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车险即将大降价?这4大最新变化一定要知道!

深蓝保 07-15 19:36 关注

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提起车险,大家不会陌生。中国有 4 亿车主,一定都买了车险。

但很多人对车险的感受并不好,比如 4S 店捆绑销售、每年续期前接到大量电话,令人不堪其扰。

7 月 9 日,银保监会亮出一套大动作,重磅发布《车险综合改革指导意见》(征求意见稿),给车主们送来大礼包:

价格基本只降不升,保障基本只增不减,服务基本只优不差。

今天就一起来看看,这次车险改革,有哪些好消息?具体有哪些变化?

主要内容包括:

变化一:交强险赔得更多

车险主要分为为 交强险 和 商业车险 。先来看看交强险。

假设一位家徒四壁的司机,把行人给撞了,将根本无力赔偿。为了避免受伤人员无法获赔,国家强制规定每辆车都要买交强险。

交强险的全称是 机动车交通事故责任强制保险,保障车祸对第三者造成的损失。根据自己在事故中是否有责任,分为有责或无责,赔偿额度不同。

不过,从 2008 年起,交强险的保额都没有变过,最高赔 12.2 万。如今十几万能做什么呢?

所以,这次改革提高了交强险的赔付额度,如下图所示:

车险即将大降价?这4大最新变化一定要知道!

可以看到:

改革前,如果是由于自己的责任,造成对方死亡,最多赔 11 万,改革后可赔 18 万;如果造成对方受伤,医疗费也可多赔 8000 元。

在赔得更多的同时,保费还可能下降。

改革前,初始保费 950 元,若 3 年都不出险,最多可以优惠 30%:

而改革后,最多可打 5 折。

这意味着,没发生理赔的车主,交强险价格会更便宜。

但需要注意的是,交强险相当于国家医保,只能起到一些保底作用,远不足以覆盖风险。

如今在交通死亡事故中,平均赔偿额都在 100 万以上,如果只有交强险赔 18 万,还有大几十万的缺口要自己填,压力难以想象。

所以,交强险虽然赔得多了,但仍是远远不够的,商业车险还是要买的。

变化二:商业车险保障更好

现有的商业车险,由 4 项主险和多项附加险组合而成。这就导致有时看似买了全险,却因为没有买附加险,而不能获赔:

比如车窗玻璃破碎,如果没有附加玻璃险,就赔不了。

针对这类问题,商业车险做了改进:在车损险这项主险上,增加了 7 项责任。它们分别是:

车险即将大降价?这4大最新变化一定要知道!

可以看到,车损险增加的责任,除 “全车盗抢险” 以外,都是原来的附加险。

改革前,若想车险全额赔付,必须要附加不计免赔险;若担心发动机进水,就要附加涉水险;

改革后,只要买了车损险,就默认有这些附加险,不仅省事,保障也更全面了。

并且,监管还鼓励保险公司开发其他附加险,比如车轮单独损失险、医保外用药责任险等。

现有的车险,医疗费用报销仅限 医保内 用药,医保外用药则要自己额外承担。如果能开发类似险种,对消费者是很实用的。

顺便提一句,其实买份 百万医疗险,就能解决医保外用药的报销问题,建议都买上一份。

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变化三:第三者责任险,可买千万保额

坦白讲,我认为 “第三者责任险” 是最重要的车险险种。

它和交强险类似,赔偿的是车祸造成第三者伤亡或财产的损失,这些是开车的最大风险。

而交强险即使在改革后,如果造成第三者死亡,最多只赔 18 万;如果撞坏对方的车,最多也只赔 2000 元;

在如今人均死亡赔偿动辄百万、豪车修理费动辄数十万面前,这些赔偿额只是杯水车薪,需要 “第三者责任险” 来补充。

买高保额的 “第三者责任险”,就是防范难以承受的 “灾难性风险”。

在 一文读懂车险 的文章中,我强调三者险保额最好在 100 万以上,一线城市买 200 万以上也不足为奇,最高可买 500 万。

这次改革 提高了三者险的限额,最高可买 1000 万。

前段时间,有一起高速公路油罐车爆炸事件,造成几十人伤亡。如果事故车辆有千万保额的三者险,或多或少能帮上一些忙。

所以,三者险保额提高,能更好地起到经济补偿作用,建议车主们尽量买高一些。

变化四:商业车险价格下降

这次改革,还会让车险的价格进一步降低,主要有两方面的原因。

原因一:附加费用率下降

我们交给保险公司的保费中,有一部分拿去理赔了,还有一部分就用在了 附加费用 上。

附加费用包括广告费、给中介的手续费、给客户的礼品费等等。

在过去,附加费用占到保费的上限为 35% ,而改革后的上限会降为 25%。

用在广告和手续费上的钱少了,保费就有了更多的下降空间。

车险即将大降价?这4大最新变化一定要知道!

