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「人还在医院,保险却到期了,怎么办?」#附医疗险新规解读

学霸说保 01-08 20:20 关注


「人还在医院,保险却到期了,怎么办?」#附医疗险新规解读

今天下午,银保监会向人身保险公司、财险公司下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》(下面简称「规范通知」)的征求意见稿。

里面提到了几条非常关键的信息:

「人还在医院,保险却到期了,怎么办?」#附医疗险新规解读


另外,这个短期健康险的规范通知非常狠厉,直接要求已经备案销售的产品,必须在6月1日前下架。


「人还在医院,保险却到期了,怎么办?」#附医疗险新规解读


目前这个新规对在售产品的影响还不明朗。

但说到短期健康保险,就不得不提目前销售最为火热的百万医疗险,它最大的尴尬之处就在于:

「人还在医院,保险却到期了」。

超出此保险期的治疗费用,保险公司还给不给报销?

今天,学姐就来说说这个问题,以及聊聊新规。

主要从以下两种情况来分析:

一、保单无法续保的情况下


给大家举个例子。

小A买了一款百万医疗险,保障期间为2019年1月1日~12月31日。

不幸的是,他在年底发生保险事故,于12月23日入院接受治疗,医生诊断至少要住院一个月。而他的医疗险还有8天就要到期了。

更惨的是,这款产品已经停售了,想续保都做不到。

那么小A只能报销8天的住院费用吗?

不一定。

优秀的百万医疗险设计都会考虑到治疗周期的问题,不会因为保险到期,立马停止保障,会给病人一定的缓冲时间。

例如平安e生保:

「人还在医院,保险却到期了,怎么办?」#附医疗险新规解读

尊享e生旗舰版:

「人还在医院,保险却到期了,怎么办?」#附医疗险新规解读

保障期内出险,到期后治疗未结束,保险公司仍继续报销之后30天内的治疗费用。

也就是说,若小A买的是此类医疗险,最多可报销8+30天的治疗费用。超出到期后的30天才需要自掏腰包。

不过这项保障一般会受到两点限制——累计保额以及住院天数。

如果治疗费用超过保额(其实很难),或住院天数超过上限,超出的部分就不再赔付了。

另一种就是只负责保障期间内的治疗费用,像小A这种情况,也就只能报销这8天的费用。所以在购买前一定要咨询查阅或询问这一点。

二、保单成功续保的情况下

肯定还有人想问,万一没有遇上停售,小A成功续保了,那能报销吧?

当然!

百万医疗险续保是没有等待期的,不存在续保后还有几十天空窗期的情况。


「人还在医院,保险却到期了,怎么办?」#附医疗险新规解读


*尊享e生2019条款截图

不过赔是会赔,但牵扯到跨保单理赔的问题,大多医疗险条款中并没有明确规定,保险公司理赔的方式可能有所不同。

常见的方式有以下两种:

以续保保单的生效日期为界限,将两者的费用分别计算,分别报销。

这种情况下,需要计算两次免赔额。

继续以小A为例,若成功续保,第一份保单保8天治疗费,剩下的治疗费属于续保后的第二份保单,分别花费2万和3万。

那么他能报销的医药费一共是(2-1)+(3-1)=3万。

市面上热销的尊享e生和微医保就是这一种理赔方式。

全部划分到入院日期那个保单年度,费用放在一起报销。

这种情况,免赔额只计算一次,对于消费者来说,一般更划算。

不同产品计算方式不同,具体如何理赔,记得购买前咨询一下保险公司。


三、选择续保条件好的医疗险


通过上面的分析,我们可以知道:

停售或者续保不通过,到期后只能多报销30天的费用,少数到期保障就终止。

若能成功续保,则到期后的医疗费都能得到保障。

所以,避免“保险到期,治疗未结束”窘境的最好办法,就是购买市面热销、续保条件优秀的医疗险。

市场热销,意味客户基数大,保险公司能够持续盈利,消费者满意度偏高。这样的产品一般会更稳定,不容易停售。

续保条件优秀,意味着门槛低,成功续保的成功率更高。

那怎么样才算优秀呢?

