工银安盛御享颐生（尊享版）—“魔鬼”隐藏在细节中

新规之后，重疾经历了2月份的空窗期，如雨后春笋般涌现。在二月初的时候，客户咨询重疾，我给出的建议是：让子弹多飞一会儿，后面会有更多的选择。

现在有哪些重疾产品是值得推荐的呢？我打算做个产品测评系列，在正式开始这次的测评之前，根据产品形态，先来带大家粗略的回顾一下，重疾险的进化史：

重疾第一代：重疾单次赔付，重疾赔付完，合同终止。

代表产品：平安福、国寿福

重疾第二代：重疾多次赔付、分组；重疾可以赔多次，但是疾病是分组的，每组里的疾病只能赔一次，赔完整组疾病失效。

代表产品：天安健康源、信泰如意人生守护等。

重疾第三代：重疾多次赔付、不分组；相当于每一种疾病单列，理赔后不会影响其他疾病的理赔。

代表产品：同方全球康健一生新多倍保、工银安盛御享颐生、中意悦享安康等。

重疾第四代：在前几者的基础之上，又延伸出，针对特定疾病，可以重复赔（比如癌症和心脑血管疾病可以多次赔）。

目前，抛开保费因素，从保障责任角度出发，重疾多次赔付不分组+高发特定重疾多次赔是最好的产品形态。

随着时代的发展，事物都在不断的更新迭代，保险市场更是如此，重疾险占领了健康险领域的半壁江山、到了今天，竞争更是到达了白热化的阶段。

从最原始的重疾只保10种8种、到了07年，行业统一规范了25种必保疾病，再到今天，重疾新定义正式落地，每一次变革，都是顺应市场需求的变化，监管层面的出发点也是最大程度的保护消费者的保障利益。

这次的主角，是工银安盛御享颐生的升级版—御享颐生尊享版，在仔细的研究了保险条款之后发现，优势突出，在市场中属于，为数不多的，公司品牌和产品都很能打。

御享颐生尊享版长什么样？

接下来，我们分解一下它的保障责任，一一解读。

一、真·多次赔付不分组重疾

重疾保障我们看：重疾赔付次数、分组不分组

为什么不看病种数量？

因为必保的疾病各家公司都有，由行业协会统一制定

110种重疾，不分组，赔付3次

赔付次数比之前的老御享颐生多了一次

为什么用了个真字？难道还有假的么...

业内人士都知道，无论是分组的重疾，还是有不分组的重疾，很多产品中都会有这样这样一个条款，也就是我们常说的“三同条款”：

这个条款也被业内大部分人认定为最有争议的一个条款，有了“三同”条款，相当于是设置了隐形分组。

怎么理解“三同”条款：

同一疾病原因，可以理解为同一原因导致的疾病“并发症”。

同次医疗行为，比如发生急性心梗，同时需要做冠状动脉搭桥手术。

同次意外伤害事故，比如在一次车祸中，不幸先后造成了深度昏迷、瘫痪两种重疾。

有三同条款的产品，有可能赔不了，没有三同条款的产品，是确定可以赔的。

无论是重疾还是轻症中症，御享颐生尊享版都是没有三同条款的。

保险公司一般是怎么分组的？

根据疾病的关联性进行分组

比如：

器官类疾病分一组

心脏及心血管疾病分一组

脑部及神经系统疾病分一组

合理的分组重疾，会把癌症单独分组，这样最高发的一项重疾理赔后，不影响其他重疾的理赔。

如下图（天安健康源重疾）

不合理的分组重疾，癌症没有单独分组，如下图（友邦的重疾），癌症和重大器官移植、终末期肾病分到了一组。

分组和不分组，对理赔结果有什么影响？

它决定了关联性的疾病能不能理赔，我们来看下面这张图：

电视剧有很多桥段，比如得了白血病（血癌）以后，要等着骨髓移植（重大器官移植），这种情况下，不分组的重疾，白血病赔付一次，后续关联性的骨髓移植还可以再赔一次，如果是像友邦那样分组的产品，就赔不了两次。

