成人保险 篇十五：2019最新，4个爆款定期寿险，哪款最便宜？

最近，擎天柱定期寿险又升级了！由招商仁和公司承保的，这款产品线上最高保额300万，投保宽松，保障期限可保至60周岁。

很多小伙伴在后台问：这段时间上线那么多定期寿险，究竟哪款定期寿险最划算？

哆啦挑选了4个爆款寿险三峡爱相随、华贵大麦、瑞泰瑞和升级版，和招商仁和擎天柱3号一起做对比。货比三家你就知道答案了！

为什么选这4款产品对比呢？这4款都是高性价比，很有竞争力、各具特色的定期寿险。

简单回顾下，定期寿险解决什么问题，特别适合上有老、下有小的家庭顶梁柱，特别是现在80、90后奋斗群体，身上压着房贷、车贷、子女教育、父母养老4座大山，万一不幸身故，家人可以用理赔金弥补家庭收入损失、支付子女教育、生活，赡养老人等费用。

选择定期寿险主要看那几个关键点？

• 选定期寿险主要看4点

一、保额要足够高，最好至少能覆盖家庭债务，比如车贷、房贷。高保额，能确保万一出事不给家里留债务，还能保障家庭的未来生活；

二、看免责（不保障的责任）条款，越少越好；

三、健康告知（投保门槛）越宽松越好，如果不符合健康告知，再好的产品你也买不了；

四、看保费，哪家便宜选哪家。

• 猴急的直接看结论：

追求高性价比：擎天柱3号、三峡爱相随、华贵大麦性价比都不错。擎天柱3号（标准版）价格最便宜，健康告知宽松，而且可以附加被保人保费豁免。大麦和爱相随的免责条款更少。41岁前男性，建议爱相随，因为在41岁前身故会额外赔50%保额。

想要高保额：瑞泰瑞和升级版、华贵大麦都不限制累计保额，可以满足想做高保额的人群。如果想了解可关注哆啦Ａ保公众号咨询哆啦君。

高危职业：瑞泰瑞和升级版的健康告知最宽松，还不限职业，高危职业人群也可投保。中年女性选择瑞泰瑞和升级版非常便宜。

有健康异常：如果有乳腺、甲状腺结节，考虑瑞和、大麦、爱相随，擎天柱3号（标准版）；如果有乙肝，考虑瑞和定寿（不是肝硬化）。

一、擎天柱3号产品亮点

• 擎天柱3号的4个亮点：

1. 保障更全面，可附加被保险人豁免。保障全残和身故，最高保额高达300万。发生100种重疾、50种轻症豁免后续未交保费，保障继续有效，可以大大减小家庭压力，算是比较创新的一个保障，在其他定期寿险产品中比较少见。

重症均包含了银保监规定的25种重疾，那么轻症是否包含高发轻症呢？

除了不包含轻度脑中风后遗症这一比较高发的轻症，其他的如冠动脉介入术、早期恶性肿瘤等均有保障，还是不错的。

（点开可查看大图）

2. 擎天柱3号分为标准版和优选版，差异化定价。

为什么要这么分呢？保险公司为了控制成本，对于身体健康的人群，因为风险更低所以保费也更低。

标准版健康告知更宽松，只有3条，1-6类职业都可投保，适合那些健康有异常的群体。

而优选版6条，更严格，但保费比标准版便宜几十块。乙肝病毒携带、甲状腺结节、慢性支气管炎、胃溃疡等常见疾病都不能投保，仅适合身体非常健康的朋友。

PS:若标准版选择附加重症、轻症豁免责任，则健康告知和优选版一致

3. 保障人群更广。最高投保年龄为60周岁，最高可保障至80岁。标准版对孕妇友好。

4. 价格便宜。标准版主险保费是大麦的9折，优选版主险保费是大麦的85折。

5.关于免责（不保障的责任）条款：仅有4条，限定于自杀、他杀、不可抗力身故等情况：

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

被保险人故意自伤、犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

被保险人自本合同成立或者最后复效之日起两年内自杀的，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱。

下面，我们一起来看看擎天柱3号的产品形态。

二、产品形态

擎天柱3号产品的基本形态表：

保障责任。擎天柱3号有全残和身故保障，可以赔付100%保额，最高保额高达300万。但是累计身故（含全残）保险金额大于200万不能投保。爱相随的寿险保额是不能超过300万。

