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51信用卡难逃生死劫,互联网金融穷途末路,没什么投资真“保险”

学霸说保 19-10-23 关注



51信用卡难逃生死劫,互联网金融穷途末路,没什么投资真“保险”


井喷的理财需求,推动着过去几年金融独角兽的成长,普通人无处安放的暴富心理,给冒险家们搭建了载歌载舞的金融舞台。有段子笑称,2019年捕获独角兽最多的机构是:红杉资本、阿里巴巴、腾讯、警方。

学姐数了一下,有上半年的团贷网,年中的暴风影音,玩弄巴菲特的孙宇晨,还有昨天的51信用卡。在监管没能全面实施的领域里,打着金融科技旗号的骗子像拿着自动步枪穿越到了古代,所向披靡。

学姐看了一个又一个家破人亡的案例,再三叹息。

平时大多写保险,思想也变得越来越「保险」。朋友常问有哪些投资可以信任,学姐的回答越来越统一:经济下行的环境里,任何资本市场的暴富都是一将功成万骨枯,资管新规实行后,银行理财都不能刚兑了,更别说P2P了,无论什么平台都不安全。

今天聊聊51信用卡,也聊聊网贷江湖。

集体流血上市


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如果不是没有办法,谁也不愿意在2018年上市。

雷军在小米上市时,撂下豪言,要帮首日购买小米股票的投资人赚到1倍收益,1年过去了,现在离这个目标还差4倍。

但在小米上市当天的现场,没有人怀疑这句话。到场祝贺的几百人把港交所塞得水泄不通,上市仪式结束后仍然不肯离开,全在合影留念。

港交所无奈之下,只好慢慢把灯光调暗,直至熄灭,一群人才从黑暗中走出。

受此影响,港交所严格限制了进场人数。比小米晚4天上市的51信用卡,甚至担心能否把所有人带进去。

2018年是中国IPO的大年,小米、拼多多、美团、腾讯音乐、爱奇艺这5家超过200亿美元市值的公司一齐上市,即使当时资本环境很差,即使有这么多企业一同IPO,孙海涛还是选择了成为其中一员。

孙海涛是51信用卡的CEO。


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2017年准备启动IPO时,各方面行情都很好,彼时的孙老板见朋友第一句就是「兄弟我发财了,需要钱尽管招呼!」

短短一年,行情急转直下,股市全年跌跌不休。原本有家企业要与51信用卡同一天上市,孙海涛想着上市敲钟时互相道贺一下,没想到查上市公司名单时,这家公司已经悄悄消失了。

尽管在上市前已经把发行价调到最低,孙海涛还是担心跟那家公司一样发行失败,「因为有些机构也是咬着牙下单的」,一旦涨价,投资机构就撤资了。

2018年7月13日,51信用卡成功上市,开盘后一分钟内股价冲到9.35港元,市值超过108亿港元。

对于孙海涛来说是人生的巅峰时刻,可是对这个行业来说,故事在开始前就已经结束了。

51发家史

孙海涛2002年毕业于杭州电子工业学院,当时杭州已经有了如日中天的网易,互联网气息浓厚。孙海涛干了2年销售后也加入互联网创业潮,做出了一款3D地图软件「E都市」,在当时反响不错,不少网站都链接了这个地图。


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在手机上安装了这款软件,如同俯瞰半个城市。

随后孙海涛把这个项目出售,开始了房途网的创业。这次创业也是个理想主义的实践——让购房者和租房者能直接在三维地图上找到房东,摆脱房地产中介,做地产业的P2P撮合服务。

但彼时房地产中介公司已经形成了垄断,这种另类的尝试没能撼动传统中介的地位,在一次偶然聚会中,孙海涛跟朋友聊到把租房、金融、互联网结合起来的想法。

雷厉风行的孙海涛当年就拿出了租房宝,正好迎合了当时以信用卡消费为主的群体,把房屋租赁做成了按揭业务,通过使用信用卡付房租,再分期付款。

由于上线之后用户量猛增,租房宝很快到了几十万,于是更进一步,一种基于信用卡的衍生管理工具就诞生了——51账单。

这个产品获得了薛蛮子的青睐,仅仅在见面3天后就打来了50万。

2012年孙海涛拉着创始团队闭关1个月,做出了51信用卡。在那个马云说要颠覆银行的时期,孙海涛反其道而行之,有了房地产行业的碰壁经验,顺着利益集团的路子走,才有赢面。于是51信用卡跟银行合作亲密无间。


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当时最赚钱的业务是信用卡科技服务费,由此建构起了信用卡管理服务平台,尤其当各家银行的还款日和免息期都有所不同,51信用卡是最早一批提供跨行信用卡账期管理功能的APP。

但银行各有山头,凭什么51信用卡能够拿到不同银行的信用卡账单?

