80岁老人也能买的医疗险，要不要给爸妈来一份？

对于年纪大的老人来说，医疗险是买不到的奢侈品。

• 既有严格的年龄限制：大部分百万医疗险的投保年龄都限制在60岁以内，少数放宽到65岁；

• 又有过不去的健康告知：多数老人都患有不同程度的三高、糖尿病等慢性病，投保困难。

在以前，我们会建议大家退而求其次，选择只保癌症的防癌医疗险。

不过最近，华泰保险新出了一款华泰中老年医疗费用保险，专为中老年人设计，最高80岁也能买。今天我们就来看看，这款医疗险保障怎么样，值不值得为爸妈投保。主要内容如下：

• 华泰中老年医疗费用保险，保障怎么样？

• 不同年龄段的父母，如何选择医疗险？

一、华泰中老年医疗费用保险，保障怎么样？

1、保障内容

这款产品的投保年龄是46-80岁，给了众多因年龄大而买不了医疗险的老人一个不错的投保机会。

与普通的百万医疗险相比，华泰中老年医疗费用保险的产品形态比较特殊：

• 普通的百万医疗险，保障责任通常分为一般住院保额+重疾住院保额。

• 而华泰中老年医疗费用保险的基础保障是200万的特定疾病医疗金，只保障50种重疾。只有通过体检，且体检结果为“优选体”，才能将这200万升级为一般医疗保险金。

升级前，它所保障的50种重疾如下：

我们列举过高发的25种重疾，上图这50种重疾中包含了其中6种：恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、多个肢体缺失、严重III度烧伤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、严重脑损伤。

整体而言，基础保障责任介于百万医疗险与防癌医疗险之间，不如前者完善，又比后者丰富。

报销内容还比较全面，涵盖了：

• 住院医疗费用

• 特殊门诊医疗费用

• 门诊手术医疗费用

• 住院前7天后30天门急诊医疗费用

百万医疗险主要是住院医疗责任，一些产品对于住院前后门急诊、特殊门诊是不报销的。而华泰中老年医疗费用保险的门诊保障非常全。

不过，百万医疗险针对重大疾病治疗往往都是0免赔，这款产品却设置了2万的免赔额。相比之下不太人性化，是一个缺点。

投保这款产品后，保险公司会每年免费赠送体检。体检项目包括血压、血脂、血糖、肝功能、肾功能、心电图等等。体检机构也都是比较知名的体检中心，包括美年大健康、爱康国宾等。

只要体检结果为“优选体”，并且符合二次健康告知，就可以升级保障为一般医疗保险金，意外伤害和一般疾病导致的住院医疗费用都能报销。与基础保障共用200万保额、2万免赔。

对于健康状况还不错的老人，可以尝试体检，升级为一般医疗保障。不过即使不进行体检，也不会影响已经获得的50种重疾的保障。

2、健康告知

百万医疗险的健康告知是众所周知的严，也是大多老年人跨不过的一道坎。华泰中老年医疗费用保险的健康告知算是很宽松的了：

若是投保基础责任，只需要进行第一次健康告知，高血压、糖尿病等老人常见慢性病都未被询问到，可以直接买。

且这款产品还支持“人工核保”，如果不符合健康告知，只要在线提交病历、体检报告等资料，就可以得到核保结论。

当然，要是想要升级保障，就要进行体检并补充健康告知，条件就会更为严格。

3、增值服务

这款产品的增值服务包含：免费体检、报告解读、医学顾问、早筛问卷、癌症基因检测、住院费用垫付服务。其中免费体检、癌症基因检测、住院费用垫付这几项在远虑君看来比较实用。

但缺乏我们常见的重疾绿通、质子重离子治疗、恶性肿瘤特药服务等项目：

• 重疾绿通：保险公司出面预约权威的医院、专家以及安排病房、手术等，提供专家门诊、专家病房、专家手术一条龙服务，以帮助患者及早治疗；

• 质子重离子治疗：一种高级形式的放射疗法，专门用于癌症治疗，缺点在于价格贵，且不在社保报销范围内；

• 恶性肿瘤特药服务：大部分抗癌药属于外购药，不能报销。如果附加了恶性肿瘤特药服务，患者去院外指定药店购买抗癌药，就可以实报实销。

整体而言，华泰中老年医疗费用保险保障一般，无法与我们之前测评过的好医保、超越保等主流百万医疗险相提并论。但胜在投保门槛低，对于高龄、健康状况又不那么好的父母来说，不失为一个不错的选择。

