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滑雪保险怎么买?滑雪/潜水/户外运动保险攻略

保险经纪人王三三 11-09 17:43 + 关注

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雪季眼瞅着就要到了,你的装备都配齐了吗?

是不是还差一样——滑雪保险!


滑雪保险怎么买?滑雪/潜水/户外运动保险攻略


也不是不想买,毕竟白色鸦片已经粉碎了无数钞票,这几块钱还叫事儿?只是一想到买保险……就头大!

滑雪保险要怎么挑选?

普通的意外险能保滑雪意外吗?

我有意外险,还需要专门购买滑雪保险吗?

我是男生/女生/土豪买哪个最合适?

按天/按月/按年买哪个最合适?

……


滑雪保险怎么买?滑雪/潜水/户外运动保险攻略


作为保险经纪人里最爱滑雪的,我研究了N款意外险,就为了找到一款好的滑雪保险!本文先解答问题,再分析产品,最后做推荐,支持“太长不看”,伸手党直接空降Q5~


Q1.我有全年的意外险,还需要单独购买滑雪保险吗?

我们经常说的滑雪保险就是意外险的一种,但许多意外险,甚至大多数,都是不包含滑雪意外责任的。

这是为什么呢?因为滑雪本身属于高风险运动,发生意外的几率更高,发生意外导致的伤害往往也更大。对于保险公司来说,你跟不去滑(zuo)雪(si)人相比,更容易发生理赔,因此导致了保险公司的区别对待。当然同样区别对待的还有潜水,蹦极,跳伞等高风险运动。

跟有着庞大数据样本的保险公司相比,我们对风险可谓一无所知,但从保险公司的政策中可以窥见一二,滑雪风险毕竟还是高啊!


Q2.如何判断一款保险是否包含滑雪意外责任?

先看看不包含滑雪责任的意外险长啥样,我们在许多意外险的《责任免除》条款中,都能看到这样的一条:

滑雪保险怎么买?滑雪/潜水/户外运动保险攻略

意思就是,即使你买了这款意外险,在滑雪场发生意外导致的身故/伤残,是无法得到赔付的,就医住院发生的费用,也无法得到报销。已经发生了无数雪友在滑雪时发生意外,保险公司却拒赔的案例,就是因为大多数普通意外险已将滑雪等高风险运动的责任除外了。

有保单的同学,可以去翻看一下你的保单,看是否有这一项。鉴别的关键不在于他对高风险运动的举例有没有列出滑雪这一项,只要《责任免除》条款包含所有“高风险运动”且没有明确限定范围的,都无法保障滑雪意外。我们再来看看包含滑雪责任的产品长啥样?滑雪意外险必须是“扩展”了滑雪运动或者“明确未除外”滑雪责任的意外险,条款的说明方式有几下几种:

① 明确扩展了滑雪运动的,比如:

滑雪保险怎么买?滑雪/潜水/户外运动保险攻略

在产品本身不包含滑雪意外的情况下,扩展承保滑雪等高风险运动。


② 在责任免除中,对于免责的户外运动划定范围,明确未包含滑雪,比如:

滑雪保险怎么买?滑雪/潜水/户外运动保险攻略

这里对除外的运动项目范围有清晰的界限,没有用"等","不限于"等字样把免责范围模糊扩大,只要没在免责范围内,即包含。


③ 专门针对旅行及户外运动的保险产品,比如:

滑雪保险怎么买?滑雪/潜水/户外运动保险攻略

这里说明更为直观。这种旅行运动意外险通常可以购买几天至一个月的超短期,覆盖需要的时间即可。


Q3. 好的滑雪保险要包含哪些保障内容?

不同的意外保险涉及到不同的保障内容,我在这里筛选其中一些主要的保障类目进行说明:

意外身故/伤残:意外险的基础保障,保额要买足,伤残赔付是根据实际的伤残等级赔付保额的一定比例。

意外医疗:发生意外后就医或住院产生的费用,额度越高越好,部分产品包含住院津贴。

医疗运送和送返/身故遗体运送和送返:发生意外时紧急救援和运送回国的费用,出国滑雪建议选择带这项的。

航班/旅程延误及财务/证件丢失:一般境外旅行险会包含此类保障,此类通常还包含签证被拒,银行卡盗刷等等旅行保障内容,出国可选用国内没啥必要。

医疗/住院直付:发生意外就医和住院不需要自己掏钱,保险公司在医疗额度内直接向医院结算,尤其是出国旅行/滑雪/潜水时,这项能避免许多麻烦,是非常人性化的。

个人责任:类似车险中的三者险,即对他人或物造成的伤害需要赔偿的,比如在雪场撞伤人,撞坏人家的板子需要赔偿的,由保险公司赔偿,这里也要注意附加条款的免责条款是否免责了高风险运动。


Q4.滑雪/潜水意外险如何挑选?

