，非常友好。

2、恶性肿瘤保障

等待期后，首次确诊初次患恶性肿瘤，给付基本保额的100%，合同终止。

昆仑康爱保0-45岁投保最高保额50万，46-55岁投保最高保额30万，最长30年交，恶性肿瘤保障充足，性价比高，是三高人群投保的福音。

三、百万防癌保障

在百年糖惠保的基础上，如果想补充防癌保障，又觉得普通防癌险保费高，可以考虑百万防癌险。

要问性价比最高的百万防癌险是哪款，非京东安联的京彩一生防癌险莫属。

先来看一下京彩一生防癌险的产品形态：

京彩一生防癌险性价比高，50岁选择基础版，保费只需330元，保障责任分析如下：

1、恶性肿瘤医疗责任

等待期后，初次确诊患恶性肿瘤（含原位癌），在二级及二级以上公立医院发生的，对需个人支付、必需且合理的医疗费用，保险公司按约定比例赔付。具体包含：

①住院医疗费用

床位费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费等；

②恶性肿瘤特殊门诊医疗费用

包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法治疗费用。

注：新农合、城镇医保均属于医保范畴。

2、意外身故及伤残

意外责任无等待期，保额1万。

3、增值服务

因恶性肿瘤住院，可享受两种非常实用的增值服务：

①住院绿色通道服务

②住院垫付服务

4、可选责任

京彩一生防癌险可附加特需医疗保障、质子重离子保障：

①特需医疗

等待期后，初次确诊患恶性肿瘤，并在约定的医疗机构治疗，给付特定疾病的特需医疗，及特殊门诊医疗费用。

②质子重离子医疗

等待期后，出现症状且经医疗机构初次确诊罹患恶性肿瘤，并于指定的质子重离子医疗机构，接受质子重离子治疗，对于被保人需个人支付的、必需且合理的质子重离子医疗费用，按约定比例赔付。

注：以上两项责任，均与恶性肿瘤医疗共用300万保额。

京彩一生防癌险健康告知仅3条，每年累计最高赔300万，0免赔。即使发生理赔也不影响续保，续保无等待期，非常有诚意。

四、投保建议

百年糖惠保是国内首款糖友可以投保的终身疾病保险，补充了市场的空白，是II型糖友投保的福音。结合之前的产品分析，开心保给出以下投保建议：

1、如果预算充足

可以选择“百年糖惠保30万+京彩一生防癌险”的保障组合，以40岁男性为例：

①50种重疾30万保额；

②2种糖尿病并发症9万保额；

③身故最高31万；

④恶性肿瘤医疗费用最高300万，0免赔。

保费合计：8130元。这样的组合，实现了大病、身故责任、医疗保障需求的基础覆盖，可以满足大部分普通家庭的保障需求。

2、如果预算特别宽裕

可以选择“百年糖惠保30万+昆仑康爱保30万+京彩一生防癌险”的保障组合，以40岁男性为例：

①50种重疾30万保额，恶性肿瘤30万保额，合计患重疾保额最高60万；

②2种糖尿病并发症9万保额；原位癌6万保额，自带豁免；

③身故最高31万；

④恶性肿瘤医疗费用最高300万，0免赔。

保费合计：11085元。这样的组合，实现了大病、医疗保障需求的全面覆盖，可以满足大部分普通家庭的保障需求。

3、如果预算紧张

可以先选择京彩一生防癌险，以40岁男性为例：

恶性肿瘤医疗费用最高300万，0免赔。

保费只需189元。京彩一生防癌险性价比高，但主要还是针对恶性肿瘤的医疗费用，保障不全面，而且属于短期险，不保证续保。等到预算充裕，需要及时补充更全面的长期保障。