这两张报表，至少价值10万...

最近和有一个大神朋友Y，炒股爆仓了，把家里房子卖了用来抵债。要知道Y过去的投资收益率长期保持在年化15%以上啊。可是市场就是那么恶，你会玩，但玩不过市场。

这点给我最深的感触就是，投资和理财真的是两码事。

理财，从字面含义上来说就是打理财产，就和我们的衣柜一样，如果长时间不打理，钱就会乱。

那么一个普通工薪家庭如何做好一个合理的理财方案？

这并不复杂，我们弄好两张表就行了。

01 家庭报表

第一张，就是家庭资产负债表。

做一张家庭资产负债表，重点是梳理清楚自己的家庭财产以及负债具体是多少，细分有哪些，就和企业资产负债表一样，是要一目了然的。

我以之前给一个读者L（30岁男）做的方案为例，进行分析：

以L的资产情况为例，L的总资产是209万，负债则是86.5万，所以算出净资产是102.5万。

有了这个表，我们就可以计算出资产配置情况，比如股票占比是否合理等。

接着来看第二张表，现金流量表。

资产负债表不能反映收入与开支，而现金流量表则反映收入与开支的情况。

现金流入主要包含工资收入和理财收入两块，现金流出则包含按揭还款，日常消费，信用卡还款等。

如果你算出来当年净现金流量为负，那就危险了。

列出一张L的现金流量表如下：

L先生17年家庭工作收入为26.4万/年，理财收入为2.5万/年，合计有28.9万，扣除20.1万/年的支出，一年现金净流量有8.7万，储蓄率是30%，妥妥的勤俭持家好男银。

02 财务指标

做完了这些表之后，怎么看呢？

有六个指标，用来反映家庭资产的健康度。

1.家庭偿债能力指标

资产负债率=负债/总资产

资产负债率反映家庭负债是否安全以及综合还债能力的强弱。

资产负债率范围在0~1之间，高于0.6，说明风格激进，一旦投资亏损或者收入下降，就可能会出现无法还债的困境。

反之低于0.2，说明风格过于保守，不懂利用杠杆提升自己的资产。

太高太低都不合理，这时我们可以根据资产负债率做出适当的调整，来优化资产结构。

2. 家庭应急能力指标

应急偿债能力=流动资产/月支出

一般流动资产要保持在月开支的3-6倍之间，用于应急，这些都是放货币基金之类，太多影响收益，太少不利于应急，当然如果手头有较高金额的信用卡，应急偿债能力可以低至2-3倍。

3.家庭财务自由度

财务自由度=理财收入/月支出

这个指标如果能远大于1，那么已经实现财务自由了，这不就是我们所向往的人士巅峰状态嘛，财务自由度当然是越高越好，如果这个是0，那就是打工的命了。

4.家庭财务负债率

财务负债率=利息支出/月收入

这个指标在0.4以内最合适，利息支出是每个月要开销的刚性支出，如果财务负债率太高，就会压缩生活质量。

5.家庭储蓄率

家庭储蓄率=净现金流入/总收入

这个指标越高说明越会存钱，有的人是0甚至是负数，就说明很有问题，是不是太败家了？还是工资低的可怜？总得想个办法去解决，不然就得做一辈子月光族。

6.财富增值指标

一般我把股票、投资性商铺和房产等划为高风险品种，行业内有一个风险投资“80-年龄”的说法，也就是比如你30岁，那么可以投资股票、基金这类高风险资产的资产占比（排除自住房产）可以达到50%，如果是40岁，那么相应这类资产占比就最好是40%以内。

我们再看一下L家庭的财务状况指标：

一目了然，L兄的投资风格太生猛，资金除了买房之外，全部砸向了股市，占资金比例达到了90%。

却在年金险、银行理财这块稳健型理财缺少配置。

而且资产流动性较差，缺少活期类资产，不够灵活。

所以最合理的调整方案，就是把贷款投资的资金到期偿还，同时减仓股票的比例，增加类活期资产，比如银行T+0创新类存款之类，降低资产组合的风险系数。

毕竟L兄后面可是一家三口呢~浪不起。

好了，聊了那么多，赶紧进行一次自查吧。

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