新人下载app,立即提现现金 您的好友 送你现金 去提现

两全保险是什么意思?值得买吗?

薄荷保 03-13 19:49 关注

很多人买保险喜欢返本的,出事了能赔钱,没出事能把钱返回来,两全其美,是很多投保人的朴素愿望。

有需求就会有供给,在保险市场上,确实有一类保险,能做到“两全其美”,这就是我们今天要介绍的主角:两全保险。

在之前的《寿险科普文章》中我们有讲过,两全保险和定期寿险、终身寿险一样,其实是人寿保险的一种,那么两全保险和另外两种寿险有什么区别呢?我们又该如何选呢?今天我们就来详细分析一下。

1、两全保险是什么?有什么特点?

两全保险,又叫生死合险,说得直白点就是:死活都给钱的保险。

一个人买了两全保险,在保障期限内,如果该人身故,则保险公司会赔付一笔死亡保险金;如果该人一直生存到保险到期,保险公司也会赔付一笔钱,叫生存保险金。

两全保险作为“保死又保生”的保险,有两个明显的特点:

1、两全保险是“必然给付”的,出事了给死亡保险金,没出事给生存保险金,总之肯定能拿到钱。

因此,两全保险有很强的“储蓄性”和“返还性”。你可以把它看成是一个具有明确到期日的定期存款,人顺利活到到期日,不仅可以拿回自己的钱,通常还会有一定的收益。

2、根据产品开发的规定,两全保险的死亡保险金和生存保险金一般是不同的。

同类的两款两全险产品比较,有些产品会偏重中死亡赔付,保障功能会强一些;有些会偏重于生存赔付,储蓄的功能会强一些。

具体选哪一种?如果重保障,可以看一下死亡保险金和保费的杠杆比;如果重储蓄,可以找保险顾问帮忙算一下产品的实际收益率。

当然保障和储蓄这两种功能是绑在一起的,有些高有些低,甘蔗很难两头甜,具体值不值得买,还是需要根据自己的具体情况综合确定。

两全保险是什么意思?值得买吗?

2、两全保险和定寿、终身寿有啥区别?

两全保险和定期寿险、终身寿险同属人寿保险,肯定有朋友会问:既然三种都属于寿险,我具体应该买哪一个呢?

这个要看我们的具体需求,我们来详细说一下:

两全保险VS定期寿险

二者一般都有一个固定的保障期限,所不同的是,定期寿险只保障身故,身故则赔,不身故则不赔,到期也不返保费,属于典型的消费险。不过因为纯消费,价格便宜,保障杠杆高。

相比定期寿险,两全保险除了保障功能,还兼具了储蓄功能,人死了赔钱,人没死返钱,但因为一个产品身兼两个功能,买起来“价格”也会更高。

例如30岁男性,买一份身故保额20万、保到60岁的保险,分10年缴费:

如果他买定期寿险,每年保费大概需要700元;

如果他买两全保险,每年保费大概需要7000元。当然,如果60岁到期人依然活着,会返还已交保费(外加一定收益)。

可以看出,二者价格差别很大,这时候买哪个,就需要我们斟酌了。

例如:20万的身故保额够不够?

每年交7000压力大不大?

返还保费到底对我有多重要?

相比存银行,两全保险收益是高是低?

……

不同的人家庭情况不一样,个人偏好不一样,决策时的选择也可能不一样。

如果你看重身故保障,想最大化地做高身故保额,那么买定期寿险显然更划算;

如果你更看重储蓄和返还,也能承受较高的保费,那么收益水平能达到要求的两全保险可能更适合你。

两全保险VS终身寿险

两全保险和终身寿险有很强的相似性,二者有一个共同的特点:

必然给付,只不过给付的时间有早有晚。

两全保险一般是保障到一定期限,例如保到70岁,合同到期时如果被保人正常生存,会获得一笔生存金。

这种模式很适合爱剁手攒不下钱的朋友,强制储蓄,到期领一笔钱,用于自己养老或家人生活都可以。

和两全保险不同,终身寿险是保一辈子,人死时赔付,所以终身寿险给付的时间一般比两全保险要晚,赔偿金也主要是留给家人,自己肯定用不上。

所以,终身寿险经常用于财富传承,是很好的代际传承工具。

如果你有很强的财富传承需求,建议重点考虑终身寿险;如果你买保险的目的主要是为了储蓄,希望老了自己花,可以考虑两全保险。

不过买之前一定要先了解清楚两全保险的收益率,觉得收益率能接受,再下手购买不迟。

3、组合型两全险,想说爱你不容易

为了顺应消费者的心理需求,两全保险因为其“返还性”,经常被拿来和其他险种组合,形成“组合型两全险”。

例如两全保险(主险)和重疾险(附加险)组合,形成大家熟知的返还型重疾险;两全保险(主险)和意外险(附加险)组合,形成返还型意外险。

这里需要提醒大家,返还型保险虽然听上去很美,例如返还型重疾险,很多保险业务员会宣传“有病看病,无病返钱,身故还赔钱”,总之肯定会给你钱!

但是我们一定要有一个“清醒的认识”:我们买重疾险,核心目的是为了获得重疾的保障,而不是返还型重疾险硬塞给我们的“无病返钱”这类责任。

因为返还性的责任带有储蓄性质,通常都“很贵”,如果我们把预算拿去为这些责任买单,其实违背了我们买重疾险的初心。

例如某返还型儿童重疾险,50万保额,保30年,分10年缴费,给3岁的男宝买,每年要交5350元,而同样的保费预算,如果拿去买纯重疾险,至少可以买200万保额。

试想,万一孩子不幸身患重疾,拿到200万赔款的父母和只拿到50万赔款的父母,哪个更有信心给孩子治好病呢?结论显而易见。

买保险要先保障后理财,保费预算有限时,要优先做好基础保障。

而返还型重疾险在产品设计思路上,其实把保障和理财两个功能杂糅在了一起,我们交的保费,保险公司必须拿出一部分进行投资,才能在保险到期时连本带息返还保费。

但这无疑会降低保费杠杆,削弱保险的“保障功能”。无论是返还型重疾险还是返还型意外险,莫不如是。

总之可以说,保险公司利用两全险开发返还型保险,满足投保人“返本愿望”的心是好的,但是返本是有代价的。

我们是愿意付出更高的代价来换取返本的结果,还是以更小的代价获取更大的保障,事关钱袋子和家人健康,还是需要我们慎重考虑。

至于前面讲的纯粹两全保险和定期寿险、终身寿险,具体买哪种,我们已经给出了比较明确的建议,大家可以结合自己的需求和偏好,挑选适合自己的产品就好了。

如果你有任何疑问,可以随时留言咨询我们哦~

展开阅读全文

查看更多好文内容,新用户限时领现金
全部评论 (4)
薄荷保
0
03-21 13:33
花雨前番: 始终觉着,保险就应该是消费型,交一年的钱,保我一年的死残病灾,什么分红型返还型就不应该存在,保费还要适中,根据当地平均工资来,不要动则上万。 1
值友8433170832: 如果今年买了,没出险,但是比如年中体检发现有三高之类的,明年消费型的肯定就不能买了。那怎么办? 2

这要看您具体买的是什么险种?如果是医疗险,是一年一交的,能不能续保要看具体的产品规定,您可以看一下我们发过的医疗险的相关文章。

值友8433170832
0
03-21 08:50
花雨前番: 始终觉着,保险就应该是消费型,交一年的钱,保我一年的死残病灾,什么分红型返还型就不应该存在,保费还要适中,根据当地平均工资来,不要动则上万。 1

如果今年买了,没出险,但是比如年中体检发现有三高之类的,明年消费型的肯定就不能买了。那怎么办?

花雨前番
0
03-15 21:25

始终觉着,保险就应该是消费型,交一年的钱,保我一年的死残病灾,什么分红型返还型就不应该存在,保费还要适中,根据当地平均工资来,不要动则上万。

玉玺yulong
0
03-15 00:17

总觉得返还型的两全险不是那么一无是处吧。

打开App,查看更多好文和评论
猜你喜欢
查看更多
相关好价
社区主页 文章详情
3
13
4
你已经点过赞了
新浪微博 QQ空间 微信好友 豆瓣
当前为触屏版
热门搜索