养老金+长期护理金？昆仑增多多3号（久久版）也合适

最近收到一对夫妻咨询养老险：家里老人60岁退休，在小城市生活，大概有100万储积蓄，加上社保退休金，以为老后生活会不错。结果现在才65岁，100万积蓄没了1/4，往后可能会面临养老金不够的问题。

有人会好奇，两个老人才5年能花这么多钱？先不说给自己养老要花多少钱，只算夫妻两人吃饭就要不少钱：假设每天吃饭20元*3餐*365天*2人*5年，共计21.9万。5年时间只吃饭就花了近22万。加上平时的人情往来、红白喜事、趁还能动旅旅游等，如果有慢性病长期吃药或生病住个院，花个大几十万都是可能的。

所以小夫妻俩才觉得可怕，想看看有没有合适的养老金，一是做养老金的补充，二是两人老后有个瘫痪什么的疾病能得到一笔补偿，三是最好平时要临时用钱也能应应急。

关于养老金，以前小伞君推荐过养老年金险，专门提供养老保障的。像小夫妻这种情况，这款产品比较合适，昆仑健康增多多3号（久久版）增额终身护理险，产品保单利益不错，支持减保，能满足临时应急、养老金、长期护理金的需求。一起来了解。

一、昆仑健康增多多3号（久久版）增额终身护理险的保障内容

先来看看产品的投保规则：

昆仑增多多3号的适合0-70岁投保，年龄广泛；投保人年龄限18-80岁。

交费期有趸交和期交，期交最长20年。

趸交最低5万起，期交1万起，须1000元的整数倍。

保障内容：

昆仑增多多3号作为增额护理险，保单利益主要以有效保额、现金价值的形式体现。

有效保额，以3.5%逐年增长。

现金价值，高达3.499%，行业第一梯队。

昆仑增多多3号的保障内容就简单好理解了，保长期护理和疾病身故两方面：

长期护理金，指的是被保人丧失日常生活能力，并持续至观察期结束，即可一次性赔付长期护理金：

18岁前赔累计已交保费与现金价值取大；

18岁后，交费期满前，赔累计已交保费*对应给付比例与现金价值取大；交费期满后，赔累计已交保费*对应给付比例、有效保额、现金价值三者取大。

疾病身故金，赔付与长期护理金一致。

给付比例如下：

它的作用远不止这两项：

昆仑增多多3号支持减保，临时应急可以申请保单贷款；孩子需要上学的教育金、婚嫁金、创业金、老后养老金都可以减保。所以用途强大。

不过要注意，减保要过犹豫期才可申请，每保单年度累计申请减少的基本保额之和不得超过合同生效时基本保额的20%。贷款利率目前是5%，最高可贷现价的80%，每次贷款期限最长不超过 6个月，贷款利率按保险公司办理贷款时确定的利率执行。

二、昆仑增多多3号的性价比如何？如何做养老金和长期护理金？

1、昆仑增多多3号性价比不错

昆仑增多多3号的保单利益是不错的，现金价值最高可达3.499%，属于行业第一梯队。我们看看现金价值增长的情况：

30岁男士投保，年交10万，交5年，总保费50万：

保单第9年现价价值56万；

第30年，现金价值129.9万多，已交保费的约2.6倍；

80岁现金价值268万，已交保费的5倍多；

100岁现价533.6万，已交保费的10倍多。

所以性价比是不错的，时间越长，保单现金价值积累得越可观。

而且相较于其他增额产品，昆仑增多多3号的整体保单利益在3年交和5年交时表现更为突出。如果想交费期短，且想要做养老规划的，昆仑增多多3号更合适。

2、如何做养老金和长期护理金？

看看昆仑增多多3号的现金价值如何减保做养老金。

举例一：

A先生，收入稳定的白领，为自己的养老生活做储备，30岁开始每年交10万，交5年，34岁交费完成：

60岁开始每年减保获得6万作为养老金，平均每月5000元，

一直减保到90岁，剩余保单年度末现金价值51.32万

累计减保的现价加上剩余现价总共237.32万，是所交投入保费的4.7倍

投入一笔钱，未来获得非常安稳的养老生活。昆仑增多多3号适合做养老规划。

假设中途因疾病导致全身瘫痪，比如75岁时，达到长期护理金的理赔条件，如果前期没有减保，此时长期护理金达到225.6万，会一次性给付给被保人，未来的基本生活照料和医疗护理也不用担心资金的问题。

举例二：

A女士55岁，未来有充足养老金，担心老后生活不能自理，从积蓄中抽出100万来买昆仑增多多3号，选择一次性交费。

投保生效开始，疾病身故金或长期护理金已达到140万！

75岁因病导致A女士生活不能自理，满足长期护理金的理赔条件，可一次性获得赔付金202万，是投入保费的2倍！

如果是长寿活到100岁，因病身故，获得疾病身故金478万，一次性赔付给受益人。

做长期护理金，昆仑增多多3号的保单利益确实是不错。

小伞君总结：

不要低估每个人需要的养老金，因为长寿的缘故，退休生活或许会很漫长。也许光是吃饭，就要几十上百万！养老金不提前准备好，也许就真的吃不上了。

养老年金险是专门提供养老保障的。只为养老，可以选养老年金险。

如果投入的资金中途还有别的用处，比如临时应急也想用，孩子教育也想用一点，老后怕不能自理也想要一笔长期护理金，那选择昆仑健康增多多3号（久久版）增额终身护理险会更灵活。

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