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带病投保,能不能投?能不能赔?

远虑保 11-07 21:05 + 关注

关于带病投保这个话题,远虑君专门针对一些常见疾病,写过一系列“如何正确投保”的文章,也教过大家健康告知的技巧、智能核保的技巧。其实,针对带病投保,不用过度紧张,保险公司的核保结论无非是加费承保、除外承保或直接拒保。反而一旦不如实告知的话,可能影响最终的理赔。

今天,远虑君系统的聊聊带病投保的正确方式。主要内容如下:


一、已经生病了,还能买保险吗?

对保险稍微有点了解的人群,大概都感受得到保险是一个逆选择很严重的行业,保险公司希望身体健康的人购买保险,而健康的人大多不会着急考虑买保险,所以保险公司很难拥有大量低风险的优质客户。

而对于那些身体欠佳或有疾病的人,却会主动购买保险,但保险公司往往又不希望这类人群购买。为了避免逆选择,所以才会有健康告知来过滤掉一些具有潜在风险的人群。

也就是,对于身体异常的人群,在一定程度上会影响投保,特别是近年来,保险公司的《大数据风控系统》的运用,一方面是为了减少骗保欺诈的行为,另一方面也加大了普通人投保的难度。一旦有个小病小痛,也可能被保险公司的大数据“误杀”!

不管怎样,如果是带病投保,如实告知,是必须遵守的。

带病投保的前提是诚信投保,我们需要向保险公司如实告知被保人的身体健康状况以及疾病史,这是毋庸置疑的。、

所以千万不要存侥幸心理,故意隐瞒已有疾病。也不要嫌麻烦,图快图方便而随意掠过疾病询问这一环节。要知道,如果投保人没有履行如实告知义务,保险公司是有理由拒保的。

带病投保,能不能投?能不能赔?

哪怕你隐瞒的是疾病A,投保时患有的是疾病B,两种疾病看似毫无关联,保险公司依然能以你未如实告知疾病A为由拒绝理赔。

所以,如实告知对于我们来说,相当于掌握了主动权,一旦保险公司承保,出险后就不能拒绝赔偿;而如果你有所隐瞒,就存在“骗保”嫌疑,得不到赔偿不说,还有可能损失保费,得不偿失。

不过,由于带病投保在一定程度上会增加保险公司的承保风险,所以保险公司也会审慎考量,一般会根据你自身的情况,做出以下五种处理:

带病投保,能不能投?能不能赔?

正常承保:被保险人的健康状况对保险合同所承保的疾病发病率没有任何影响;

加费承保:已有病史增加了以后罹患重疾的风险,所以需要花比普通人高的费率进行承保,费用增加一般为20%及以内,这也算是一种比较好的承保结果;

除外承保:除外的器官或部分发生重疾,保险公司不承担赔偿责任,而其他部位的疾病出险可以正常理赔;

延期承保:不确定当前健康状况是否会影响到承保风险,因此会观察一段时间,再重新核保,决定是否承保;

拒绝承保:有些极端情况由于发生理赔的风险超过了保险公司的承受范围,保险公司会做出拒保处理。

有些朋友看见加费、除外和延期就产生了放弃投保的念头,觉得自己凭什么要比别人多花钱,或是凭什么花了一样的钱,却比别人少了几种疾病的保障。

远虑君觉得带病投保本就不易,只要不是拒保,以上结果都算是比较好的,大家也可以多对比下,找到核保结论最利于自己的产品进行投保。


二、哪些情况下可以带病投保?

一般来说,意外险、寿险对身体健康程度的要求比较低;但医疗险和重疾险的要求更严格些。


1、影响投保的常见疾病

在这里,远虑君整理了一些常见的影响投保的疾病及相对应保险公司可能采取的政策:

带病投保,能不能投?能不能赔?

其实除了心脏病以及少数严重的疾病是直接拒保,其他都会对被保人的情况进行进一步核查再决定是否承保。所以一般的疾病都是有投保成功的希望的。

2、哪些情况下可以带病投保

带病投保的情况主要分为两种:一种是你所患的疾病程度较轻微,处于保险条款认可范围内;另一种就是你的资料证明你已经完全痊愈。

◆ 所患疾病处于保险条款认可范围内

这里先给大家举个例子,帮助大家理解。几乎所有的保险产品在健康告知里都会提到高血压,我们来看一下高血压的标准:

带病投保,能不能投?能不能赔?

我们选取两款当下比较热门的医疗险看一下他们的健康告知。

带病投保,能不能投?能不能赔?

带病投保,能不能投?能不能赔?

可以看出,微医保对于1级高血压是可以正常承保的。也就是说,即使你患有高血压,只要程度较轻微,就可以正常投保该产品;而平安e生保则更为严格,只要是高血压,就不在正常投保的范畴。

◆ 资料证明已痊愈

我们以一款单次赔付消费型重疾险为例来看一下它的健康告知:

带病投保,能不能投?能不能赔?

