医疗险最致命的6大误区，你中了几个？

人的一生中，或多或少都会生病。小病小痛人人都能承担，但如果需要几十万治疗的大病要怎么办？

很多人自然想到，通过医疗险应对大额医疗支出。如何挑选一款医疗险，医疗险具体要怎么用？这是让很多人困惑的问题。

深蓝君经常收到各种留言，有的粉丝说自己被保险坑了，很多都是医疗险。

今天我总结了 医疗险常见的 6 大误区，希望大家看完后，能选好医疗险，用好医疗险。

话不多说，我们直接进入主题。

误区 1 ：医疗险可以保到 100 岁

很多人买保险，希望买了就能够保一辈子，为了迎合消费者，不少产品宣传界面也会有相关提示。

看到这种字样，以为买了就可以一直保到 100 岁，但深蓝君要提醒大家：可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁。

目前市面上主流的一年期医疗险，没有一款能保证终身续保，只有少数产品规定连续几年内可以保证续保。

有些产品虽然承诺“不因被保险人健康状况变化，或申请过理赔，而不续保或单独调整保费”。

但是如果第一年理赔太多，或者遇到其他原因，可能第二年就调价或停售了。

没有哪家公司会冒着赔穿的风险，承诺终身按照约定费率续保。保险公司都是可以根据年龄、医疗费用通胀、行业整体经营状况进行调整。

一年期医疗险免不了会有“续保”问题，国内虽然也有一些保证续保的长期医疗险，不过个人认为这些产品性价比太低了，并不推荐普通工薪家庭购买。

对于医疗险，深蓝君的建议是：一定要购买国家医保，然后可以选择一份续保条件好的百万医疗险。

续保条件比较好，具体就是续保无需审核、无需健康告知的产品。

无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。

对于百万医疗险，我们过去也测评了很多不错的产品，如果你好奇哪些产品值得买，点击 2018 最新 7 款百万医疗险测评，怎么选？可以查看测评。

误区 2 ：500 万保额比 100 万更好

深蓝君一直说，买保险就是买保额，保额高才有意义。但是，对于医疗险，高保额实际意义可能并不大。

并不能说 500 万保额的医疗险，一定比 100 万保额的好。

无论保额多高，医疗险都遵循 损失补偿原则，即花多少报多少，报销的费用不会超过你的医疗总花销。

比如你住院花了 20 万，无论是买了 100 万保额还是 500 万保额，最后都只能报销 20 万。

常见的医疗险，都是在公立医院普通部才能报销，就算治疗癌症，一般每年最多也就是几十万的医疗费用。

再极端一点的例子，比如浑身重度烧伤，医疗开销也就 100 万左右，我们之前详细分析过一个理赔案例：花了 1 千多，赔了 54 万，有兴趣的可以点击查看。

所以，动辄几百万的医疗险保额，更多是出于营销需要。

大家在挑选产品时，一定要了解清楚，除了保额，还有续保条件、保障内容等，一定要综合来看。

误区 3 ：0 免赔比 1 万免赔好？

无论国家医保还是商业医疗险，存在免赔额都是非常正常的。花费要达到一定额度后，才能报销，没有达到就只能自付了。

但是为了市场竞争的需要，一些公司也推出了 0 免赔的医疗险，那么 0 免赔的医疗险，一定比 1 万免赔的医疗险好吗?

