保险知识 篇六十八：以为防癌就够了？心血管疾病已悄然成为头号健康杀手！

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好哇，我是逗逗酱。

目前国内亚健康群体量级非常庞大，其中，心血管疾病和癌症的得病率更是逐步攀升且呈年轻化趋势。

其中心血管疾病，据《中国心血管病报告2018》数据显示：

截止2016年，我国的心血管病死亡率仍居首位，高于肿瘤及其他疾病，心血管病死亡占全部死因的比率分别为45.5%和43.16%。每5例死亡中就有2例来自心血管病。

心血管疾病群体庞大且发生率逐年提升，也因此得名国民健康的“头号杀手”。

而且有专家指出，近年来中青年人群因各种不良生活方式，导致发生心梗疾病的风险越来越大，特别是25岁以上人群发病率逐步上升，其中35-44岁上升幅度最大。

而心血管疾病作为高发高危性疾病，又是很容易复发的，因此这类亚健康人群在选择重疾险时，更需要关注心血管疾病的保障。

今天，逗逗酱就来和大家聊聊关于“心血管疾病与保险”的那些事儿。

一、关于心血管疾病

1、什么是心血管疾病？

心血管疾病：是由于动脉血管内壁有脂肪、胆固醇等沉积，并伴随着纤维组织的形成与钙化等病变，即动脉硬化；

这种病变发展至心脏冠状动脉时则形成冠心病，包括心绞痛、心肌梗死以及急性死亡等。

具有“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”——“四高一多”的特点。

哪些因素容易导致心血管疾病：

• 高血压；

• 血液粘稠；

• 糖尿病；

• 压力过大、精神紧张；

• 烟酒过度、生活无规律；

• 肥胖及饮食不科学；

• 其他如胰岛素抵抗、年龄增长（40岁以上中老年人群）、性别（男性发病高于女性）、种族、遗传（有心脑血管家族病史）等。

2、心血管的特别保障有必要吗？

之前我们整理过，各保险公司公布了2019上半年重疾险的疾病理赔数据：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

