线下和线上头牌保险产品，360度无死角对比分析

中国有句老话：“好货不便宜，便宜没好货！”

所以人们在碰到一件超出自己以往价格认知产品的时候，第一反应并不是自己之前买的太贵，而是这件产品是不是偷工减料了。

基于这种思考习惯，很多在买保险的时候也会有如下的认知：

“线下保险卖的贵一些，理赔也更容易一些吧？”

“互联网保险这么便宜，是不是保障上有缺失啊？”

这种想法其实也很正常，一款保险条款动辄几万字甚至十几万字，普通人想要对比两类产品的优劣，确实非常的困难。

今天我们主要从三个核心维度来进行360度无死角对比:

一、产品保障责任与价格对比

二、病种理赔条件对比

三、保险公司对比

以上三个维度，猩猩认为是购买保险最最重要的，简单来说就是买哪家公司的产品，公司靠谱不靠谱？产品病种理赔宽松不宽松？保障责任全不全？价格便宜不便宜？

猩猩拿两款比较有代表性的产品来进行深度对比，通过详细分析来告诉大家线上线下类的产品都有哪些优劣势，解决大家的困惑。

今天猩猩要对比的两款产品分别为平安福2020 和超级玛丽重疾险2号 MAX

（猩猩评保制图，未经授权禁止转载）

一、产品保障责任与价格对比

区别点一：产品形态

可以看到产品基本形态两者没有太大的差距，唯一不同的是，以超级玛丽2号 MAX 为代表的线上产品基本都含有中症保障，而以平安福2020为代表的线下产品这项保障是缺失的。

对比结论：线上产品超级玛丽2号MAX 保障更全，优势更大

区别点二：保额赔付

除去产品基本形态上的区别，就是赔付保额的区别，超级玛丽2号 MAX 60岁前额外赠送60%保额，中症赔付60%保额，轻症赔付45%保额，全方位碾压平安福2020产品，不过平安福也有运动保额增长，但还是敌不过对手直接高比例保额赔付。

对比结论：线上类产品超级玛丽2号 MAX 优势更大

区别点三：产品价格

在基于两者保障责任相同的情况下，我们看看两者价格的差异

超级玛丽2号 MAX ：

8365 元 / 30岁/男 /含被保人轻症豁免 ；

7535 元 / 30岁/女 /含被保人轻症豁免

平安福2020：

12571元 /30岁/ 男 /含被保人轻症豁免；

12110元 / 30岁/女 /含被保人轻症豁免

在同样保障身故的额前提下，平安福2020的男性保费比超级玛丽2号 MAX 贵50%，女性保费贵60%

对比结论：线上产品超级玛丽2号MAX，价格更实惠，优势更大

小结：从保障责任和价格上来看，线上类产品超级玛丽2号 MAX 更有优势。

二、病种理赔条件对比

既然保障责任和价格都有差距，理赔条件究竟会有怎样的差距呢？

超级玛丽2号MAX 重疾病种110种，平安福2020 重疾病种100种，咱们来单独看看都有哪些区别？

区别点一：25种法定重疾病种对比分析

之前猩猩的文章分析过，重疾每个病种的发生率其实是不一样的，而保险行业协会已经规定常见25种高发重疾的责任定义，且这25种保守估计占了全部病种重疾发生率的90%以上，而剩余的其他病种实际没有那么重要。

部分保险公司为了给用户感觉显得病种多，弄120多个病种，有的甚至更多，其实病种数据多少并不是关键，有很多都是病种拆分出来的，最重要的还是看病种定义的理赔条件宽松度。

所以我们先来看看，在这25法定重疾表现上，线上线下两款产品有何区别：

（猩猩评保制图，未经授权禁止转载）

两款产品在疾病病种定义上是完全一致的，但超级玛丽 针对“双耳失聪”、“双目失明”、“语言能力丧失”这三种重疾，添加了0-3岁的免责选项。

主要是因为0-3岁儿童的这三种疾病表现不明显，并且很大概率是因为先天性原因所导致；

所以为了避免理赔纠纷和恶意骗保，大多数保险公司都会添加0-3岁的免责条款。

当然是否有这项免责与产品价格高低并没有直接关系（贵的和便宜的都有限制），平安福2019款也有限制，升级2020后取消了限制。这个是否限制看公司精算那边如何定义，和价格关系不大。

