怎样给孩子买保险？超高性价比儿童保险清单

大家好，我是保爷。

大多数家庭在有了孩子之后才会萌生出买保险的想法。

因为现在的家庭，一大家子人都会围着孩子转，生怕孩子磕了碰了。

如果孩子不小心生病了，那全家人都会心疼的不行。

正是因为这份关爱，让很多父母在孩子刚出生或孩子才几岁的时候，就会想给他们配置一份保障齐全的方案。

但由于对保险不了解，很容易就被人忽悠，买了不合适的保险。

例如：给孩子买了主险是终身寿险，附加了重疾险的捆绑型保险。

这类虽然看起来保障很齐全，但是终身寿险对于孩子来说完全没有必要购买，不仅不实用，而且非常贵。

为了让更多父母避免买错保险，今天保爷就来聊聊：孩子保险的投保原则以及应该怎么买？

一、孩子买保险的基本原则

为了避免大家花冤枉钱，保爷总结了给孩子买保险时要注意的2个原则：

原则1：不要在孩子身上花太多的保险预算占比

孩子的保费预算不要超过家庭总保费预算的20%，给孩子买保险的前提是自己和配偶的保险先配足、配齐（先大人、后小孩）。

毕竟，父母才是孩子最好的保障。

保爷之前的文章也说过，保险是金融工具，买保险是获得应对风险的经济能力。

所以最先应该给家庭里挣钱的人买保险，并且挣的最多的人，买的保障也应该最多。

PS：家庭总保费预算，一般建议为家庭年收入的8%左右。

原则2：少儿基本医保一定要办

孩子不像我们工薪族在公司上班，有单位帮忙缴纳社保和公积金。

小孩的医保是需要父母自己准备相关材料去各地的社保中心办理的，

通常来说，一年大概就1-200元，非常划算，这个政府福利一定不要错过！

说完了基本原则，下面我们来看看，儿童哪些该买，哪些不用买，哪些可以根据需求买。

从保障的角度出发，有四大保障型保险（重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险），我们来具体看下：

1、意外险要买：

而且现在的意外险还包含了意外医疗的责任，能够报销因为意外导致的治疗费用；

2、重大疾病险更要买：

像白血病等少儿高发疾病还是挺常见的（保爷小时候家附近的一个玩伴就在10岁左右得了白血病，后来永远地离开了）。

另外，儿童重疾险的保费便宜，杠杆超高，不用花太多预算就可以获得高额保障；

重疾险分为保障终身的和保障定期的，很多宝妈问保爷到底该给孩子买终身的还是定期的？

其实，这个没有标准答案，看家庭预算

• 如果预算充足，可配置一份终身重疾+一份定期重疾，既有终身保障，又将前面几十年的重疾保额做到更高；

• 如果预算很紧张，暂时配置一份定期重疾险即可，保障30年，保费才几百元，很划算！待孩子成年后，自己再给自己配置终身重疾险。

3、寿险千万不要买：

寿险的作用是延续家庭的经济责任，孩子没有收入，所以没有经济责任，不用买；

4、医疗险看预算情况买：

医疗险都是1年期的，分为百万医疗险和门诊（小额）医疗险：

• 百万医疗险是专门报销住院相关费用的，有1万元的免赔额，超过1万部分100%报销；

• 门急诊小额医疗险是专门针对平时小病门急诊费用的，保额一般1万元左右，免赔额很低，一般每日100元免赔额，超过100元部分可以报销。

通常来说，预算充足的建议百万医疗险+门诊医疗险搭配购买，预算一般只买一份百万医疗即可。

总结一下就是：

保费预算控制好，少儿医保要买，寿险不要买，意外险、医疗险都是一年期，价格便宜不纠结，挑选适合的重疾险最关键。

二、孩子保险的最佳配置方案

上面说了孩子该买哪些保险，有些人觉得还不如来份参考答案更加直观，

所以保爷针对不同的家庭预算做了几款方案，大家可以看下：

1、方案A（500预算）：

由于预算有限，所以能配置的险种不多，配置方案为：定期重疾险+意外险

定期重疾险选择的是晴天保保超越版。

晴天保保超越版是目前儿童定期重疾险的第一推荐。

重症+中症+轻症+特定疾病保障全面，并且还是一款保额会长大的重疾险，保额每2年递增20%，最高达到200%。

意外险选择的是平安少儿综合意外险。

一年只要60块钱，拥有20万保额，另外还拥有1万额度的意外医疗，0免赔，报销比例达到100%，不限社保范围。

2、方案B（1500预算）：

1500元的预算可以给儿童配置：定期重疾险+百万医疗险+意外险。

定期重疾险选择的还是目前第一推荐的晴天保保超越版。

百万医疗险选择的是超越保2020（标准版）。

超越保2020（标准版）是目前最具性价比的百万医疗险，几百万的报销额度，不理赔的话，免赔额每年还能递减。

而且能保证6年续保，价格还比好医保长期医疗便宜。

意外险选择的还是平安少儿综合意外险，20万的保额，包含了1万额度的意外医疗。

3、方案C（3000预算）：

3000元左右的预算可以给孩子配置一份保障终身的重疾险，配置方案为：终身重疾险+百万医疗险+意外险。

终身重疾险选择的是守卫者3号少儿版。

守卫者3号是目前儿童终身重疾险中最值得购买的一款产品，保障责任一流，2次重疾不分组赔付，还有额外赔付，50万保额也完全足够。

百万医疗险选择的依旧是超越保2020（标准版），意外险选择的是平安少儿综合意外险。

4、方案D（5000预算）：

5000元左右的预算可以配置的保险会更全面，并且保额也能做的更高，配置方案为：终身重疾险+定期重疾险+百万医疗险+门诊医疗险。

终身重疾险选择的是50万保额的守卫者3号少儿版，定期重疾险选择的是50万保额的晴天保保超越版。

两份重疾险加在一起有100万的保额，完全能够抵御孩子未来患大病时带来的风险。

百万医疗险选择的是超越保2020（标准版），这一点不用多说，目前最具性价比的百万医疗险。

门诊医疗险选择了健康宝宝少儿门急诊保险。

这款门诊医疗险包含了意外险，门诊医疗有5000元的额度，加上1万额度的疾病住院医疗，

另外意外身故及伤残有20万的保额，意外医疗（门诊+住院）也有1万的报销额度。

写在最后

给孩子买保险的时候，最重要的是弄清实际需求，然后根据需求再结合家庭实际情况去买保险。

千万不要听保险代理人忽悠，给你介绍的大而全的捆绑型保险。

这类保险看起来保障十分全面，但是里面往往藏有很多坑，最后买到的保险不但不实用，而且非常贵。

最担心的就是这些看起来很全面的捆绑型保险，最后要到了真用到的时候才发现被坑，那就为时已晚。

所以给孩子买保险一定要谨慎谨慎再谨慎。

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

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