可以看到，恶性肿瘤和心脑血管疾病依旧是重疾理赔的重灾区。

而且从我们手上的数据来看，“恶性肿瘤+急性心梗+脑中风后遗症”这三个巨头基本可以占据85%的获赔率。

另外，无论是实际理赔的数据，还是再保数据上显示，恶性肿瘤、急性心梗都是最高发的两种疾病：

（数据来源：中国再保险集团）

PS：“中再”就是各家保险公司的保险公司，数据来源于全行业理赔数据。

我们可以看到，最典型的心血管病-急性心肌梗塞的理赔率仅次于癌症；

同时男性更怕心梗，其发生率增速比女性更显著，女性更怕癌症。

这也给我们在挑选重疾险附加保障时提供了参考：

• 男性可适当附加“心脑血管方面保障”；

• 女性可适当附加“癌症二次赔付的保障”。

因此，除去我们现在日益重视的癌症额外赔付，也很有必要加强心血管疾病的保障；

尤其是男性，及有家族病史的人群（如有高血压、糖尿病病史、癌症病史的，甚至肥胖基因等），更应该注重心血管疾病保障的加强。

二、关注心血管疾病，重疾险买哪款？

如果你重视心血管疾病的保障，逗逗酱建议你可以入手——海保芯爱重疾险。

芯爱重疾险首创“心血管疾病加倍保障”，是主打心血管、癌症疾病双保障的消费型重疾险。

目前一共分为3个版本：

• 惠享版：重疾+中症+轻症+身故（可选）+投保人豁免（可选）；

• 爱享版：重疾+中症+轻症+癌症多次赔+癌症高龄保险金（可选）+身故（可选）+投保人豁免（可选）；

• 芯享版：重疾+中症+轻症+3种特定疾病多次赔+3种特定疾病高龄保险金（可选）+身故（可选）+投保人豁免（可选）。

芯爱区别于其他产品的地方，就在于强化了对心血管疾病的保障：

• 轻症疾病「冠状动脉介入手术」可额外赔付1次；

• 特定重疾「急性心肌梗塞」、「冠状动脉搭桥术」可赔付2次；

• 对高血压、高BMI等人群友好。

下面，逗逗酱就简明扼要的来说一下这三点。

（1）轻症针对高发轻症“冠状动脉介入手术”，可赔付2次

即除首次冠状动脉介入术赔付30%基本保额外，间隔期1年后若再次确诊需冠状动脉介入术，可额外再多赔付一次30%基本保额。

冠状动脉介入术（俗称心脏支架微创手术）广泛用于治疗冠心病、心肌梗塞等心血管疾病，属于高发轻症。

同时逗逗酱和医生朋友求证过，这个手术有需要二次手术的风险。

而芯爱重疾险针对“冠状动脉介入手术”可赔两次，相当于作了双重保障，还是很实用的责任。

（2）可选特定重疾2次赔

芯爱重疾险可选择是否附加“癌症/急性心肌梗塞/冠状动脉搭桥手术”3种高发特定重疾2次赔。

即首次确诊100种重疾的任意一种，赔付100%基本保额后，经过间隔期等待后，第二次确诊重疾罹患的是“癌症/急性心梗/冠状动脉搭桥手术”中的任意一种，都可以额外再赔付100%基本保额。

要知道“癌症/急性心肌梗塞/冠状动脉搭桥手术”都是重疾里最高发的，基本可以占据重疾理赔的70%-80%；

同样，这三种重疾的赔付间隔期也有所不同。

因此，有心脏病家族病史、三高的人群，不妨重点考虑下芯爱附加特定重疾2次赔。

（3）其他可选保障责任

• 癌症2次赔付：无论首次罹患的是重疾还是恶性肿瘤，在首次确诊赔付100%基本保额后，只要再次确诊为癌症，就可再赔100%基本保额（只不过是间隔期不同）。

• 高龄保险金：若65岁后罹患癌症或其他2种特定疾病（急性心肌梗塞/冠状动脉搭桥手术），可额外赔付50%保额。

（4）健康告知、智能核保宽松

目前芯爱的健康告知只有5条，对“吸烟、体重、家族病史及怀孕期间疾病”都没有问询，相对其他产品要更宽松。

而且芯爱支持智能核保功能，且病种非常全面，对于高血压、乙肝、甲状腺结节、乳腺结节等核保都很宽松。

常见疾病核保：

• 高血压：对于血压异常的人，芯爱重疾要求是160/100，应该是目前最宽松的。

• 乙肝：芯爱重疾对于乙肝病毒携带、乙肝小三阳等，肝功能只要1.5倍以内都有机会标准体承保，更宽松。（要是大三阳，或有肝炎，那拒保）

• 甲状腺结节：手术半年以上，确诊良性且复查无复发，芯爱可标准体承保。如果没有手术，但半年内的超声检查显示为TI-RADS分级为1-2级，芯爱可标准体承保；3级除外，4级及以上则拒保。

• 乳腺结节、乳腺纤维瘤：手术半年以上，确诊良性且复查无复发，芯爱可标准体承保。若没有手术，但半年内的超声检查显示为BI-RADS分级为1-2级，芯爱可标准体承保；如果没有进行分级检查的话，直径大小要求小于50px也有机会除外承保。

• 支持医保卡外借邮件核保

因此，有以上乙肝、甲状腺或乳腺结节问题的小伙伴，可以尝试下芯爱重疾险的智能核保。

此外，目前芯爱的健康告知中是“无近两年内检查异常的询问”；

不过在“10月15日晚18:00”后芯爱的健康告知就会收紧健告。

主要是增加了“两年内检查异常的问询”，并且“肥胖、高血压和眼部疾病的要求略微调严”。

如图：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

这也就意味着在调整过后，芯爱即将脱离“无检查异常问询”的重疾险大家庭了。

之后无论是大病小病，只要有检查异常，就是简单如肾结石这样的小问题，都需要经过智能核保或人工核保通过之后，才能进行投保了。

因此，身体最近两年有检查出小问题（非健康告知中约定的疾病）、比如有甲亢甲减体检指标异常或者是超重超轻的朋友，这次升级都会受到影响；

如果你刚好中标，建议你别错过这个机会，试试看还能不能趁着门槛提高前，投保芯爱。

芯爱的详细产品测评，可以右戳☞“这里”复习。

三、写在最后

总而言之，看重心血管保障、或家族有心脑血管病史的人群（尤其是男性），可以选择「☞芯爱-芯享版 」；

冠状动脉介入术可赔2次，还可以附加急性心肌梗塞/冠状动脉搭桥术的额外2次赔付，保障全面，充足应对风险。

若有任何问题，都可以在下方留言，让有经验的我们帮你把关。也别忘了多多转发分享哦，啾咪~

最后，我是逗逗酱，希望大家都能买到最合适的保障！

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