同理，急性心肌梗塞后，需要开胸做冠状动脉搭桥，也是关联性的两次赔付、尿毒症，然后换肾，同理。

理赔案例分享：

客户2017年4月投保，18年10月被确诊为胶质瘤，获得重疾理赔40万，并豁免后续保费。

两年后（已经过了1年的间隔期），因同一病因（胶质瘤）导致植物人状态，再次申请深度昏迷的理赔，保险公司于2020年6月理赔40万之后，合同终止。（该产品为两次赔付、不分组重疾），这类的理赔案例还有很多，在此不一一列举了。

对重疾责任做个小结：疾病不分组，关联性的疾病都可以赔付，再加上条款中没有“三同”的限制，理赔概率大大增加。这样的理赔条件是最友好的。市面上不分组的重疾险，赔付次数以两次居多，能够赔付3次的，屈指可数。所以，御享颐生尊享版的重疾保障部分，是近乎完美的。

二、轻症、中症保障

轻症、中症保障我们看：疾病病种、赔付比例、赔付次数、分组不分组

中症30种，赔付比例60%，赔付3次、不分组

轻症40种，赔付比例30%，赔付3次、不分组

新规后，规定了3种必保轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症；其余的轻症、中症的疾病各家公司自行定义。

必保的重疾也从之前的25种增加到了28种，这28种必保重疾是最高发、理赔率最高的；对应的轻症、中症有哪些？下面我们来看一下：

注：标红的部分为高发的病种

与法定28种重疾对应的轻症是12种，惊喜的是，虽然新定义把原位癌剔除了，但是工银还是把它加进来了，发生原位癌依然可以获得保障。

与法定28种重疾对应的中症也是12种，中症，我们可以理解为比轻症疾病严重一些，但却没有达到重疾的严重程度，疾病等级介于两者之间。

以深度昏迷和面积Ⅲ度烧伤，不同的严重赔付比例如下：

赔付比例方面，新规后，限制了轻症的赔付比例不得超过30%、中症的赔付比例是60%，都是目前市场中最高的。

三、特定高发重疾二次赔付

多次赔付的重疾，有一个前提，同种疾病不能重复赔，所以市场根据大众的需求，才会出现高发重疾可以额外赔这样的责任，最开始出现的，是癌症的多次赔付，这个责任一度是香港重疾的主要卖点，随后这种设计也成为了大陆优势重疾的标配。

不得不说的是，在市场竞争的作用下，各公司之间比拼的，除了模仿、还有创新，所以都在力争“人无我有、人有我优”。

①可选责任：恶性肿瘤二次赔付

②自带心脑血管疾病二次赔付

从理赔数据来看，心脑血管疾病是仅次于癌症的，所以后来又有了特定心脑血管疾病的二次赔付。

具体保障怎么样，当然还是要看条款

①恶性肿瘤二次赔付条款

赔付条件：间隔期3年、为前一次恶性肿瘤的新发、复发或者转移，

不足的地方是，缺少了持续状态。

工银安盛的解释是这样的：

恶性肿瘤进行切除后，一般会留下病灶，怎么证明这个持续状态一定是因为上一次的病灶导致的，是不太好判断的，所以未来在理赔的时候可能会出现纠纷。

②心脑血管疾病二次赔付条款

过了3年的间隔期，只要确诊合同中列明的以下重疾，就可以获得第二次理赔，没有附加条件。

更苛刻一些的条款，除了有间隔期的要求，还会约定第二次的疾病必须为新发。

特定12种心脑血管疾病如下：

四、肿瘤全领域保障

肿瘤分为良性肿瘤和恶性肿瘤，所谓“肿瘤全领域”，就是从良性肿瘤、到轻度恶性肿瘤（包含原位癌）、到恶性肿瘤，全都有保障。

良性肿瘤也能赔，是工银的特色责任：特定肿瘤切除术，包含特定肿瘤完全切除手术和特定肿瘤所在器官的切除手术。

比如女性中常见的“乳腺纤维瘤”手术，发病率为10%，癌变率仅0.12%-0.3%。我在平时接到的咨询中，就遇到不少做过乳腺纤维瘤手术的客户，这样的门诊小手术也可以获得赔付，这个羊毛，真是不薅白不薅。

