200万保额患癌只赔50块，保险公司真是坑吗？

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有读者要我聊聊平安用户患乳腺癌，200万保额只赔50块的事。

大白收过平安的删帖函，没道理为平安说好话，但这件事，平安是冤枉。

冤在哪，大白一次性分析明白，大家也顺道感受下百万医疗险的理赔流程。

01 大白先简单对事情复个盘

广东的陈女士，在2019年买了平安e生保（保证续保版），

保额200万，带1万的癌症津贴，保费366块，一共保6年。

记住这个6年，后面大白会考。

2021年2月，陈女士查出乳腺癌。

3月，接受手术；

一共花费51697块，医保报完，自己要出17350块。

e生保，癌症也有1万免赔，扣掉这1万，再加上1万的癌症津贴，按理，平安应该赔17350块。

但平安一开始只赔了50块给陈女士。

当事人不服，把事捅给了媒体，

事情闹大后，

平安理赔部又算了一遍，发现确实赔少了，

有个乳腺B超没赔，于是给补了，

最后陈女士拿到的赔偿金是500多块。

500块相比50块多了9倍，但相比200万，少了整整3999倍，平安因此挨了不少骂。

要说平安冤枉，首先就冤枉在这里。

重疾险买200万，患乳腺癌，平安是该赔一次性赔200万。

但陈女士买的是医疗险，保额200万，不代表真能赔200万。

医疗险和医保一样，报多报少，只看医院发票上的数字。

那问题来了，按发票，平安该赔陈女士17350块，怎么只赔500块呢?

大家别忘了，医疗险还有个报销范围。

没在范围内，也报不到。

我们一起看下e生保保证续保版免责条款第9条。

（9）除心脏瓣膜、人工晶体、人工关节之外的其他人工器官材料费、安装和置 换等费用、各种康复治疗器械、假体、义肢、自用的按摩保健和治疗用品、所有非处方医疗器械。

那陈女士怎么就被这条给拦住了呢？

大白仔细研究了视频，发现了原因：

陈女士做的是乳房重建手术，即在乳房里植入假体。

而假体，e生保是不赔的。

有人要问了，假体凭什么不赔？

因为百万医疗险，只报销“合理且必须的治疗费用”。

而植入假体，不算治疗。

这个手术的意义，是帮助失去乳房的乳腺癌患者，恢复形体，恢复自信，算是美容整形了。

就连医保，对于乳房重建术，也不给报（医保解决的也是最基本的治病需求）。

到此我们基本能确认，平安最后的理赔没有问题。

02 最后的理赔没问题，其他还是有问题。

1.第一次理赔，算错钱

有个乳房B超属于必需的治疗，平安没报，自降公信力。

2.不懂媒体公关（公关不等于删帖）

公关什么呢？

陈女士买的e生保能保6年，虽然这次手术没赔陈女士多少钱，

但合同，也不会因为陈女士查出乳腺癌、理赔过而终止，

也就是说，至少后面5年的治疗费，都有e生保兜着呢。

而陈女士付出的也就是每年300多块保费。

对她和她家庭来说，算是成本最低最低对抗癌症的方法了。

这里就能看出保险的尴尬所在：只有出险时，才能看出作用。

如果普通人不知道，保险公司自己就该提示到位。

提示到位了，媒体还断章取义，瞎炒作，那就是另一回事了。

03 不过，这事儿闹大了，也有好处。

起码告诉大家两点：

1.百万医疗险，真不是啥都能赔

是真赔不起啊，毕竟卖的这么便宜。

能赔的是下面这些：

住院前后门急诊，部分产品是报销前7天后30天

而跟治疗无关的费用，就不赔了。

比如：

(1)美容整形、变性手术；

(2)预防、康复、休养或疗养费（如义齿、义眼、义肢、轮椅、拐杖、助听器等康复性器具） ；

(3)保健品（如人参、鹿茸、龟甲）；

(4)不孕不育、生孩子；

(5)拔牙补牙、视力矫正（要是意外导致的，正常赔）；

(6)吸毒、艾滋病；

……

哪些赔，哪些不赔；

其实合同，都写得很清楚呢。

大家对自己负责点，买之前最好先看下。

这样心理有个准备，或说是合理预期吧。

避免保险公司很合理的理赔决定，也让你觉得上当受骗了。

2.医疗险并不完美

它只能帮我们解决一部分问题。

想要更多问题被解决，只能靠组合配置。

比如医保千万别断交；

重疾险也要买。

重疾险是一次性赔钱的，买50万赔50万，保险公司不限制我们怎么花。

像乳房重建手术，医保不管、医疗险也不管，就可以用重疾险赔的钱来支付。

医疗险和重疾险是如何双管齐下，发挥作用的。

大白也说个案例给大家听，加深理解。

2020年5月，我们有个客户报案，说因为肺部脓肿住院治疗了；

结果后面确诊是肺癌。

治疗一共花掉13万8，医保报了4万3，客户自己要出9万多。

她在我们这买了e生保（6年保证续保版），带1万重疾津贴；

和50万保额的海保芯爱重疾险。

我们协助她理赔：

e生保报销住院的钱，一共赔了91888.6块。

（医保账单金额-社保支付-不合理费用）-免赔额+恶性肿瘤金津贴保险金=（138316.37-43000.92-3426.85）-10000+10000=91888.6元；

而芯爱，肺癌，按重疾赔，直接赔50万。

后面4、5年的治疗费不用愁，手里还有50万现金；

这就是组合的作用。

大家要还有疑问，可以来问大白~