从理赔数据看保险业内秘密 | 涉及60家公司

买保险理赔应该是大家最关心的问题之一，买了后万一不赔钱，这不就亏得慌嘛。

今天猩猩带大家从各大小保险公司的理赔数据，分析一下理赔这摊事。

文章主要分析如下与咱们消费者息息相关的几个点：

一、保险理赔到底难不难

• 保险的两不赔言论属实吗？ - 坊间流传：保险有两不赔 ，这不赔和那不赔属实吗？

• 大小保险公司理赔差距到底大不大？- 是不是小保险公司容易拒赔？

• 不同保险公司理赔的效率差距大吗？- 是不是大保险公司快，小保险公司慢吗？

二、从理赔数据看保险产品该如何买？

• 哪些保险产品是最容易用到的？

• 年轻人到底需不需买重疾险？

• 购买重疾险需要关注哪些事项？

• 有意外险后是否还需要寿险？

三、猩猩总结

前言：本文章主要围绕一堆数据来进行分析，猩猩先把2019年部分保险公司的理赔年报数据整理如下：

一、保险理赔到底难不难

1、保险的两不赔言论属实吗？

其实通过前言表格数据发现，其实已公布数据的保险公司，无论是大品牌公司还是大家不熟悉的中小保险公司，

客户获赔率基本都在97%以上，甚至有很多公司获赔率在99%以上，也就是说大多数人都是能拿到理赔款的。

保险公司向来对理赔的态度都是“不惜赔、不乱赔、不错赔”，通过数据我们基本也能肯定这个态度。

像银行贷款也会计提坏账损失一样，我们购买的保险本身已经计提了相关的理赔成本，本身就不存在保险公司找由头不赔情况。

而没有赔付的少量案件，几乎都涉及到未如实告知、恶意隐瞒投保、不在保障范围或者等待期内报案等。

所以真实的情况保险理赔成功的还是占大多数，而没有理赔成功的人容易去闹事，最好成了好事不出门，坏事传千里。

所以猩猩认为才有坊间流传的：保险这不赔和那不赔的言论。

我们来看看几个拒赔的案例：

其实，我们发现可能90%以上拒赔都是因为健康告知的问题，很多不赔的都是带病投保。

猩猩还从理赔朋友那边了解到一个案例，一个客户得了癌症后再去买的重疾险，然后找保险公司理赔，现在处于

打官司中，像这类情况保险公司是不会当冤大头的。

2、大小保险公司理赔差距到底大不大？

其实咱们从前言的那个表来看，大部分消费者熟悉的保险公司应该不超过10家，而其他的保险公司就应该是大家

说的中小保险公司，从数据上来看获赔率都差不多，反而获赔率100%的公司是北京人寿，想必大家应该没听过吧。

所以，小保险公司容易拒赔的这个说法也不正确哦。

3、不同保险公司理赔的效率差距大吗？

对于理赔的时效，保险法其实是有要求的；

《保险法》对于理赔时效的强制规定为30天：

第二十三条
保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有 约定的除外。

但是在这个电话费充值1分钟没到账就怀疑充错号码的年代，30天这么低的效率肯定无法满足现在的消费者。

所以各大保险公司近几年也是玩了命的用科技武装自己的理赔服务，像微信自助小额理赔60%左右的公司都已经支持了，有的部分公司还支持什么“闪赔”、“快赔”、“速赔” 等；其实保险公司也想把效率服务桌