原因二:逐步放开价格限制

以前车险的地板价,是有监管限制的。之后限制将逐步放开,最低多少钱,由保险公司说了算。

放开的措施会分为两步。

第一步:推出自主定价系数

这个系数的范围在 0.65 - 1.35 之间,作为普通消费者,我们没必要知道它的具体含义,只需要清楚,它能让车险的折扣低至 65 折。

当然在算保费时,还会考虑其他能打折的因素,所以最终的车险价格,折扣还会更低。

第二步:完全放开自主定价系数

相当于完全放开车险的价格限制。

其实早在 2018 年 9 月,银保监会就曾在青海等地试点,完全放开价格限制,青海车险的件均保费,也因此下降 15% 左右。

由此可见,这一步政策落实后,就可能刷新目前的车险地板价。

写在最后

需要说明的是,此次《车险改革》还在征求意见中,最终的版本和实施时间还没有定下来。

如果想要反馈建议,也可以在 8 月 8 号前,发送邮件到官方渠道:actuary_general@cbirc.gov.cn

最后还是想提醒大家,“道路千万条,安全第一条”,安全驾驶,是比关注改革更重要的事。

如果今天的分享对你有用,欢迎点个 “在看”,分享给更多有需要的人。

你希望车险有哪些改进?欢迎留言分享:)

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”,微信搜索“shenlanbao”。

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全部评论 (107)
sinocat
52
07-15 20:06

把交强险改革掉吧,交的不少陪的不多。纯属抢钱的。

穿越时空的思念
40
07-15 20:22
sinocat: 把交强险改革掉吧,交的不少陪的不多。纯属抢钱的。 1

既然是用来抢钱的,那么是不可能改的。[傻笑]

杠精佩奇
23
07-15 22:48

现在的保险是垄断行业,定价降了返钱就少了,没垄断的时候各保险公司报价都不同,现在全行业统一价,薅谁的羊毛不用多说了吧

[已注销]
23
07-15 19:57

瞎想什么呢。更低的价格,带来更好的保障?矛盾的。你是不是还相信高速过路费会降价?

融冰HRong
12
07-16 08:10

应该这样设定,交强险名字就体现在'强'这个字上,是不是应该我们买了更好的商业险,强制险就可以不上。2者有1就行。要不然感觉买了商业险,还要在强制买交强险

WolFFire
11
07-15 23:02
展展辰辰爸爸: 我就想问一句封面这女的跟文章有什么关系? 1

据不负责任研究协会研究表明,封面放妹子的文的点击率比其他文高出83.3%……

Raywlw
9
07-16 09:03
sinocat: 把交强险改革掉吧,交的不少陪的不多。纯属抢钱的。 1

没人和我一样感觉吗?认真看车损增加项目不就是捆绑销售吗,第一轮就是第一年给点甜头折扣让你们不抵触,然后第二年就说增加成本上涨保费,每次都是温水煮蛙 有感觉的顶起

值友2851858138
9
07-15 23:37

财产损失从2000变100?呵呵了,改革的真好,出于什么目的?那些原先只买交强的,偶尔小碰一下别人也能赔的现在直接还成100,666精准刀啊,让每一位车主都买商业险?想死校长那几个英文字母了

萌萌呆丽宝
9
07-15 23:22
杠精佩奇: 现在的保险是垄断行业,定价降了返钱就少了,没垄断的时候各保险公司报价都不同,现在全行业统一价,薅谁的羊毛不用多说了吧 1

寿险就不说了,国内的财险公司没有几家挣钱的,综合成本率基本将近100%,都是靠再投资的收益。国家规定现有手续费35%,可当保险公司为了抢业务返55%的时候也没有看到哪个车主说给自己手续费多了。只看到保险收钱以为自己不出险就亏了,没看到保险被国家要求强制承担的社会责任,也就是维稳。老板,其他都不要,只放牛肉,再放点,再放点……

ropu
8
07-16 07:35
[已注销]: 瞎想什么呢。更低的价格,带来更好的保障?矛盾的。你是不是还相信高速过路费会降价? 1
勿忘初心Z: 上次改革以后保险确实下降了很多啊,以前不改革骗保的人太多,还不是大家一起摊高了保险费。 2

骗保还不是保险公司的定损员跟维修厂勾结!

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