0 免赔，看似去医院花了钱就能报销，十分诱人，但是相应的，随着理赔门槛的降低，保费就更高了。

此外，无数次的历史经验证明，0 免赔的医疗险稳定性都不好。

0 免赔的产品加大了保险公司的赔付率，如果后续理赔过多，可能第二年就停售了。

百万医疗险正因为有 1 万免赔额的设置，过滤掉了很多理赔，降低了保险公司的赔付压力。

因此这类产品相对而言更稳定，降低了短期内停售的风险。

买保险主要是为了抵御大病风险， 1 万以内的费用，即便自己支付，相信大家都能承担。

所以免赔额并非越低越好，我建议大家在配置保险时，一定要抓大放小，不能片面地觉得 0 免赔一定就是好。

误区 4 ：能报普通门诊才算好！

大部分医疗险不涵盖门诊保障，有的人因此觉得医疗险没啥用。

普通门诊的出险率高，如果看个感冒，都要保险公司赔的话，保险公司也赔不起。

就算有的保险公司开发了“门诊医疗险”，和住院医疗险相比，这类产品保额很低、保费很高，并不划算。

深蓝君一直认为，我们买保险的本质是 通过小额可承担的支出，把无力承担的风险转嫁给保险公司。普通门诊花不了多少钱，这些小额风险自担就好。

深蓝君之前推荐的百万医疗险，是应对高额医疗支出最有利的武器，虽然它们不涵盖普通门诊，但是一般以下几类特殊门诊都能报销：

所以百万医疗险对门诊也不是一点都不报，大家要理性地看待门诊报销问题。

之前我们也测评过国家医保，很多城市的医保都有个人账户，也能支付一部分门诊费用。

具体如何选择，大家可以根据自己的实际情况来定，深蓝君能做的就是科普一些知识，希望帮到你更多。

误区 5 ：有保险，去哪家医院都能报

虽然上文我们提到了，医疗险主要是保障住院的，但不是说随便去哪家医院就诊，医疗险都可以为你买单。

医疗险对就医的医院是有明确要求的，去了不符合规定的医院，是无法获得理赔的。

我们来看看大部分医疗险，合同条款中对认可医院的规定：

• 二级或二级以上公立医院（不含医院的特需门诊/病房和国际医疗部）；

• 但不包括疗养院、护理院、康复中心、戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心等。

简单来说，即是想通过医疗险报销住院费用，必须要去“二级及以上公立医院普通部”才行。

目前市场上医疗机构有很多，这些医疗机构名称多样化：民营、私立、综合、专科、诊所等五花八门。

如果想当然地认为，我买了医疗险，想去哪里住院都行，那么理赔环节可能会存在一些问题。

在过去深蓝君就分享过一个案例，买了医疗险去私立医院做了痔疮手术，导致理赔受阻。

有兴趣的可以看看我们这篇文章：又一保险拒事件，原来医院套路这么多，不要在理赔时折在医院问题上。

误区 6 ：生病住院，什么都能报

很多人买保险都抱着 “ 保险可以为自己所有风险买单 ” 的念头。

但保险不是万能的，买了医疗险，也不要想着所有医疗消费都能报销。

一般来说，有两类医疗费用是不能报销的：

1、既往症无法报销：

既往症不能获得报销，这几乎是所有医疗险都有的一条规定。

其实也很简单，保险公司为了防止大家已经生病了，再去买医疗险获得报销补偿。那什么才算既往症呢？

深蓝君整理了条款里对“既往症”的描述，通俗来看包含三点：

• 已经生了病，还没治好的

• 生了病未根治，经常反复的

• 虽然没有严重到去医院，但是已经出现症状，可能随时需要治疗的

比如刚做完检查，明明知道半年后要做一个结石手术，准备提前买一份保险报销，保险公司也不是冤大头，这种情况是无法报销的。

不过，对于那些经过诊断治疗，已经完全好了的病，只要符合健康告知，后续生病也可以报的。

这里也提醒大家，一定要趁着年轻，身体健康时买医疗险。保险保的是未知的风险，不要在生病后才想着投保。

2、不是“必需且合理”的费用，无法报销

在医疗险的理赔过程中，还有一个公认的原则：必需且合理的费用，才能获得报销。

具体是什么意思呢？深蓝君举个例子大家就明白了：

小 A 由于肠胃手术住院，花费金额为 3 万，同时小 A 还有多年尚未治愈的骨质疏松，在这次治疗过程中，顺带开了 2000 元治疗骨质疏松的药。

那么这 2000 元骨质疏松的药品费用，由于属于既往症，不属于这次理赔要求中的“合理且必需”的药品范畴之内。

此外，诸如 营养保健类、美容减肥类、中医治疗、康复理疗等医疗费都无法报销。这些在“免责条款”以及“住院医疗费用”的释义里，都有详尽说明。

总之一句话：生病了，谨遵医嘱。按照医生的要求来，一般不会有太大纠纷。

早在两年前，深蓝君就专门针对医疗险条款中“必需且合理”进行了分析，有兴趣的朋友可以阅读买了百万医疗险，真的能100%报销吗？这篇文章。

写在最后：

卫生经济学里有一个名词——灾难性医疗支出。当一个家庭自付的医疗费用超过家庭可支付能力的 40% 时，我们可认为该家庭发生了灾难性支出。

在大病面前，有太多殷实的家庭被拖垮。应对大病风险和高额医疗费用支出，这便是“医疗险”存在的意义。

医疗险非常复杂，深蓝君尝试着给大家做了些通俗的翻译，希望大家在投保时，也要多注意细节，不要等到理赔时产生不必要的纠纷。

希望今天的文章对大家有帮助，也欢迎转发给你身边的亲朋好友。

愿大家都能避开保险路上的那些坑：）

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”，微信搜索“shenlanbao”。

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