学姐给大家列一下目前市面上最好的续保条件长什么样:


「人还在医院,保险却到期了,怎么办?」#附医疗险新规解读


*超越保条款截图

1、6年保证续保

(1)停售也不会影响你的续保权利;

即使产品下架,消费者仍可以投保满6年,保险公司必须承保。

(2)不会因为你的年龄变化调整保费;

不会随着你每年的年龄上涨,上交的保费越来越多。

(3)不会因为你的身体状况或理赔情况拒绝续保;

即使罹患癌症,保险公司不会拒绝你下一年的投保,不必担心身体状况不好买不了。


2、6年保证续保期满之后

(1)产品仍在售,可免健康告知、免等待期继续投保;

如果上一个保证续保期满,产品还在销售,可无缝衔接继续投保。

(2)产品停售,可免健康告知、免等待期投保公司指定的其他医疗险;

若产品停售,经保险公司审核同意,可以投保本公司另一款医疗险继续享受保障。

简单来说,就是6年内一定能续保,还不会涨价。

6年后可继续投保该产品或重新投保该公司的其他医疗险。

这极大提高了续保的成功率,能有效解决了“人在医院,保险到期”的担忧。

四、短期健康险新规

「人还在医院,保险却到期了,怎么办?」#附医疗险新规解读

看到这个新规,第一个跳进脑海的产品就是x康的健康尊享D。

我们看看它的宣传海报。


「人还在医院,保险却到期了,怎么办?」#附医疗险新规解读



代理人最爱宣传的就是,两次核保后承诺续保至105岁。

它是个短期医疗险,然后它承诺续保到105岁。

短期医疗险,承诺105岁。


「人还在医院,保险却到期了,怎么办?」#附医疗险新规解读



我们看看《规范通知》对于短期健康险的续保规定。

保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用「连续投保」、「自动投保」、「承诺续保」等易与长期健康险混淆的词句。

它的产品条款里是这样写的:


「人还在医院,保险却到期了,怎么办?」#附医疗险新规解读



我们看到了自动申请续保,看到了不因健康状况变化而终止续保,我们甚至看到了最高不超过105岁。

但没有看到最重要的「承诺续保」,更没看到停售后是否能续。

当然,学姐知道它不敢写,因为这是一款短期医疗险。

但它却玩了一个花招,让我们再次注意一下这些关键词:

前两年审核、自动续保、不因健康变化而终止。

读到末段却是「我们接受继续投保」,而不是「我们承诺继续投保」至105岁。

小心思多得吓人。

你想买它还不容易,还要搭配x康的主险一起购买。

《规范通知》里也提到对于捆绑销售的规定:

保险公司将短期健康险开发设计成主险产品的,不得强制要求保险消费者在购买主险产品的同时,必须购买该公司的其他产品。

完美踩点。

新的短期健康险规范通知就是为了整治这样的乱象。

现在的百万医疗险,像是走进了10元任选的超市一样,各种续保到99岁,各种几百万保额,各种增值医疗服务,跟不要钱白送的一样。

卖1年就停售消失。

之前为了追求噱头,甚至还有保险公司准备上市上千万保额的医疗险,这不是在胡闹吗?在实际治疗过程中合理且必要的费用达到100万都罕见。

有这个钱也没地方花呀。

据一位保险业内人士说:

「百万医疗险和终身重疾险的产品费率已发展到极致,保险公司如果继续一味低价竞争,市场会越做越小,市场和风险的平衡可能被打破。」

学姐一直觉得百万医疗险是互联网时代的产物,卖得好就跟风,卖不好就停售,并不是一个保险产品应该有的常态。

我们作为消费者,一定要擦亮眼睛,激烈竞争下能诞生好产品,也容易泥沙俱下。

若想知道目前市场上有哪些好的百万医疗险,可点击文章《2019下半年,哪款百万医疗险最值得买》查看。

学姐有话说

除了医疗险,含意外医疗的意外险也会遇到类似的尴尬情况。

但两者不同的是,意外险即使正常续保,也不能继续报销上一个保险期间未进行完的治疗费用。

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