针对以下14个部分，如果发现了良性肿瘤并切除，都可以赔付保额的10%，每个部位可以赔一次，最高可以赔付3次。

五、少儿特定疾病额外赔付

10种少儿特定疾病，在18岁之前可以赔付两倍保额，比如投保50万，确诊为白血病，直接赔付100万。对于少儿特定疾病，我们主要看包不包含最最高发的白血病，比如之前同方的康健一生新多倍保就不包含，那么就不推荐儿童购买了。

六、加分项有哪些？

条款中还有很多细节的设置是我比较喜欢的：

——等待期内出险，对于保单的处理方式，各家公司有所不同

我们先看看大多数公司的条款：

等待期内，无论确诊哪种疾病，合同都终止。

再来看看工银的条款：

等待期内确诊轻症、中症，该项保险责任终止，合同继续有效，这种条款的设置，是比较暖心的，罹患的轻症/中症，只是该项责任不赔，重疾责任依然有效。

——35岁以下，可选择30年缴费。

——支持全球理赔，写进条款。

七、公司背景

这是一家“有矿”的保险公司

工银安盛的注册资本金125亿元，三家股东均为世界五百强：

工商银行

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法国安盛：19世纪初成立于法国，放眼全球，连续十年排名第一的保险集团，是很多人没听说过的大保险公司。

五矿集团：是以金属矿产为核心主业、中央直接管理的国有重要骨干企业，国有资本投资公司试点。

所以工银安盛，是个名副其实的“富二代”。

我对这家公司比较偏爱的一个原因，就是真正有实力，但却很低调，保费收入在国内市场常年位列外资/合资保险公司第一位，远远高于高调行事的X邦。

八、增值服务

优质的医疗资源，永远是稀缺珍贵的，很多中产或者普通家庭，都希望拥有更好的医疗资源的。

绿色就医通道，简称绿通服务，很多公司都有最低保费要求，而工银安盛是没有门槛的。

说说几个特色的服务：

①国内第二诊疗意见，万一发生重疾，当主治医生给出诊断意见，或者给出的医疗方案具备争议性，就可以启动这个服务，咨询对症的专家医生，获得较专业的医疗建议，减少误诊的几率。

②日本医疗协助

日本癌症患者的生存率世界第一、远高于中国。日本在癌症等疑难病症方面的治疗技术，长年来一直保持世界领先地位。正因为日本有如此先进的医疗技术，世界各地的人都会赴日专门做精密体检，进行癌症筛查。

针对现在不便出国的实际情况，还可以使用日本专家视频会议安排，让普通人也能享受到海外的医疗资源。

九、产品定位

对于孩子来说，这是一款非常棒的少儿重疾；

乳腺纤维瘤也能赔，是光大女性朋友们的福音；

同样，有心脑血管疾病家族遗传史或者对心脑疾病比较关注的男性朋友，也非常适合购买。

还有一类朋友，就是非常注重公司品牌，道理我都懂，但我还是想要大公司的产品；了解保险市场的朋友们应该都知道，公司品牌和性价比，往往不可兼得，前面我们介绍了工银安盛的背景，作为一家起点就很高的银行系保险公司，工银安盛没有放慢自己的脚步，仍然很努力的开发优秀的产品，对标友邦、或是其他合资公司竞争对手，产品有绝对性的优势。

正如文章开头所说，在整个市场中，属于为数不多的公司和产品都很能打。

聊聊我个人对产品的看法：

近两年，互联网保险产品一味的在打价格战，再加上第三方平台大V的引导，让越来越多的消费者陷入怪圈儿。

我们追求的“极致性价比”到底是什么？只是每年少交一点保费吗？这是值得我们思考的。

有的时候仅仅因为条款中的一句话，就会导致理赔结果完全不同。

写在最后：

在新旧重疾交替之际，产品保费普遍上涨，这也和之前的推测没有出入。但是不少产品，在涨价的基础上，还削减了保障责任，降低了配置。相比之下，御享颐生尊享版的各项责任，可以说是很良心了。重疾的发生率越来越高，以后的趋势，也一定是越来越贵。希望大家都能珍惜当下还能买到的，高性价比产品，早日让自己拥有一份保障。

拿走担忧，完成心愿。