平安出了款终身防癌医疗险，值得买吗？

此前，支付宝推出了首款终身保证续保的医疗险：好医保 • 终身防癌医疗险。

其他保险公司自然不甘寂寞，纷纷跟进。

例如平安就推出了同样能终身保证续保的医疗险——平安长期个人癌症医疗险。

那这款产品的保障怎么样？相比同类产品，值不值得投保呢？

接下来我们一起看下。

一、产品基本详情

老规矩，先来看看这款产品的保障责任：

先说明一点：

目前能够终身保证续保的医疗险只有防癌医疗险，主流的百万医疗险目前没有终身保证续保产品。

防癌医疗险相比百万医疗险区别在于：防癌医疗险只报销患癌产生的医疗费，百万医疗险则只要住院就能报销。

下面我们看今天的主角产品。

1、从保障责任来看：

平安终身防癌医疗险的承保年龄最高为70周岁。

保障期限为1年，等待期90天。

基本保额每年400万，但终身保额为800万。

赠送了1年期的质子重离子责任， 保额为100万。

另外，产品还包含了87种抗癌特效药送药服务。

2、从续保条件来看：

这款产品是保证终身续保的。

一般来说只要不是你自己想终止合同，这款产品就可以终身续保。

但注意：如果治疗费用已经超过了终身800万总保额，那合同也会自动终止。

3、从报销范围来看：

这款产品如果是经过社保报销后，并且指定医院治疗，报销治疗费用的100%，如果未在指定医院治疗，则报销治疗费用的90%。

如果未经过社保报销，那么保险公司只会报销60%。

不过这几乎是市面上所有终身防癌医疗险的报销限制，大家其实也不用太过于关注。

除了这些保障责任之外，这款产品的保费是“费率可调”的，即存在涨价的风险。

但是要想涨价，需要满足这三个条件：

• 上一年度赔付率≥85%；

• 上一年度本保险赔付率≥上一年度行业平均赔付率—10%；

• 国家的医保政策发生重大变化。

而且就算要涨价，也并不是想涨多少就涨多少。

第一次涨价需要在产品上市之后的3年后，每次涨价也要间隔1年，并且每次最高涨30%。

这么多条条框框都限制了产品涨价，而且平安要想卖产品，就算涨价也不会涨很多。

因为未来市面上的终身防癌医疗险肯定会越来越多，如果它产品涨价太多，在同类产品里就失去了竞争力，那消费者肯定就不会买它。

况且，银保监会也规定了，如果长期医疗险存在以下问题，当年的费率是不可调整的：

上一年度该产品赔付率低于85%，且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10个百分点及以上；

上一年度该产品发生群访群诉纠纷；

银保监会要求不得上浮费率的其他情形。

整体来看，虽然费率可以调整，但制约因素仍然较多，保险公司也不能随意的上浮费率。

所以，大家对于保费涨价的事也不用太担心。

讲完产品的基本详情，下面我们将它和同类产品放到一起看下这款产品的竞争力如何。

二、同类产品对比

直接把它和市面上几款热销的防癌医疗险做个对比：

图源：懂保爷

直接说结论：

1、就保障来看：

3款终身防癌医疗险都差不多,基本保额都为400万，神农父母癌症险只有300万保额，至于免赔额都为0，住院前后门诊都是30天；

2、就抗癌特效药来看：

平安终身防癌医疗险和微医保终身防癌医疗险都有87种院外药，而好医保终身防癌医疗险只有84种，神农父母则只有14种；

3、就保费来看：

平安终身防癌医疗险的保费50岁前都是最便宜的，其次是微医保终身防癌医疗险，至于神农父母是后期便宜，好医保终身防癌险则没有优势；

所以，总的来说：

平安长期个人癌症医疗险保障整体性价比还不错，价格也比较实惠，还是很值得投保的。

而且它有个服务比较贴心，就是它的送药服务。

平安长期个人癌症医疗险在87种抗癌特效药的费用直付服务基础上，还推出了送药服务。

也就是说，你找不到的抗癌药，保险公司帮你找，这就非常贴心了。

此外，投保这款产品可以享受优惠，

2人及以上投保，可享受5%费率的优惠，最高人数限制11人。

三、产品适合谁买？

前面我们说了：防癌医疗险只报销患癌产生的医疗费，百万医疗险则只要住院就能报销。

因此，防癌医疗险只是作为百万医疗险的“替代”而存在！

能买主流的百万医疗险就买百万医疗险，防癌医疗险是因为身体等原因“买不了”百万医疗险时的替代品。

正因为只保障癌症，所以防癌医疗险的健康告知都比较宽松。

这对于身体有问题的朋友来说是一个福音。

我们看下平安终身防癌医疗险对于疾病方面的健康告知：

可以看到关于疾病方面并没有问到老年人常见的三高，心血管疾病，也没有问到常见的慢性病。

所以它的健康告知还是很宽松的，非常适合身体有疾病的人投保。

另外这款产品最高支持70岁人群投保，所以也比较适合年龄较大的人群投保。

如果对于身体非常健康，没有超过60岁（百万医疗险投保年龄一般会限制在60岁）的人来说，建议优先选择主流的百万医疗险。

因为百万医疗险保障的可不仅仅只是癌症这么局限。

百万医疗险不限疾病，保障范围广，只保证癌症的防癌医疗险所不能保的，百万医疗险都能保。

此外，医疗险的局限也不能忽视，就比如说：

有了医疗险就不需要配置重疾险了吗？

答案：肯定是需要的。

家庭的保障仅靠医疗险是远远不够的，重疾险的作用是医疗险无法取代的。

一般从保障的角度出发，需要配置的有：重疾险+百万医疗险+意外险，如果是家庭经济支柱，还需要配置一份定期寿险。

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