在互联网还没有那么重视隐私的时期,51拿着用户的账户邮箱账号密码,用爬虫自动抓取了账单信息。

早期大家都不敢这么干,是怕侵犯用户隐私,但随着越来越多人开始抓取,大家发现原来中国人没那么在意隐私信息和账户安全,所以大家都开始了邮箱授权查询功能。

但这条赛道一定会变得越来越拥挤,支付宝、微信加入,各家银行开发自己的APP,把服务体系开发得贴心无比,更重要的是,银联做出了最后的大杀器——云闪付app。


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云闪付打通了所有银联卡的跨行还款功能,全体系查账,什么信用卡申请、跨行转账、公共缴费一概全有,51信用卡在银联的亲儿子面前毫无胜算。

这就意味着通过信用卡管理服务起家的51,没办法继续走老路来讲估值的故事,能描绘未来的,就只剩下基于信用卡场景开发而来的客户群——背后那开阔的信贷市场。

硬币的正反面

虽然51信用卡的信用卡业务利润一直不错,到2018年仍有2.56亿元,但到上市时,还是将P2P业务作为最大的卖点——证明其信用卡生态强大的变现力。


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*51信用卡业务占比

就像49年加入国军一样,51信用卡选了个奇妙的上市时间节点。

2018年7月,伴随着网贷之家这个业内最具公信力的机构轰然倒下,产生的连锁反应让整个下半年都处在P2P的雷潮中。

刚拿着P2P的故事上市的51信用卡,抛出了硬币的两面。

正面看,51信用卡是中国最大的在线信用卡管理平台,CB Insights“全球金融独角兽”、毕马威“中国领先金融科技50强”、《福布斯》“中国互联网金融50强”,位列2017年独角兽企业之一。

反面看:信用卡利润不可持续,P2P市场转眼就走向了末路。在资金端,P2P次级资产属性越来越为人所知,不断的暴雷让投资人失去了信心;在资产端,从高利贷到套路贷,从714高炮到55高炮,越来越短的放款周期,越来越高的年化利息,暴力催收屡禁不止。

回溯历史,当监管要求整改P2P的大额标,违法的资金池眼看就要被一锅端时,神奇的互联网小额贷款救活了一批P2P公司。

大量资产有问题的P2P公司都把资金投向了现金贷,仿佛开了印钞机,底层人民的现金贷血汗利息,全部给了这些表面高大上的P2P机构。

这部分人最大的特点是不会控制欲望和资金,只要消费起来,高潮一浪接一浪。沾上现金贷如染毒瘾,个个以贷养贷,最后发现接盘的都不是借款人,而是义无反顾冲进来赚大钱的现金贷公司们。

当趣店的CEO罗敏说出「不催收,就当做慈善」时,现金贷的崩坏已经开始了。

内蒙古有一批职业撸贷人,专门制造假资料,在各个村子开设培训班,教会村民们如何拿到这些现金贷公司的「慈善款」。

只需下载几十个APP,一个村子就能人均贷款70万,全村跑步进入小康社会,盖洋房、开豪车、天价彩礼,处处洋溢着「互联网金融科技」带来的现代感。

这些职业撸贷人从中收取高额提成,如雁过拔毛,一村接一村。

你说征信?这些村民可能一辈子都活在村子里,不需要坐飞机、高铁,不需要住星际酒店,消费也是用现金,对限制消费的征信几乎免疫。

只要遇到催收人员上门,一声吆喝全村人就拿着「武器」在村口集合,在打黑除恶的背景下,催收人员根本不可能「以文会友」。

面对还钱意愿为0的恶意撸贷者,这些现金贷公司什么金融科技、什么大数据风控,都成了自己糊弄自己。

所以51信用卡外包的催收公司暴力问题,并不是孤例。

前面是P2P投资人的资金收益与安全,后面是现金贷高额利息与暴力催收的无底洞。

目前的网贷公司或者贷款超市,无一例外不是滥用数据、暴力催收、非法集资、高利贷、虚假宣传。

51作为国内头部的互金企业,警方如此大张旗鼓介入调查,给投资者带来恐慌情绪是必然的,借了钱的在盼望着P2P出事后不用还了,投了钱的在紧张着P2P出事后血汗钱该怎么办。

互联网金融风风雨雨近10年,直到昨天,10月21日下发的最严监管通知,给行业最终定了性。

最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合制定了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》明确定义了非法放贷的标准和处罚依据:违反国家规定,未经监管部门批准,或者超越经营范围,以营利为目的,经常性地向社会不特定对象发放贷款,扰乱金融市场秩序,情节严重的,均参照刑法定罪处罚。


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