保险小秘密：投保时，这些情况需要坦白吗？

投保时，避免不了的一件事情就是健康告知。健康告知问什么答什么。

嘿，朋友们，想象一下，你去做了个体检，结果发现有点小问题，比如血压稍微高了那么一点点。但是，当你填写保险申请时，保险公司的健康告知里并没有提到这个问题。你可能会想，哎呀，这是不是意味着我就不用说了呢？

好多朋友常常纠结于健康告知，告知吧，又担心不能投保；不告知吧，又担心出现理赔纠纷。

在告知与不告知之间迷迷糊糊的，究竟哪些需要告知，哪些可以不告知。

今天我们就来唠唠这些问题！

01

健康告知哪些应该告知，哪些可以不告知？

朋友们，当我们在填写保险申请时，总会遇到一大堆健康问题要回答。有时候，我们可能会疑惑：这个小感冒，那个偶尔的头痛，是不是都得告诉保险公司呢？

目前我们国内保险的健康告知原则是：有限告知，询问告知。

《保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

《保险法》第十六条告诉我们，告知内容仅限于被询问的，就是说，问到了才告知，不问到不告知。

02

有朋友可能会问，那健康告知没问到的病，都有哪些？

一般来说，百万医疗险的健康告知都会问到内分泌、心脑血管疾病、肿瘤、结节等疾病，以及一些检查异常。

哪些疾病通常是健康告知不会问到的？

我们整理了一下，大概有以下两类：

常见的普通疾病：例如普通感冒、拉肚子、中耳炎这些常见病

以前曾经有过的普通疾病：例如慢性鼻炎、湿疹等……

这些看起来“问题不大”的疾病，一般大多数医疗险的健康告知不会问到。

03

如果投保前就这些情况，健康告知没问到买了能赔吗？

如果健康告知没有问到得过的病，又不涉及其他健康异常，我们可以直接投保。

但是，百万医疗险能不能正常理赔，则要分不同情况来看。

（1）能买也能赔

常见的普通感冒、拉肚子，每个人基本是一年都会发生几次，一般吃两天药就好了，健康告知基本上不会问到这些常见小病。

就拿太平洋的医享无忧来说，还额外写明白，得过这类疾病可以正常投保。

也就是说，我们在投保前得过普通感冒、急性肠胃炎之类的小毛病，是不会影响投保的。只要能符合健康告知提到的其他要求，我们投保后也不会影响理赔。

（2）能买但不赔

像感冒这些投保前就有的疾病，但是已经治好了，对投保是没啥影响的，可以直接投保。

这类以前就有的病，如果健康告知没问到，我们就不用告知，可以直接投保。

但像慢性鼻炎这种，投保前投保前症状一直都在，虽然健康告知没有问到，但慢性鼻炎算既往症，医疗险是不能赔的。

既往症，也被称为保前疾病，即在投保之前就已经患上的疾病或症状，通常分为下列3种情况（具体以各家保险公司规定为准）：

● 医生明确确诊，但未予治疗；

● 医生明确确诊，且维持长期治疗未间断；

● 医生明确确诊，且治疗后症状未完全消失；

投保前症状持续出现，但未经医生诊断和治疗的：比如说长期头痛、血尿、便血、反复呕吐、持续性发热等，症状已经十分明显，不管是否确诊，都算既往症。

不算既往症的情况：可以治愈的疾病，比如投保前有感冒、急性肠胃炎、上呼吸道感染等。

经过医生明确诊断和治疗后，症状完全消失，中间无反复，无用药情况，是不属于既往症的。

市面上几乎所有的医疗险，都会对既往症免责，即投保后因既往症引起的治疗费，保险公司不会赔付。

不过，如果后续治疗的疾病与既往症无关，那产生的相关医疗费用，可以正常向保险公司申请理赔。

例如有慢性鼻炎正常投保，在等待期后不幸因脑出血住院治疗，符合理赔条件的医疗费，可以正常申请理赔。

朋友们，投保的时候，健康告知这块儿可得上点心。就像是你填个问卷调查，得如实回答，别藏着掖着。保险公司问啥，你就答啥，这样才能确保将来真有事了，保险能派上用场。

再说说，买保险得趁早。趁你现在年轻力壮，身体倍儿棒，保费也相对便宜。这时候投保，就像是提前给自己买个保险，将来万一有啥情况，保险就能给你撑腰。

总之，投保这事儿，得抓紧。别等到身体有点小毛病了，才想起来保险。那时候，保费可能就高了，选择也可能少了。所以，趁现在，赶紧行动起来，给自己和家人一个安心的保障。