保险选购指南 篇十二：如何给孩子买保险？一年不到3000元就能保终身，少儿保险这样配置才不会踩坑

家中有娃的朋友相信都有这种感受，任何事情总是想给孩子最好的，刚出生的宝宝免疫力低，0-6岁是孩子疾病的高发期，各种疾病风险都比较高，等到长大一点，开始变得顽皮，免不了磕磕碰碰，意外风险无处不在，为人父母，就是希望他能健康成长，所以有很多家长都会从小为孩子购买上保险。

但是市面上产品复杂，如何挑选是个问题，哪些保险值得配置，哪些坑需要避开，以及怎么才能花更少的钱，获得更全面的保障，今天我们就来聊一聊，孩子的保险应该怎么买，以及合理的少儿保险配置方案。

需要配置哪些保险？

一份比较齐全的儿童保险方案，应该包括：少儿医保、重疾险、意外险、医疗险，如果在保额充足的前提下，还有多的预算，再考虑增加教育金类储蓄产品。

从重要性上来说，少儿医保 > 重疾险 > 意外险 > 医疗险，一年的保费从几百到上千，主要根据家庭实际经济状况而定，至于为什么这样排序，下面我们会一个个给大家分析各类产品的作用和选择方法。

少儿医保：

少儿医保是国家福利，每年几百块，基本就可以报销50%-80%的医疗费用，可以无限续保、无健康告知，参保没有门槛，所以一定要给孩子交上。

重疾险：

重疾险在保险品类中属于价格比较贵的险种，但是相比成人来说，少儿重疾险的价格便宜很多，而且如果购买保至终身的重疾险产品，相当于孩子的一生受用，保障时间更长，性价比就很高。

我们从重大疾病的发病率来看，随着年龄增长，重疾发病概率会逐渐升高，而到那个时候，如果再去购买一份重疾险的保费就会更贵，如果有条件的家庭，小编始终觉得，能够给孩子配置一份保障至终身的重疾险，就是给了孩子一份终身的健康礼物。

意外险：

主要保障意外，等到宝宝会走会爬的时候，对这个世界充满好奇，到处摸摸碰碰，但对危险的认知不足，不会自我保护，容易发生意外事故。而且意外险的保费通常都不贵，一年100左右，1-3万的意外医疗报销、不限社保用药范围，100%报销的更好；免赔额越低的越好。

医疗险：

一般来说，给孩子买医疗险主要有两种：小额医疗、百万医疗，主要作用是报销医保不能报销的那部分医疗费用。两者相比之下，日常小额医疗费用，我们自己也能承受，但是万一不幸遇到需要花费几百万的疾病，还是要靠百万医疗，所以如果预算充足，建议优先考虑抗风险能力更高的百万医疗险。

看起来医疗险的作用很大，但我们把医疗险排在相对靠后的位置，主要原因是医疗险大多属于1年期短险，有条件的建议选择6年期续保医疗险，即使理赔过或者产品下架，都能在续保期内继续获得医疗保障。

配置方案推荐

知道了应该买哪些险种，面对众多保险产品时，我们应该如何挑选？这里我们以刚出生孩子的保险配置为例，给大家分析一下选择保险时的关键点，这里主要说一下重疾险和医疗险，意外险的挑选相对容易，大家根据需求选择即可：

小编这里挑选的是：妈咪保贝新生版重疾险、超越保6年期医疗险，这两款都是目前市面上性价比非常高的产品，下面我们逐个分析一下这样配置的原因。

妈咪保贝新生版

这是特别受家长青睐的一款重疾险产品，保障全面，最高能买到80万保额，这里小编选择了50万保额，主要参考依据是实际的治疗费用。我们以少儿常见的白血病为例，治疗费用一般在30-100万，如果预算允许，保额可以买到50以上，但是预算有限的情况下，像妈咪保贝新生版，就针对特定疾病翻倍赔付，5种罕见病甚至能赔到3倍，这样投保50万，白血病也能赔100万，保额相对充足。

其次疾病种类方面，妈咪保贝保障186种，少儿常见高发的各类疾病都包含在内，这是我们挑选少儿重疾险的一个关键点，因为儿童时期的高发病种和成年人不同，比如常见的有白血病、脑膜炎、重症手足口病、严重川崎病、严重幼年型类风湿关节炎等。所以在挑选产品时，一定要关注是否包含高发的少儿特定疾病。

另外，我们还增加了投保人豁免责任，意思是指当投保人得了合同约定的轻/中症、重大疾病、身故/伤残时，就能免去后续未交的保费，但是孩子的保障依旧有效，毕竟孩子买保险的保费都是父母交的，一旦有意外情况无法继续支付孩子的保费，就可能面临退保风险。这里插一句，配置保险先大人后孩子，作为家庭的经济来源，成年人的保障更加重要。

保障期限如之前所说，小编选择的是保障至终身，保费相对较高，如果预算有限，选择保障30年，10年交费每年不到1000元。

如果预算足够，想要给孩子更全面的保障，妈咪保贝还可以附加重疾二次、恶性肿瘤-重度二次责任，大家可以根据自己的实际情况选择。

妈咪保贝（新生版）少儿重大疾病保险500元起保186种疾病，轻症赔3次，重疾2次可选，附加责任丰富去购买

超越保2020医疗保险

前面我们说过，有条件的情况下选择6年长期医疗险更佳，能够确保理赔后也能继续续保。超越保2020的性价比就很高，6年保证续保，而且标准版、特需版两种选择，给想要获得优质医疗服务的朋友更多可选项。

每年一般医疗最高200万、特定疾病最高400万保额，包含质子重离子治疗，而且没有限制使用额度，免赔额方面，一般医疗1万元，如果不发生理赔逐年递减1000元，最低5000元，赔付门槛更低，特定疾病都是0免赔，100%报销。

而且超越保针对少儿还增加了少儿一般意外住院津贴、接种住院津贴、特定疾病保险金的可选责任，可见这款产品在少儿保障方面还是花了一点心思。价格我们就拿好医保的医疗来比，0岁孩子加上少儿意外津贴责任后，价格还比好医保低三十多，性价比着实高。

复星联合超越保2020医疗保险136元起6年保证续保，免赔额最低5千，含少儿特定疾病保险金，超高性价比去购买

少儿意外险

意外险选择起来比较简单，由于未成年人身故保额有限制，保额很低，保费也很便宜，主要关注一下意外医疗额度，通常在1-3万元，一般都能做到不限社保范围内全报销，无免赔额，一年保费100左右都属于合理范围。

教育金等

简单介绍一下储蓄类保险，当然前提是保障类产品保额已经充足。如果家长想给孩子未来考大学、出国念书存一笔钱，保险作为当下非常安全的资金储备方式，每年把孩子的压岁钱存下来，给孩子开一个户存点教育金，稳定的复利收益，肯定是比放在支付保里收益高，还能启蒙孩子的理财意识，也是不错的选择。产品选择上，建议大家多了解多比较，这里暂时不做推荐。

写在最后：

以上就是给孩子购买保险的思路和产品挑选的关键点分享，以及目前市面上比较优秀的产品配置推荐，具体的配置方式大家还是根据自己实际情况进行选择，最后想说，给孩子买保险要趁早，健康有保障，陪伴他们成长也更安心～

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