一篇文章讲清楚：少儿重疾险怎么买，保定期还是保终身？ 

在刚刚过去的周末，我去看望了一位前段时间刚升级为宝妈的大学同学。

说实话，她本来是粗枝大叶的一个人，结果，生孩子后母性光辉暴涨，桌子角都包上了，分外小心。

由于近期她正在考虑给自家小公举买保险，自然地，懂保险的我，就被抓了壮丁，成了她的免费讲解机。

在她纠结的众多问题中，我发现有个问题：“给孩子买重疾险时，到底是保到成年（20、30岁）就行了呢，还是终身的好？”是很多宝爸宝妈的通病，索性今天写篇攻略给大家，希望对大家有所帮助。

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我们先来看下定期和终身都有哪些区别：

区别一：保障期限不同

定期通常保障到一定的年龄阶段，如20周岁或70周岁。

终身则保障终身，直到身故的一天。

区别二：保障费用不同

由于终身是保障终身的，保障的时间比定期长，因此，保费会比定期高。

总之，保定期保终身，各有各的优势与不足。

那具体应该怎么选呢？

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结合疾病风险、医疗费用及未来规划等来看，我个人觉得给孩子买一份定期（ 20-30 年期）的重疾险更值。

五个理由：

1：“保额高”比“保得久”更重要

我见过不少家长，总是喜欢给孩子购买终身重疾险，可预算又不够，保额只买了10万。

可是我们都知道，重大疾病不是感冒、发烧、肺炎等这类普通疾病，看下门诊或住几天院，花个几百或几千就能治好的。

而是指白血病、脑膜炎、重症手足口病等这类花销巨大、治疗周期也长的大病。

就拿儿童杀手——白血病来说，平均治疗费用在20-30万。如果要进行骨髓移植，那费用将达到30-100万。到时那10万保额无异于杯水车薪。

骨髓移植费用：一般直系亲属提供骨髓，手术费用大约为20万，如果通过中华骨髓库配对，费用大约为50万。化疗费用：一般一个疗程的价格为几千元到几万元不等。而患者往往需要做几个甚至几十个疗程才能起到治疗的作用。

况且，很多父母为了照看小孩，还会辞掉工作，收入也被迫中断。

所以，我们给孩子购买重疾险时，重疾险的保额，不仅要能够覆盖治疗费、营养费及后续的康复费用，还应该起到收入补偿的作用（至少支撑父母一方3-5年不用工作）。

按照这个门槛，给孩子购买重疾险，保额起码得50W起步，才能后顾无忧地治病，否则太少的话根本起不到规避风险的作用了。

因此，给孩子购买重疾险，保额够用，比保的久更重要——保额够，才能将病治好，才有机会规划之后的人生。

2：终身重疾险的保额可能“缩水”

关于保额，我们不得不考虑到通货膨胀、货币贬值的问题，毕竟孩子的人生那么长。

比如：我们给孩子购买的保额是 50 万元。

说实话，50 万在今天是一笔不小的数目，如果孩子患了重疾，这笔钱可以为孩子的治疗提供较好的医疗方案，也能帮助家庭缓解在经济方面的后顾之忧。

可是在30年后呢？

如果按3.5%的通货膨胀率计算，50万，30年后，购买力不到今天的20万。

所以，给孩子买重疾险时，买定期、纯保障的就行，支出少，保额还高。

这样，之后要是看到更好的产品，或者想给孩子增加保额，调整的空间也会更大。

3：医疗技术随时进步

可能有的家长觉得购买终身，孩子就终身有保障，但容易忽略一点，就是医疗技术随时在进步，今天的大病，在未来可能已被攻克。

所以，当下重疾险对重疾的定义，也许会跟未来不一样。

如果新的治疗手段和治疗方法，没有体现在重疾险和合同中，保险公司是不予理赔的。

举个例子：2007 年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中对治疗心脏病的冠状动脉搭桥术定义是：指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。后来，不用开胸就能治愈的技术越来越成熟和普及，但之前的重疾险保障内容没有把这类手术涵盖进去。

所以，到时如果我们购买的重疾险没有涵盖这种治疗手段，保险公司就不予赔付，这就很坑了。

虽然购买定期也会出现这样的情况，但相比终身的时间长度，30年、50年的风险值肯定最低。

4：好产品会越来越多

另外，不知大家发现没有，保险行业的产品更新换代非常快。

就拿重疾险来说，从前只管重疾，现在什么轻症、中症、前症都有了。

到时，说不定之后的产品性价比会更高。如果一下花重金购买了终身，到时候不是悔得肠子都青了。

所以先购买定期，前期投入不是很多，后期购买选择更多也会更加灵活。

5：成人的重疾患病率更高

小孩子买重疾险，一般保费都不高。因为相比成人，小孩得大病的概率确实低。

保监会在2013年发布过《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》。

可以看到，重疾发生率，虽然会随年龄不断增高，但孩子得重大疾病的几率很低。

也就是说，其实大人买保险比给孩子买要重要得多。

但现在很多家庭却是大人啥都没买，孩子却买了一大堆保险。

这种情况其实非常危险，万一大人得病，整个家庭经济都面临崩塌，此时还要负担小孩高昂的保费，想想都力不从心。

所以，小孩子的重疾险，保定期就够，价格越便宜越好。省下预算去强化大人的保障。

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给孩子买重疾险时，在保定期还是保终身这个问题上，具体到个人，还是需要我们结合保费、保额、保障需求、健康情况等来综合考虑。

如果预算有限，先给孩子买个定期，保至三十岁左右，那个时候孩子也有了经济基础，再做下一步规划。

如果预算非常充足，给孩子购买终身型重疾险未尝不可，不过保额一定要够用。

如果预算介于充足与有限两者之间，建议利用“定期+终身”的组合来强化某一时期的保障，之后再视经济能力，逐渐补充终身型产品。

不管我们怎么选择，都要记住，买保险是一个动态配置的过程，没必要一次到位，尤其是给孩子投保。

所以，我们应该循序渐进，一步一步的完善孩子的保障计划。况且孩子的人生那么长，相信将来会有更好的产品等着他们，届时孩子完全可自行补充。