车险改革为哪般？对车主有哪些影响？

上周，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》新的指导意见将于9 月 19 日正式实施，此前，银保监会就已经发布了相关的意见稿，正式稿出炉，主要变化并不大。

在中国，车险的市场规模高达8000亿，新的指导意见内容广泛，力度很大，预计也将深远影响后续多年的汽车市场，我们今天就来剖析一下，车险改革的背后，是为哪般。

车险改革意见都说了啥？

主要核心内容包括以下几点：

1、提高交强险责任限额，将交强险总责任限额从 12.2 万元提高到 20 万元，无责任赔偿限额按照相同比例进行调整。

2、优化交强险道路交通事故费率浮动系数，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。实施改革后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调服务将降低。

3、理顺商车险主险和附加险责任，在基本不增加消费者保费支出的原则下，支持行业拓展商车险保障责任范围。

4、丰富商车险产品，支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。

5、合理下调附加费用率，引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由 35％下调为 25%，预期赔付率由 65％提高到 75%。

6、逐步放开自主定价系数浮动范围，引导行业将“自主渠道系数”和“自主核保系数”整合为“自主定价系数”，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围等。

为什么要改革？

新车改里面有这样一句话：

车险是与人民群众利益关系密切的险种。我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出，离高质量发展要求还有较大差距。

应该说监管对当前保险市场的现状的描述是清晰而准确的。

很多车主可能也有这样的感觉，相比人身险，车险产品同质化严重，在这家买，在那家买，无论是产品还是服务，区别并不是特别大，主要看哪家给报的价格更便宜，而这里的价格并非是产品的定价，二是通过一方式把费用的一部分返还给了消费者。这也引发了多年很粗放的价格战和混乱竞争。

车险费用高，产品又同质化，这就给予了渠道足够的空间去打价格战，而几年下来，消费者也习惯了买车险要返现，送卡送礼品的模式，都认为水很深，长期以往对保险的印象很差。

乱象之下，既然车险保险费用虚高，那为何不从源头开始，降低费用，把暗地里返现的降价变成明码的降价呢？这是底层逻辑之一。

其次，车险综合改革的本质是车险行业的供给侧改革。

前些年，国家在煤炭、钢铁等行业推行了轰轰烈烈的供给侧改革，这些行业的问题就出在供给过多过剩，产品同质化，最后导致市场价格不断降低，整个行业都很艰难，同时门槛低导致不少小企业无法进行更科学安全的生产流程，对工人安全、生态环境造成了长期破坏。

车险差不多也是这个逻辑，竞争乱象的本质是低质量的无效供给太多。门槛低导致大量的中介渠道加入到车险销售中，但中介的意义也是需要创造中间人的角色，比如链家，创造的信息价值、专业价值和服务价值。但在车险中，产品同质化，服务创新度低，导致中介创造价值极低，只能靠压低价格来生存，最后变成价格战恶性竞争。对客户、对行业的长期来说都是不利的。所以车险改革的本质就是供给侧改革。

另外从很多细节方面，车险也是到了不得不改的时候。

比如此次改革中力度很大的交强险，需要知道的是，它是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，其本身就是一种政策性险种。

既然是政策性险种，那基本就是带有社会福利性质了，原则上肯定是短期补贴，长期微利的形态存在。而由下图可以看到，从2018年开始，交强险基本已经实现盈利，而从责任来说，12.5万元赔付额已经是10多年前的额度了，所以这次将交强险保额提升到20万，也算是合情合理了，符合时代的需求和险种的定位。

资料来源：银保监会，国盛证券研究所

有哪些长期影响？

首先, 对于消费者肯定是实打实的利好。比如交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，无责任赔偿从1.21万提高到1.99万，又比如费率降低，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的－30%扩大到－50%。

在指导意见后的答记者问上，银保监会也提到，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。”

其次， 费用率大幅下降的变化对于保险公司的影响还是偏大的。这意味着保险公司可供支付人员工资、业务活动、给4S店的返点等等都将大幅下降，而目前，4S店，修车店的利润中，保险、贷款已经占据了很重要的一环，未来改革之下，也就意味着这样的很多人要更苦逼了。

车险综合化改革改革，短期对保险公司件均、利润都会造成一些负面影响，但长期来看，也会倒逼行业进行多维度的创新，向高质量转型，对行业来说，未尝不是一件好事。

说在最后

昨天有朋友问我，人身险的费用率会不会降。

相比车险，其实人身险的产品、渠道更加多元化，各方面的创新这些年也是有目共睹，整个市场也一直在往好的方向发展，优胜劣汰，市场这只看不见的手也一直在发挥着很强的作用，像车险这般去做特别大的改革的动力并不大。再者，相比于车险，人身险的市场增量空间更大，产品和渠道的创新也需要更多的费率空间。

而长期来看，保险行业和如汽车、服饰、地产这些行业一样，并不会没有太大区别，销售和渠道依然会扮演很重要的角色，当然也就会有一定比例销售费用的存在，这是市场经济所决定。

另外，价格战容易出现在同质化产品或服务里面，而长期来看，无论是设计产品的公司，还是销售渠道，销售人员本身而言，创新度越强，专业壁垒越高，创造的服务价值越大，溢价自然也就越高。短期市场特征和政策会有扰动，但长期的溢价能力始终取决于自身核心竞争力。