可附加被保险人豁免。发生100种重疾、50种轻症豁免后续未交保费。这项可选责任，对家庭支柱、独生子女来说非常实用，可以大大减小家庭压力。

注意：投保人只能是自己。

3. 擎天柱3号分为标准版和优选版，差异化定价。

（1）标准版：限定职业1-6类，健康告知有3条；

（2）优选版：限定职业1-4类，健康告知有8条；

以30岁女性，保30年，20年交，100万保额为例。标准版：960元，优选版：910元。

结论：标准版健康告知更宽松，保费更便宜，适合那些健康有异常的群体。优选版健康告知严格，但是定价更便宜，适合健康的群体。

4. 承保公司大牌。擎天柱3号的承保公司是招商仁和人寿，2016年成立，注册资金50亿。偿付能力充足率为257%，综合风险评级为A，经营状况良好。

三、4款热卖定期寿险对比

为了帮助大家找到保障更全面、性价比更高的定期寿险，哆啦挑选了3款热卖的寿险三峡爱相随、华贵大麦、瑞泰瑞和升级版，和招商仁和擎天柱3号一起做测评。

4 款产品横向对比如下：

（点击可查看大图）

• 投保门槛
  

投保年龄，擎天柱3号、瑞泰瑞和升级版、华贵大麦更宽松，最高投保年龄60周岁。三峡爱相随最高投保年龄55周岁。

职业限制，瑞泰瑞和升级版最宽松，不限职业。从事高风险职业的朋友都可以投保瑞泰瑞和升级版。擎天柱3号（标准版）最严格，限制1-4类职业；三峡爱相随、华贵大麦限定1-6类职业，但1-6类中高危职业不能投保爱相随。

健康告知，擎天柱3号（标准版）最宽松。如果有乳腺、甲状腺结节，考虑瑞和、大麦、爱相随，擎天柱3号（标准版）；如果有乙肝，考虑瑞和定寿（不是肝硬化）、号（标准版）。

• 对比保额

这4款产品保额都很高。瑞和升级版、擎天柱3号最高保额300万；爱相随标准版最高保额300万，加上附加险最高保额450万；大麦标准版最高保额300万。

瑞和升级版、大麦都不询问累计保额，可以满足想要做高保额的群体。

• 对比保费

（点击可查看大图）

对比费率，擎天柱3号最便宜，瑞和升级版对女性更友好，女性投保瑞和升级版最便宜。擎天柱3号标准版主险保费比大麦便宜10%，优选版主险保费比大麦便宜15%。爱相随保费比大麦便宜10%，女性投保瑞和升级版最便宜，是大麦的8.5折左右。

• 其他

对比免责任条款，瑞泰瑞和升级版、三峡爱相随、华贵大麦较少，都是3条。擎天柱3号更严格，有7条。

对比等待期，瑞泰瑞和升级版更久，180天。其他3款都是90天。

四、究竟要怎么选？

先看对比结论，再看要怎么选。

想做高保额：瑞泰瑞和升级版、华贵大麦都不询问累计保额，可以满足想做高保额的人群。

追求高性价比：擎天柱3号、三峡爱相随、华贵大麦性价比都不错。擎天柱3号（标准版）价格最便宜，健康告知宽松，而且可以附加被保人保费豁免。大麦和爱相随的免责条款更少。41岁前男性，建议爱相随，因为在41岁前身故会额外赔50%保额，高达450万。

高危职业：瑞泰瑞和升级版的健康告知最宽松，还不限职业，高危职业人群也可投保。中年女性选择瑞泰瑞和升级版非常便宜。

健康异常：如果有乳腺、甲状腺结节，考虑瑞和、大麦、爱相随，擎天柱3号（标准版）；如果有乙肝，考虑瑞和定寿（不是肝硬化）、（标准版）。身体无异常的人群推荐擎天柱3号优选版，价格最便宜。

• 究竟要怎么选？

首先，看自己的健康有没有问题，如果有些疾病会影响投保，那没办法，选能投保的哪款寿险吧；其他的产品再好我们也投不了。

其实，看职业，是否高风险，如果高风险职业就选瑞泰瑞和升级版，其他的买不了，看了也没用；

再次，定保额，看哪款更便宜。如果不追求高保额，比如：1000万，那么选瑞泰瑞和升级版或者华贵大麦。

如果不追求过高保额，作为普通百姓，300万左右就够了的话：

女性：女性投保瑞和升级版最便宜。

男性：擎天柱3号最便宜，但是，41岁前男性，建议爱相随，因为在41岁前身故会额外赔50%保额，高达450万。

购买定期寿险，毕竟是个长期投资，如果你对这4款定期寿险的保障还是不清楚、对健康告知拿捏不准的话，可以留言咨询哆啦君。希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。