二、不同年龄段的父母，如何选择医疗险？

对于60岁以下的父母，只要健康状况还不错，选择很多。而对于60岁以上、甚至70岁以上的父母，选择就很有限了。

远虑君对众多百万医疗险进行了一个盘点，针对不同年龄段的父母，选出以下这几款，供大家参考：

1、60岁以下父母

父母年龄若在60岁以下，那么以下三款产品三选一即可：

好医保长期医疗

好医保长期医疗一直是远虑君的心头好，保障全面、费率低、增值服务不错，且还保证6年续保。该有的责任都有，可以说，性价比非常高。

复星联合超越保

同样保证6年续保，不仅包含就医绿色通道、费用垫付、外购药物和肿瘤特药服务，特需版还可以提供二级以上公立医院特需部、VIP部和国际部的医疗服务。

如果预算充裕，超越保也是一个不错的选择。

众安尊享e生2020

尊享e生系列一直以来都是百万医疗的领头羊，基础保障和增值服务都非常全面。

关于尊享e生2019，我们有过详细的测评，而2020版是前不久升级的新版本，主要变化如下：

不过升级后的尊享e生在条款中加上了续保要审核的内容：

介意这一点的朋友，可以选择上面那两款保证续保的产品。

2、60-65岁父母

60岁是道槛儿，超过60岁，能买到的百万医疗险就非常少了，这里给大家梳理了以下2款：

安联臻爱感恩版

这款产品具有以下三大特色：

• 健康告知仅3条：健康告知仅3条，相对其他产品更宽松；

• 增值服务比较全面：提供了就医绿通、医疗垫付、以及质子重离子的服务，保障比较全面；

• 甲状腺疾病0免赔：无论是罹患重大疾病，或者甲状腺相关疾病，免赔额可以降为 0。

并且，这款产品针对意外身故/伤残，还提供了10万的保障，相当于额外附赠了一份意外险。

虽然产品条款上写了续保需要审核，但是对方客服却说续保审核只是审核年龄、停售等情况，不会因为健康变化或理赔而拒绝续保，这一点供大家参考。

众安尊享e生爸妈版

这款产品的保障相较其它产品略微逊色，且免赔额较高，一般医疗保险金与恶性肿瘤医疗保险金共享2万免赔额。

胜在价格比较便宜，且增值服务比较出色，除就医绿通、医疗垫付、质子重离子服务以外，还有2项比较实用的：恶性肿瘤特药服务和术后家庭护理服务。

前者我们提过很多次了，说说后者。

术后家庭护理服务：提供专业护士上门护理服务，服务内容包括打针、基础/高级输液、普通换药、术后护理等24项服务。

一旦父母罹患重疾，不管是在医院还是后期出院回家，都需要人长期照料。所以对很多子女来说，这项服务还是很有吸引力的。

3、65-70岁父母

这个年龄段，建议投保惠享e生百万医疗险。除了年龄限制最为宽松以外，这款产品还具有一个很大的优势：

允许三高人群、乙肝携带者投保，且等待期后发病住院可以正常赔付。

• 高血压：是原发性高血压，而非继发性高血压，且原发性高血压没有达到3级（收缩压≥180，舒张压≥110）；

• 糖尿病：II型糖尿病，而非I型糖尿病，并且没有糖尿病并发症；

• 乙肝：乙肝病毒携带者且肝功能正常可正常投保；

所以，只要是70岁以下的父母，假如身体状况达不到其他医疗险的要求，都可以尝试投保这款产品。

4、70-80岁父母

对于70多岁的父母而言，能选择的产品就只有华泰中老年医疗费用保险。

即使无法通过体检、升级为一般医疗保障，至少还有50种重疾的基本保障，比防癌医疗险的责任强上那么一些。

毕竟到了这个岁数，选择的余地有限，还能买到百万医疗险就已经很不错了。

远虑君说

如果以上介绍的这几款百万医疗险，父母都无法满足健康告知的要求，那么建议试试核保更宽松的防癌医疗险。

随着年龄的增长，投保成功的可能性是逐步降低的。何不趁着父母还未老，身体还健康，早作打算？

最后，希望所有的父母都能健健康康，买的保险永远用不上。

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