保大人，还是保小孩？

虽然这不是一道狗血的单选送命题，但毕竟生活不止眼前的几张保单，还有柴米油盐和下个月的按揭。因为预算有限，很多普通的中低产家庭，在这个简单的多选题面前，却是要做一些心里挣扎。

面临选择，国人普遍存在先为孩子和老人购置保险的误区

《2018年互联网保险年度报告》显示, 74.8%和67.4%选择先给孩子和老人购置保险，而只有31%的人选择先给自己购置保险。

虽然能够理解大家对父母孩子的感情，但保险正确的配置逻辑应该是：先大人，再小孩、老人！

为啥？

先保家庭责任最重的人，这样遇到意外的时候，可以最大程度减少对家庭的风险。

房贷、车贷、一孩二老，成为成年人肩上压力的标配。

不敢轻易生病，不敢任性跳槽……人到中年，不敢的事情越来越多。

透过悲凉的底色，还有无从反抗的逆选择～

每个刷屏事件，都道尽现实的触目惊心，透过中年危机的讨论，我们意识到顶梁柱所承担的责任，对一个家庭而言尤为重要。所以，相比小孩和老人，成年人应优先配置保险！

成年人拥有哪些保障，遇到风险才不会显得那么悲凉？

1百万医疗险

如果问我哪个险种是必须买的，那我一定推荐百万医疗！

虽然大多数人都有社保，但很多疾病，社保报销有限，很多目录外的进口药社保也无法报销。所以，我们经常看到很多人摊上大病，虽然有社保，但还不得不在朋友圈筹款，一个疗程动辄十几万，普通家庭哪受得鸟。

百万医疗险大多两三百万以上的保额，社保的强力补充，专门解决没钱治病的悲凉。

2意外险

作为家庭主要劳动力，每天面对快节奏的工作和生活，意外风险很高，且往往后果严重，意外险不仅可以报销一般意外医疗费用，如因意外不幸致残疾、致死，也可以给付一笔不菲的赔偿。Ps：别疑惑人没了，赔偿有啥用，后面寿险会讲！

选对一款意外险，超高的杠杆率，专门解决“点儿背”带来的悲凉。

3重疾险

恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、重大器官或造血干细胞移植……谁没做过几回吃瓜群众，岂不知自己其实也被虎视眈眈。

百万医疗险吹的那么响，重疾自然是能报销的，可是经历一番生死劫，走出医院的门，后面的生活该怎么继续？

重疾险的意义就在于此，直接给付一笔保额，专门解决没钱康复疗养又没有收入的悲凉。

4寿险

很简单，身故和全残赔钱，虽不吉利，可想想“先帝创业未半，而中道崩殂”，如果没有打下来的家底儿，即使有诸葛亮，阿斗也难啊。可咱不比刘备，钱没赚多少，一旦撒手人寰妻儿老小可咋办？

一份寿险，值得托付，即使不能寿终正寝，凭身价也能让家人好好的不走散，这就是寿险，专门解决走了都闭不上眼的悲凉。

不知不觉，欠自己四张保单，一定贵死……

其实不然，一份畅销的百万医疗不过几百块每年，意外险更是便宜的一年不到两百就能搞定，而让人吃紧的大概就是重疾险和寿险了，这两个险种作为长期保障，除了保终身，对于预算有限的朋友我们更加建议定期保障，比如保障到70岁，这样三五千或许也能搞定。

其实孩子的保障可以很便宜

此时，我们再考虑为孩子配置保障，孩子最大的风险在于意外和疾病，这两样花起钱来，一点都不含糊。而相比大人，没有收入，更没有家庭责任，所以，寿险对孩子的意义不大。

同样，儿童的意外险也应该更加侧重于意外医疗和意外津贴保障，而不是过分追求意外身故/伤残，事实上大多产品的身故责任对18岁以下的儿童保额也都有所限制。一份少儿综合意外险，不到100块钱一年，便宜的让人感动。

面对疾病的风险，同样是百万医疗+重疾险。如果此时预算已经不多，那么我们建议为孩子投保重疾险可以选择保障至30岁，仅仅几百块钱，占用很少的预算，就可以解决阶段性的保障问题。

最后

保险本身就是一个长期的金融工具，没必要一蹴而就，不应该追求一步到位而忽略阶段性的需求，更不应该因为纠结而置身于裸奔的风险。