如果大家在给儿童挑选重疾险的时候需要注意一下这个问题，不过这类产品主力用户是成年人，儿童重疾是有单独的产品的。

对比结论：平安福2020更优

区别点二：其他重疾对比分析

说完了最主要的25种重疾，我们再来看看其他的病种的区别有多大

（1）病种定义条件相同/基本相同的39种重疾病种

（猩猩评保制图，未经授权禁止转载）

对比结论：病种定义条件均相同/基本相同，两者差异不大

（2）病种定义条件不同的24种重疾病种

（猩猩评保制图，未经授权禁止转载）

总计13个病种平安福2020理赔条件更宽松，11个病种超级玛丽重疾2号MAX理赔条件更宽松。

对比结论：总体来看这24个病种大家各有优劣，没有太大差距。

（3）37种独有重疾病种定义

（猩猩评保制图，未经授权禁止转载）

平安福2020的包含12个独有病种，除严重肺结节外，其他相对都比较罕见。

超级玛丽2号MAX 25个独有病种，则包含了很多儿童高发的重疾，如“ 重症肌无力、严重癫痫、重症手足口病、严重川崎病、婴儿进行性脊肌萎缩症 ”等。

对比结论：两类产品的重疾理赔条件基本不分伯仲，其实大部分线上线下产品在重疾病种上都区别不大的。各有优劣，很难有产品有绝对性优势压到对方。

区别点三：轻中症病种定义条件对比分析

说完了重疾，我们来看看轻中症对比分析，由于平安福缺乏中症保障，所以咱们就不对比中症，直接进行轻症对比分析。

（1）高发轻症对比分析

轻症和重疾一样，高发的轻症业内定义的有12种，剩余大多数轻症发病率相对降低。但为了让病种数更多，便于营销。大部分保险公司都把轻症做到了50种左右。

（猩猩评保制图，未经授权禁止转载）

由于平安福2020的早期癌症进行了病种拆分，所以表中多出了2个病种。

一共12种高发轻症，其中8个病种定义条件相同/基本相同，不过轻度烧伤超级玛丽2号MAX除了轻症赔付外还有中症赔付。

剩余的4个病种，超级玛丽2号 MAX 在脑中风病种上按中症赔付，其余病种定义平安福相对宽松。

对比结论：线上产品超级玛丽2号MAX 的优势是赔付额度更高（轻症45%，如果升级中症则60%），线下平安福2020虽然赔付额度低（20%），不过平安福2020部分病种的病种理赔定义更宽松一些，两者各有优劣。

猩猩个人还是更倾向赔付比例高的产品，毕竟癌症和心血管疾病病种定义是都差不多的，而这两者是重疾类的头号杀手。如果获赔将近悬殊一倍的金额，还是蛮大的。

（2）其他轻症

接下来我们再看看非高发轻症的对比分析

（猩猩评保制图，未经授权禁止转载）

定义相同病种：

26个病种两者相同/基本相同，但部分病种（合计10个病种）被列入至超级玛丽2号MAX的中症赔付，即按60%赔付，赔付额度更高。

定义不同病种：

6个病种定义平安福2020更宽松，4个病种定义超级玛丽2号MAX更宽松。

独有定义病种：

平安福2020有1个独有病种，超级玛丽2号MAX有14个独有病种。

对比结论：轻症的保障猩猩个人认为线上产品超级玛丽2号MAX 更有优势一些，毕竟大部分产品的赔付额度高很多，而且理赔条件定义并没有区别很大。

三、保险公司对比

线下产品平安福2020来自平安寿险，线上产品信泰超级玛丽2号MAX来自信泰人寿。

接下来我们进行公司对比分析：

（1）平安人寿

• 公司分析

平安人寿隶属中国平安保险（集团）股份有限公司（简称中国平安）。中国平安于1988年诞生于深圳蛇口。现为我国三大综合金融集团之一，在《福布斯》“全球上市公司2000强”中名列第10位，居全球保险集团第一；在美国《财富》世界500强名列第29位，蝉联中国内地混合所有制企业第一。中国平安在香港联合交易所主板及上海证券交易所两地上市。

