6月又出了一款王炸重疾险！重疾险是要变天了吗？

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新上了一个重疾险，叫达尔文3号。

大白说过，采用新版定义的重疾险最快会在7月中下旬上市，保险公司都在忙不迭地下架旧产品，为新产品腾位置。

本文从下面这几个方面来给大家盘点一下这款重疾险到底如何：

• 达尔文3号，这款重疾险到底好在哪？

• 达尔文3号pk超级玛丽2号Max，谁更好？

• 关于达尔文3号重疾险，这三点你一定要注意！

• 信泰实力如何？到底靠谱不靠谱？

此时上新重疾险，也是不走寻常路，哪家公司？

一看，信泰人寿。

信泰真有点疯狂，近期简直高产如母猪：

超级玛丽2020Max、完美人生2020、如意人生守护、超级玛丽2号Max

宛如葫芦娃，一个接一个往外蹦。

而新上的达尔文3号，大有压轴的意思。

看保费，不突出。

看保障，却是真猛。

01

达尔文3号，强在哪？▿

猛在哪？

直接看图：

1.60岁前患重疾，额外赔80%保额

这点大白个人最喜欢。

我强调过很多回了：重疾险就是买保额。

所以凡是能增加保额的设计最实在，等于你到手的钱多了。

重疾险最开始有额外赔，是赔50%保额。

之后来了个优惠宝、超级玛丽2号Max，给提升到60%。

而达尔文3号才是真猛，给加到了80%。

等于买50万，最高能赔90万，多赔40万。

很多人问过我，重疾险保额买多少合适？

我说一线城市至少50起，其他城市至少30万起。

所以，达尔文3号60岁前额外80%，等于“送”了一个完整的重疾险。

你是年轻人，预算不多，那买30万，60岁前，实际保额也有54万。

多给力！

2.心脑血管高发轻症/中症二次赔

我之前看过一个理赔材料，重疾险里，理赔最多的轻症、中症：

排第一的，是原位癌；

接下来就是缺血性心脏病（急性心梗、冠脉介入术）和脑血管病了。

家族遗传、工作压力大、作息不规律、运动少、吃了太多油腻的外卖，都是潜在病因。

而达尔文3号，在原位癌、心脑血管疾病方面的保障都很好。

(1)高发轻症二次赔

原位癌，能赔2次；

不典型心梗、微创冠状动脉介入、微创冠状动脉搭桥，也能赔2次。

(2)高发中症二次赔

“中度脑中风”，也能赔2次。

光这么说，大家可能看不出对我们的好处在哪。

大白解释下：

a.加量不加价

大部分重疾险，轻症、中症，如果是同一种疾病，那只赔1次。

而达尔文3号，上述指定疾病，能赔2次。

而且，是放在必选责任里的，不用另外多花钱。

b.解决了“隐形分组”问题

说的是“不典型心梗、微创冠状动脉介入、微创冠状动脉搭桥二次赔”。

所谓“隐形分组”，是很多重疾险有这么一个规定：

如果不典型心梗赔了，那再做支架介入手术，就不赔了。

因为是同一原因导致的，不可能疾病赔了，做手术再赔一次。

而达尔文3号猛就猛在：先心梗了，符合“不典型心梗”要求，赔45%保额；1年后要做支架手术，再赔45%保额。

还有种情况也赔——

先心梗，一年后心梗复发，能赔2次，一共拿90%保额。

这三种轻症二次赔，第一次和第二次轻症可以不一样

而心脑血管疾病，一旦血管又堵了，确实容易复发。

给大家看几个数据：

心梗复发的几率大概在10%~20%；

冠状动脉介入术（也叫支架手术），「早期裸支架」再狭窄率是比较高的，半年高达 30%。新型「药物涂层支架」低一点，也有 5-10%；

冠状动脉搭桥术，动脉桥复发概率低，10年通畅率在90%以上，要是静脉桥，那低一点，10年通畅率仅50%左右；

脑中风，1年复发率15%，5年复发率近30%。

听着很专业哦，那看看医生怎么说的。

我同事的提问：

华中科技大学同济医学院附属协和医院周医生的回复：

四川华西医院心血管内科肖医生的回复：

总之一句话，如果你有家族遗传史，或者对心血管方面的病特别在意的话。

可以考虑达尔文3号的。

3.癌症二次赔/心脑血管重疾二次赔

两个很实用的责任。

因为重疾险里，理赔最多的重疾：

一是癌症；

二就是脑中风、急性心梗这样的心血管病了。

男性心血管病尤其高发，两项加起来都有25%了。

而二次赔，翻译成大白话就是：

得了其他重疾赔过后，180天后，如果第二次得了以下4种重疾之一：

癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症

还能再赔一次。

或是先得了癌症，3年后癌症复发、转移、新发，或是还没治好，也能再赔一次；

又或者，先得了[急性心梗、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症]中的一种，比如心梗，1年后，心梗复发，也能赔一大笔钱。

