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增额终身寿和年金的区别?看这3点就懂了!

哆啦A保 05-19 19:36 关注

创作立场声明:大家好,本人有10年的保险行业从业经验,在此分享保险知识,期待深入探讨交流。

最近有个朋友问我:“如意尊这款产品怎么样?收益好像很高?”

如意尊是一款增额终身寿,虽然和年金险一样属于人寿保险,但是和年金险还是有一定区别的。

其实一直以来,增额终身寿险都会拿来和年金险比较;

增额终身寿和年金的区别?看这3点就懂了!

去年开始由于4.025%年金险退出市场,最近几个月增额终身寿又开始被拿出来议论;

我之后也会测评一些热门的增额终身寿推荐给大家,今天我们先来了解一下增额终身寿到底是什么?增额终身寿和年金的区别?

以及它能替代年金险吗?

① 增额终身寿是什么?

② 和年金险的区别?

③ 分别适合什么人群?

1

增额终身寿是什么?

增额终身寿属于寿险的一个种类;

而寿险和其他险种不一样,寿险是以生死为赔付条件的一种保险,而年金险也是属于人寿保险的一个分支,属于两全型的,即保生又保死的人寿保险。

寿险按保障期限可以分为定期寿险和终身寿险:

1.定期寿险

用很低的保费来保障未来可能会遇到的身故风险,有用来覆盖家庭债务风险等的作用。

简单来说就是,如果在保障期限内不幸身故,保险公司则会给你的家人赔付一笔保险金。

增额终身寿和年金的区别?看这3点就懂了!

2.终身寿险

分为保障型终身寿险和储蓄型终身寿险;

保障型终身寿险的功用就和定期一样,只是价格和费率上有所不同,也是用来对冲因身故可能会遇到的家庭经济风险。

而储蓄型终身寿险,除了保障身故外,还能有储蓄增值的作用;

增额终身寿,就是属于储蓄型终身寿险,因为保额可以逐年递增,所以称之为增额终身寿。

2

和年金险的区别?

那原本一个保“死亡”的增额终身寿是怎么会和年金险这种“既保生又保死”的拉在一块比较的呢?

其实是因为现在的增额终身寿,都有“减保”的功能,又因为增额终身寿的保额是按固定利率逐年递增的;

增额终身寿和年金的区别?看这3点就懂了!

所以很多人会在购买增额终身寿之后,使用减保领取现金价值这样的功能,来达到和年金险一样可以领取年金的功用。

增额终身寿在领取方面是比年金险更加灵活的,它可以不用固定领取多少钱,也不用固定时间领取;

可以按照自己的意愿来领取,灵活度比年金险的固定领取高非常多。

但是光以这点就认为增额终身寿可以完全替代年金险,这样想是错的。

增额终身寿和年金的区别?看这3点就懂了!

两者都有让钱保本、增值的功用,但是这两者有一定的区别,各有各的功用:

1.现金价值

首先,增额终身寿和年金的区别在于现金价值;

增额终身寿的现金价值是逐年递增的,随着时间的累积会越来越高,当然这是在不减保领取的情况下;

现在大部分增额终身寿的现金价值在交完保费的第一年第二年,基本上就已经回本了,增长的速度比年金险快。

而年金险由于有固定领取这个概念,逐年领取后,现金价值是越来越低的。

增额终身寿和年金的区别?看这3点就懂了!

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2.收益

增额终身寿和年金险的主险一样,都是有固定的计算利率的;

很多年金险还会附加万能账户,万能账户的利率是不确定的,但是会有一个保底利率,不领取的年金可以在放进里面二次增值。

增额终身寿和年金的区别?看这3点就懂了!

现在有很多新的增额终身寿的产品也可以附加万能账户,也增加了增额寿险的优势。

3.产品多样性

在这一方面增额终身寿是差点意思的。

年金险的种类很多,也有不同的功用,有养老型、快返型、短期型、理财型、分红型、少儿年金等......

而增额终身寿则比较像是理财型的年金险,一个灵活性较高的万能账户。

而且一旦开始减保领取,现金价值和身故就开始降低,其实这一点和年金险很像;

但是我也测过一些年金险,现价和身故在领取后都一直维持得很高的,例如年年盈(已停售)。

这方面因为产品的不一样,会各有不同。

3

分别适合什么人群

其实增额终身寿相对年金险来说,适合的人群是比较狭窄的;

由于是自行减保领取,需要一定的计划性,提前领取收益又过于低,过多领取收益又可能导致账户价值变得很低;

增额终身寿更适合有理财规划的人去使用。

增额终身寿和年金的区别?看这3点就懂了!

除了理财,增额终身寿也很适合用于财富传承,这一点比起年金险是更加适合的;

因为增额终身寿只要你不减保,可以一直不领取放在那里,且还会一直复利增长;

国外有很多人都购买增额终身寿来传承财富,既可以规避遗产税,还可以保本增值,把财富留给下一代。

而年金险则适合大部分人,且投保门槛会比增额终身寿低很多;

年金险因为有强制储蓄的功用,更适合用于养老规划,更适合没有理财经验的人。

增额终身寿在养老这个功能性上会比年金险差一点。

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最后有话说

其实无论是增额终身寿还是年金险,最主要的都是为了让自己的钱保本增值;

而这段时间增额终身寿这么火,也是因为领取方式比起年金险更加自由多变,而且利率和年金险差不多。

但是年金险也有很多功能是增额终身寿替代不了的。

增额终身寿主要是用于理财和传承财富,而年金险可以做到的功用则更多,养老、教育等等......

增额终身寿和年金的区别?看这3点就懂了!

增额终身寿和年金险各有优劣,只是看你需要的是哪一个,谁完全替代谁是不可能的。

希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

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