挑选产品需要经过两个维度:同类产品之间看优劣,不同产品之间看需求。我研究了市面上N多的意外险以后,在不同类目下分别筛选出了带有滑雪/潜水责任,且在同类型中性价比的佼佼者。

滑雪保险怎么买?滑雪/潜水/户外运动保险攻略

锁定了不同类别的几个产品后,我们需要了解自己的需求,通过对应的保障内容,选择适合自己的产品。比如对于最常见的国内雪场滑雪,最重要的就是基础保额买足,医疗额度越高越好,最好不限社保。


Q5.还是不知道怎么买?

以下我根据不同的人群需求一一匹配了相应的产品,你只需对号入座就可以了。

▽伸手党直接看这里▽

1. “我没有任何意外险,但经常去滑雪/潜水。”

你需要购买1年期的意外险,且包含滑雪/潜水责任,一步到位。因为除了覆盖运动意外,也覆盖自驾,交通,跌倒损伤等生活中的一切意外风险。

女生首推安联百万玫瑰,可以说是女性福利,男性不可买。额度高,价格便宜,医疗不限社保。这款的不足是有500免赔和90%赔付,但是价格在这呢,稍微对比一下合资公司的意外险,额度100万的保费通常要上千了。在预算有限的情况下,优先覆盖不可负担的大额风险是不会错的。我自购的就是这款,在社保内100%赔付和不限社保90%赔付两者之间选择,我更倾向于不限社保的报销。这款去滑雪不必额外叠加也完全够用,如果出国滑雪就买几天利宝的随心游。

男士买一年期的史带星享百万人生,性价比没有百万玫瑰高(这是性别歧视么?)。不过也别沮丧,史带这款意外险在没有扩展户外运动责任之前,也是很优秀的意外险,许多人都在买,现在滑雪/潜水责任也都扩展在内了。他的意外医疗设置比百万玫瑰更好,0免赔100%报销,不限社保,钱还是没有白花的。如果预算不足,也可以先买最低档享受优质的意外医疗,去滑雪前再叠加短期的产品。日常保额也可以叠加不含滑雪责任的意外险,这里就不展开了。


2. “我有意外险,只是额度不够或不包含滑雪责任。”

有全年的意外险只需要去滑雪/潜水前购买短期覆盖运动意外的保险即可,时间覆盖运动或旅行的时间,这里推荐安联游天下,史带众行天下和太保出行保。

安联游天下比许多人在推荐的安联动力无限更适合滑雪购买,价格还更便宜,低至2元/天。有更好的意外医疗(不限社保0免赔100%报销)。这里的个人责任免除了滑雪,所以这款意外险滑雪自己受伤可赔,滑雪撞人不可赔。

史带众行天下的意外医疗堪称完美,额度高,0免赔,不限社保,100%赔付,还有住院津贴,包含自身的雪具/潜水装备损失。

太保出行保的优点是最高保额可达50万,缺点是医疗报销限社保。这款最大的亮点是5元起就可以包含20万的个人责任,包括滑雪时造成的第三者人身或财产损失:鱼雷福音,妈妈再也不用担心我在雪场铲人啦!

3. “我想出国滑雪/潜水或我是土豪不差钱”

利宝随心游可以算是“白菜价”的出国险了,24块钱就可以享受8万的境外医疗额度,而且全球直付,不用自己掏腰包,更不用担心外汇现钞不够,让人安心不少。这款意外险最高可买100万,土豪随意,说30万不够的那个,100万的在这呢!


Q6.这都是啥公司?没听说过?

除了你可能熟悉的太平洋保险,另外三家也都是有历史,有实力的外资/合资公司。

利宝:世界500强美国利宝互助保险集团(since1912)全资子公司

安联:欧洲最大保险公司德国安联保险集团(since1890)全资子公司

史带:史带财险是史带集团(since1917)在中国的成员公司

我不就职于以上任何一家公司,但是在服务方面,我更心仪合资公司,客服耐心又温油,吹毛求疵的我每次打电话研究产品细节都感觉到在被贴心服务。

最后,北京崇礼周边征一波雪友了~单板!一起造作啊~


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