很多产品甚至出险后，用APP拍照上传，一两个小时就可以拿到理赔金

从表中数据我们可以发现，理赔申请支付时效大多都不超过2天。看来只要发生的事件是在赔付范围之内、资料准备齐全的话，保险公司给钱还是比较爽快的。

当然，如果大额保险支出，从出险日开始算的话，算上准备理赔资料和保险公司理赔调查等的时间，会长一些。

无论是大家耳熟能详的公司（如：国寿、太平洋），还是大家不常听到的保险公司（如：长生），申请支付时效都是差不多。

总之，理赔我们最关注的就是，能不能赔、赔得快不快？实际数据告诉我们，这两件事跟保险公司大小关系不大。只要你买保险的时候这家公司不要处于停滞发展期就好。

因此，理赔是否顺利跟公司大小无关，而跟条款、跟如实告知才是最有关系的。大家投保的时候一定要看清条款、弄懂保障、如实告知，能够减少理赔纠纷。

二、从理赔数据看保险产品该如何买？

1、哪些保险产品是最容易用到的？

通过如下公司的公布的赔付件数最多分布，我们会发现大部分公司来看，医疗险的占比是最大的。

医疗险的险种赔付件数最多，这个应该很好理解，毕竟医疗险不限病种，超过免赔额、在报销范围内的医疗费用，都能报销。 所以医疗险无论如何大家都应该给自己买一份百万医疗险。

从上面的表格中我们不能看出，除了医疗险外，重疾险的占比也不低。

所以通常情况，百万医疗+重疾险基本都是标准搭配，剩余的两种保险意外和身故，相对来说发生概率会低一些，件数会少一些，但针对极端风险咱们也需要做好防护，大家也应该视风险情况来给自己配置好产品。

2、年轻人到底需不需买重疾险？

大家都觉得自己年轻，身体健康，不用担心重疾发生的风险，实际上重疾比我们想象的更早一些。

2019年，人保寿重疾理赔占比最高的年龄段，竟然是41-60岁，而不是我们通常以为的70岁以上。

不过也有可能目前60岁以上的人，大多都没有配置保险。但这个数据还是可以说明，年轻人患重疾的概率比我们想象中要大很多。

我们再看看泰康人寿的数据：

泰康的数据更细致化一些：

入园前婴幼儿的医疗风险是最大的，而重疾、身故和意外的风险都是36-65岁之间是最高发的，正是我们奋斗的年龄段。

看来，风险防范真的是宜早不宜迟。尤其是家里的顶梁柱，重疾险一定不能少。别觉得现在健康，就不需要重疾险。中年人得重疾概率不低，尤其是40岁之后。

此外，在配置重疾险时，保额建议不低于30万，最好有50万。

很多保险公司，重疾理赔平均保额还不到10万，治病都不够，更难保障家庭的生活支出。

而部分中小保险公司的平均理赔金额超过了20万，应该是得益于互联网保险的兴起，消费型重疾把平均理赔金额提高了。

如果大家预算有限，建议优先购买消费型重疾，先确保保额要足够，甚至可以缩短保障期限至80岁，来保证保额的问题。

3、购买重疾险需要关注哪些事项？

我们来看看部分保险公司的重疾疾病统计数据来看，最高发的重疾还是癌症，其次为心脏病和脑血管疾病，男女皆是，数据如下：

从表中统计的疾病赔偿概率，我们可以知道，人的一生中患癌症的概率是非常高的，所以，重疾险或者防癌险，应该尽量买上。

猩猩这里再多说一下，咱们都知道保险行业协会规定的最基本的6种重疾，已经占到理赔的80%以上，而基础的25种重疾，更是覆盖了95%以上的理赔。

所以表中提到的这些高发重疾你无论是买谁家的产品，都是包含在里面的，所以大家不用担心。

如下为法定的25种重疾，每家的重疾产品都必须有且定义必须一样，红色部分为最高发的6种重疾。

4、有意外险后是否还需要寿险？

综合多份理赔报告来看，疾病身故的比例从数据上来看远大于意外身故。

所以，光有意外险不够，定寿还是要配置的。

四、猩猩总结

1、公布赔付率的30家寿险公司，其中包括大公司，也包括小公司，赔付率均不低于 97%。

2、在公布理赔时效的36家公司中，理赔时效多为1-2天。小额理赔基本能当日完成，甚至秒赔。

3、 至于找熟人能加快理赔速度？事实上，保险公司无论公司规模大小，其规章制度、各项流程都是较为规范和严谨的。理赔都会根据合同条款来进行，符合理赔条件都会按照流程、按时赔付，不符合理赔条件的，无论哪家保险公司都会拒赔。

4、从数据中我们发现很多保险公司，都开始与互联网结合，开始开通了线上自主理赔，随着互联网保险的发展，线上理赔将成为主流。

5 、医疗险理赔件数最多；重疾险和医疗险理赔金额占比大，预算足够尽量配齐。

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