平安集团在经营和管理上出色的成绩这几年也是有目共睹。平安人寿、平安信托、平安银行、平安证券等均是各行业翘楚。另外值得一提的是，平安人寿在创新研发方面的领先地位有目共睹。商业模式的创新、产品创新、金融科技方面的创新都是全行业的榜样。

资料来源：公司财报，企查查

• 股东

香港中央结算 平安人寿的大股东为上市公司中国平安，中国平安的大股东为香港中央结算。由于早期平安在香港上市，因而大股东香港中央结算的意思也就是在香港股票市场发行的股份了。由于高度的市场化及大部分股份都为流通股，目前平安也算是一家真正意义上的市场化股份制企业，所以也没有所谓大股东之说了。

• 经营指标

成立日期：1998年3月

注册资本：183亿

最新综合偿付率：228.7%

上年度原保费规模排行：2名

资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2019Q4数据，保费数据为2019年年报数据。

（2）信泰人寿

• 公司分析

信泰人寿保险股份有限公司是经中国保险监督管理委员会批准，于2007年5月注册登记的全国性保险公司。公司总部设于浙江杭州，注册资本50亿元，目前已开设浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、宁波、广东、厦门、青岛、深圳、大连18家分公司。其股东包括国有特大型企业、国内知名民营企业及世界500强外资企业等。

资料来源：国家企业信用信息公示系统，企查查

• 股东

巨化控股有限公司是巨化集团（股票代码：600160）公司全资子公司，公司性质是国有企业，成立于2013年12月，注册资本2亿元，主要经营范围是实业投资，投资管理，自有房屋租赁，经济信息咨询。作为巨化集团公司金融控股和产融结合的平台，主要从事公司所属及集团公司授权的股权、债权、房产等资产的投资经营和管理工作。

浙江永利实业集团有限公司 ，浙江永利实业集团有限公司创立于我国改革开放初期，总部位于浙江省绍兴县杨汛桥镇，是集工贸型产业、地产产业和金融产业为一体的大型综合性集团企业，现有下属企业20余家。是“全国民营企业500强”单位。集团在同类企业中率先投身于金融保险行业，先后参股浙商银行、绍兴县农村合作银行，发起并创立信泰人寿保险公司。

资料来源：国家企业信用信息公示系统，企查查

• 经营指标

成立日期：2007年5月

注册资本：50.0亿

最新综合偿付率：153.8%

上年度原保费规模排行：25名

资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2019Q4数据，保费数据为2019年年报数据。

对比结论：从公司分析来看平安人寿具有很大品牌和资金优势，信泰人寿相比平安人寿属于中型规模保险公司。公司对比上平安福2020更优，如果对公司品牌度要求比较高的朋友，则可以选线下平安福2020产品。

猩猩总结

基于保障责任价格、病种理赔定义条件对比、保险公司情况，没有出现文章开头说的“好货不便宜，便宜没好货” 的情况。

总体而言，线上产品超级玛丽2号max 类型产品在保险公司这方面知名度和品牌度不占优势，其他几方面基本上都强于平安福2020线下类大公司产品。

有的朋友可能会说，就算条款规定的理赔条件是差不多的，但是线下的大保险公司服务说不定更好呢，“通融赔付”说不定更多呢？

关于理赔的情况，大家可以看看《从理赔数据看保险业内秘密 | 涉及60家公司》 ，理赔的情况也不是想大家想的那样，大公司理赔数据都很好，而小公司理赔数据都很难看。

所以，如果你追求价格实惠，保障责任更强那么可以考虑线上超级玛丽2号max这类产品，如果你追求大公司品牌，预算较多则可以看平安福2020这类产品。

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