而这一大笔钱，其他重疾险，是赔100%或120%的保额。

而达尔文3号，赔150%。

多了30%。

假设买50万保额，那能赔75万。

加上首次重疾最高90万，那加起来就是165万。

关键还终身有效，就能抵御一点通胀。

当然，加上这两个附加项目后，价格也会相应的高一截。

4.身故/全残可选

最近有个问题：就是很多重疾险开始捆绑身故。

带身故有带身故的好处：保终身的话，就算不生病，人也总有离去的一天，到时能拿回保额，总不会亏。

缺点是：保费会比较贵。

对预算不多的朋友来说，不那么友好。

而达尔文3号，无论保到70岁，还是终身，身故都可以自由选。

非常人性化。

02

跟超级玛丽2号Max比，谁更好？▿

肯定有人关心：达尔文3号跟超级玛丽2号Max比，谁更好一点？

说实话，大白也是挺服气信泰的：一个月连上两款重疾险，让自家“内斗”，心真大。

吐槽归吐槽，对比依然少不了，直接上图：

可以看到，

同样50万保额，保终身，交30年的钱：

达尔文3号要比超级玛丽2号Max贵600-800块左右。

但达尔文3号是加价也加量了：

重疾额外赔，多赔20%的保额；

中度脑中风二次赔；

不典型心梗、冠状动脉介入、冠状动脉搭桥二次赔；

癌症/心脑血管二次赔，多赔30%保额。

所以，如果你重疾险还没买，又不差钱，当然是选达尔文3号。

建议把癌症二次赔带上。

至于心血管二次赔，如果有冠心病、中风等家族病史，或是心血管病的潜在高危人群啊（三高啊、肥胖等等），也可以考虑。

我有一个朋友的爷爷，就中过好几次风，前两次，因为身体底子好，都撑过来了，到第三次，实在没经受住打击，卧床不起大半年，最后还是去了。

所以，我朋友的父亲就很紧张，自己买了个血压计，定期测，要是他的话，达尔文3号就挺合适。

03

买达尔文3号，三点要注意▿

说了亮点。

也讲下达尔文3号的不足吧。

主要有三点小瑕疵要注意：

1.原位癌二次赔

得是不同器官的才行。

比如先查出宫颈原位癌；

之后又发现了乳腺原位癌（无间隔期限制）。

那两次都赔。

要是第一次在左肺发现原位癌，赔；

不久，右肺也发现了原位癌，那不赔。

因为都还是肺，属于同一器官。

不过，没有间隔期，又能加点分。

2.中度脑中风二次赔

说实话，达尔文3号的中度脑中风，要求略蛮严格：

很多重疾险，一般要求“肌力Ⅲ级”和“六项基本日常生活活动完成2项”，二选一即可。

而达尔文3号，只问“肌力Ⅲ级”，拿到赔偿的概率就会小一点。

肌力Ⅲ级 能对抗地心引力做主动关节活动，但不能对抗阻力 肢体可以克服地心吸收力，能抬离床面

要拿到2次赔偿，也不太容易：

得是一次新的中风；

前后两次中风，得间隔1年。

不过，考虑这个责任不用加钱买，中国脑中风的发病率又确实高↓↓

与年龄无关，这种疾病比癌症还可怕！

那有还是比没有好。

3.心血管二次赔

前面说了，包括三种重疾：

急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症

其中，重点留意“脑中风后遗症”二次赔的要求——得是一次新的中风。

目前脑中风，分为出血性脑中风和缺血性脑中风。

前者，可简单理解为，血管破了；

而后者，是血管堵了，血细胞缺乏血液供应。

要求是新一次的中风，意味着两次中风得发生在不同部位、不同血管；

或是先是缺血性中风，之后是出血性中风。

这个概率有吗？

当然有。

但要注意，只是脑中风，重疾险不赔，只有达到脑中风后遗症的程度，才赔。

而脑中风后遗症，基本失去自主生活能力了。

所以，理赔还是有门槛的。

那这个保障就没必要买了？

也不是。

如果第一次得了其他重疾，比如尿毒症，或是癌症，180天后，不幸脑中风了，那也能拿到一共250%的保额赔偿。

对被保人的家庭来说，是一个很大的经济支援。

04

信泰实力如何？▿

总的来说，

新出的达尔文3号，保障是真的全。

在目前的单次赔付重疾险里能排第一梯队。

话说，信泰趁着重疾新旧规更替，其他公司纷纷下架产品，或暂停上新的空档，疯狂上新，吸引眼球，真的是很心机了。

但确实管用，很多以前不清楚信泰的，现在都知道它家了。

我也去看了它家的数据：

提醒下：

信泰对异地投保，不太友好。

要是不在它销售范围内，那建议选康惠保2.0。

康惠保2.0投保区域更多一些，还保前症，也接受医保卡外借，算是个很好的替补选手了。

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