根据1、2、3条,可以得知,只要1年内没有第1条中所列举的不适,2年内未曾做过第2条中所列举的检查并且检查结果没有异常,同时我们以前的诊断结果不在第3条所列举的疾病内,就可以正常投保。

假如你在1年前因为胸痛,被医生建议住院检查,但未患有第3条中所列疾病。就不会因为胸痛住院的既往病史被拒保。


三、快速带病投保,牢记四个窍门

身体异常的情况下,要想快速带病投保,就需要掌握一定的窍门,远虑君为大家总结了以下四点:

带病投保,能不能投?能不能赔?

技巧一:选择健康告知宽松的产品

不同产品的健康告知是存在差异的,如果我们不符合某一款产品的购买要求,那么可以尝试其他健康告知更为宽松的产品。

以寿险为例,我们对比看一下两款定寿产品的健康告知中有关于目前或曾患有疾病的告知要求。

带病投保,能不能投?能不能赔?

带病投保,能不能投?能不能赔?

很明显后者需要告知的疾病种类更多。

技巧二:智能核保

智能核保的优势在于可以立即获得核保结论和避免产生拒保记录。

在《智能核保》一文中我们详细讲过有关的问题,在这里再简单带大家过一遍智能核保的流程。

① 查看健康告知问卷,选择不符合——② 进入智能核保系统,选择对应疾病——③ 回答问题,获得结论

假设我们准备投保以下产品:

带病投保,能不能投?能不能赔?

若我们患有的是甲状腺结节:经过询问后满足投保条件,只是不承担甲状腺癌及其转移癌;若我们患有的是先天性心脏病:智能核保将直接给出拒保结论。

选择带有智能核保的产品,能快速得知自己是否能够投保,不行就换一个产品再试试,多一些机会。

技巧三:人工预核保

预核保就是指非正式的核保结论,在买之前先提交资料让核保人员看一下。

当前支持线上人工核保的产品并不算多,总体而言线上的核保功能还比较机械。如果觉得自己的情况比较复杂,线上核保拿不准,可以进行线下人工核保,承保结果可能会好一些。

技巧四:线下多家投保

线下人工核保相比较线上智能核保而言,处理更为灵活。所以不同公司的核保结论也会有很大差异。

带病投保,能不能投?能不能赔?

目前市场上的保险产品很多,我们没必要和哪一个产品死磕,大可以货比三家,同时在线下投保多家公司,选择核保结论最好、最适合自己情况的产品。


四、避开这两大误区

误区一:带病投保只要过了两年,一定赔?

关于带病投保,江湖上一直流传:两年不可抗辩条款规定,只要熬过两年,保险公司不得解除合同,两年后出险也一定能赔。

这是错的!远虑君曾经在《两年不可抗辩》中解释过,两年不可抗辩在很大程度上限制了保险公司的肆意解约并拒赔行为,对客户和保险公司来说都是好事。

但问题就出在,大部分人错误地认为这是带病投保的利器。

对此,要提醒大家的是,签了合同两年后,保险公司不能以没有如实告知被保人的健康状况而解除合同。但是!不可抗辩条款必须建立在诚信投保的基础之上!!投保时未如实告知,故意欺瞒,甚至构成欺诈的话,不管过了多少年,都有可能会被拒赔。

简单总结为以下三点:

自合同成立之日起超过两年的,保险公司不得解除合同
投保人故意不如实告知,保险公司不赔且不退保费投保人因重大过失未如实告知,保险公司不赔但退还保费

误区二:健康告知要事无巨细

有些朋友太过谨慎,把自己所有的过往就医经历事无巨细地告知保险公司。小到感冒发烧,甚至连自己臆想的、并未确诊的症状都一五一十说出来。

这种情况,可能会把原本并不需要告知的情况都告知了,为核保带来不必要的麻烦,以至于获得不太理想的核保结果。

在《健康告知》一文中我们也说过,互联网保险采用询问告知(如实告知≠全部告知)的方式,健康告知的原则是问到什么说什么。也就是说,问卷中没有的内容,可以不用主动提及。


远虑君说

总的来说,只要我们严格按照核保流程来进行核保,一些非严重性的疾病都是有很大几率可以成功投保的。

随着保险产品的日渐丰富与保险市场的日益完善,带病群体能得到越来越多的承保机会,只要多花时间、多用心,就有可能挑选到适合自己的保险产品,给未来一份保障。

最后,大家一定要注意的是,与其等到身体出问题了,再想尽一切办法来买保险,不如趁着还健康、选择更多,尽早打算。风险不可预知,保险还是早买早好。

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