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怎么买保险才不会被骗？之买保险的防坑指南续篇（下）
2020-03-10 20:38:28
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上篇文章介绍了购买保险的8个准则中的前4个，依次为：
找对人；趁早买；如实告知；先大人，后小孩，再老人。
本篇继续介绍后面的4个准则：
先规划，后产品；先产品，后公司；先保额，后保费；先保人，后保钱。
先规划，后产品（重要程度：4颗星）
在我遇到的大部分咨询保险的客户中，通常都是这样的："苗子，我要买一份重疾险，推荐哪个产品？"你，是不是也中招了？
惭愧惭愧，我入行之前也是这样式儿的。
随着对保险的深入了解，我才知道保险是需要"配置"的——搭配、购置，而非单纯的买一款产品。
所有的保险公司都说自家的产品好，但它真的适合你吗？
没有任何需求分析，不了解健康状况，不了解家庭情况，不了解财务状况，直接推荐保额、推荐产品的行为都是耍流氓。
产品责任、免责条款都不了解，如何在需要的时候顺利获得理赔？
当你意识到"我需要配置一份保险"的时候，首先要恭喜你，恭喜你如此睿智。
那应该如何配置保险呢？
第1、 明确自己想解决的风险（意外风险/疾病风险/身故风险/教育金/养老金/财富传承）；
第2、 通过专业人士的需求分析（结合身体状况、家庭结构、财务状况），确定符合自己当前人生阶段的保额和合适的保费；
第3、 选择产品方案。
第一和第二是道的层面，第三是术的层面。
脱离道的层面去谈术，就是乱打一气。
脱离需求分析，去买保险，就只是买了一个保险而已，能不能用得上需要打一个问号。
而这样，就失去了买保险的意义，不是吗？
先产品，后公司（重要程度：4颗星）
没错，你没有看错。
可能在我们大部分人的认知中，牌子响、名气大的公司就是"大"公司，叫不上来名字、没什么名气的公司就是"小"公司。
但为什么"大"公司的牌子响、名气大？我们是通过什么途径知道"大"公司的？
是理赔吗？不是！
是广告！铺天盖地的广告！上百亿的广告！
大公司的产品为什么贵？你品你细品！羊毛出在羊身上呀！
为了搞明白保险公司的安全性，我特意研究过《保险法》。
可参看苗子的往期文章。
所有的保险公司，无论"大小"，生产的产品都是100%安全、靠谱的，因为每一个产品条款都必须经国务院保险监督管理委员会备案，我们只需放心选购，不必在意是哪家保险公司。
当然，如果您就是倾心于"大"公司，只管买大公司就好。
因为我是保险经纪人，我工作的最大职责就是尊重客户的需求，帮客户买到适合的保险产品。
先保额，后保费（重要程度：3颗星）
买保险就是买保额，也就是在发生风险的时候保险公司能赔多少钱。
以大家最关心的重大疾病保险来说，如下图
保额不足或过低，根本达不到保障目的。
重大疾病，三分靠治，七分靠养。
住院的花销只是冰山浮在水面上的部分，出院后的花销才是冰山下的部分。
关于如何买到适合自己的重疾险，可参看苗子的往期文章。
当然，也不能一味追求高保额而忽视自己的经济承受能力。
通常来讲，重疾险的保额配置为家庭年收入的3-5倍，最次最次也需要是家庭年开销的3-5倍。
此处的"先保额，后保费"，指的是在保费预算之内，最大程度做到保额最大。
先保人，后保钱（重要程度：3颗星）
在金钱和生命（人）之间做选择，你会怎么选？这个答案我不敢肯定。
但我相信大部分人会选择生命（人）。
钱没了，人还能再赚；人没了，钱也就停止了。
道理大家都懂，但在实际工作当中，苗子遇到很多人会选择先保钱，人裸着。
在此想真诚地跟大家说一声：如果你遇到一个跟你讲"先保人，再保钱"的保险从业人员，你选ta准没错。
因为ta是在站在你的人生全局为你规划保险，而不只是为了挣你一单佣金。
在基于"先保人，后保钱"的原则下，我们来简单谈谈怎么保钱。
人这一生，挣钱一阵子、花钱一辈子。
怎么能让我们挣的钱，既能前移（养育孩子），又能后移（照顾年老的自己）呢？
年金险！
年金险的收益并不高，跟股票啊、基金啊没法儿比，PK银行存款利息、余额宝还是没问题的。
但是，年金险有股票、基金没法比的优势。归到本质上来说，它毕竟姓保，保险保险，重在保障嘛。
100%资金安全，绝对保本；
锁定利率，无论未来银行利率是正、是负（现在日本的存款利率是负的），现在合同约定的利率永远不会变；
复利，它的厉害，爱因斯坦老人家早就说过"复利是世界上第八大奇迹，它的威力甚至超过了原子弹"，然而能不能抓住，需要看我们每个人自己的选择；
一辈子的现金流，也就是说我们活多久就可以领多久。
精明的伙伴会想到一个问题，万一活不了那么久怎么办？[机智]
大部分年金险都会有一个"保证领取期间"，即只要开始领取了，则保证可以领取xx年，不论生存或死亡。怎么样，还够意思吧！
所以，年金险是我们可以信赖一辈子的朋友。
既能护我儿/女年幼，亦能护我年老。
如上，配置保险的8个准则全部介绍完毕~
爱你哟！
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