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车险改革为哪般?对车主有哪些影响?

大鱼测评 09-16 16:17 关注


上周,银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》新的指导意见将于9 月 19 日正式实施,此前,银保监会就已经发布了相关的意见稿,正式稿出炉,主要变化并不大。

在中国,车险的市场规模高达8000亿,新的指导意见内容广泛,力度很大,预计也将深远影响后续多年的汽车市场,我们今天就来剖析一下,车险改革的背后,是为哪般。

车险改革意见都说了啥?

主要核心内容包括以下几点:

1、提高交强险责任限额,将交强险总责任限额从 12.2 万元提高到 20 万元,无责任赔偿限额按照相同比例进行调整。

车险改革为哪般?对车主有哪些影响?

2、优化交强险道路交通事故费率浮动系数,提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。实施改革后,商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付消费者的费率上调服务将降低。

3、理顺商车险主险和附加险责任,在基本不增加消费者保费支出的原则下,支持行业拓展商车险保障责任范围。

4、丰富商车险产品,支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险(UBI)等创新产品。

5、合理下调附加费用率,引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由 35%下调为 25%,预期赔付率由 65%提高到 75%。

6、逐步放开自主定价系数浮动范围,引导行业将“自主渠道系数”和“自主核保系数”整合为“自主定价系数”,第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35],第二步适时完全放开自主定价系数的范围等。

为什么要改革?

新车改里面有这样一句话:

车险是与人民群众利益关系密切的险种。我国车险经过多年的改革发展,取得了积极成效,但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决,高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出,离高质量发展要求还有较大差距。

应该说监管对当前保险市场的现状的描述是清晰而准确的。

很多车主可能也有这样的感觉,相比人身险,车险产品同质化严重,在这家买,在那家买,无论是产品还是服务,区别并不是特别大,主要看哪家给报的价格更便宜,而这里的价格并非是产品的定价,二是通过一方式把费用的一部分返还给了消费者。这也引发了多年很粗放的价格战和混乱竞争。

车险费用高,产品又同质化,这就给予了渠道足够的空间去打价格战,而几年下来,消费者也习惯了买车险要返现,送卡送礼品的模式,都认为水很深,长期以往对保险的印象很差。

乱象之下,既然车险保险费用虚高,那为何不从源头开始,降低费用,把暗地里返现的降价变成明码的降价呢?这是底层逻辑之一。

其次,车险综合改革的本质是车险行业的供给侧改革。

前些年,国家在煤炭、钢铁等行业推行了轰轰烈烈的供给侧改革,这些行业的问题就出在供给过多过剩,产品同质化,最后导致市场价格不断降低,整个行业都很艰难,同时门槛低导致不少小企业无法进行更科学安全的生产流程,对工人安全、生态环境造成了长期破坏。

车险差不多也是这个逻辑,竞争乱象的本质是低质量的无效供给太多。门槛低导致大量的中介渠道加入到车险销售中,但中介的意义也是需要创造中间人的角色,比如链家,创造的信息价值、专业价值和服务价值。但在车险中,产品同质化,服务创新度低,导致中介创造价值极低,只能靠压低价格来生存,最后变成价格战恶性竞争。对客户、对行业的长期来说都是不利的。所以车险改革的本质就是供给侧改革。

另外从很多细节方面,车险也是到了不得不改的时候。

比如此次改革中力度很大的交强险,需要知道的是,它是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度,其本身就是一种政策性险种。

既然是政策性险种,那基本就是带有社会福利性质了,原则上肯定是短期补贴,长期微利的形态存在。而由下图可以看到,从2018年开始,交强险基本已经实现盈利,而从责任来说,12.5万元赔付额已经是10多年前的额度了,所以这次将交强险保额提升到20万,也算是合情合理了,符合时代的需求和险种的定位。

车险改革为哪般?对车主有哪些影响?

资料来源:银保监会,国盛证券研究所

有哪些长期影响?

首先, 对于消费者肯定是实打实的利好。比如交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元,无责任赔偿从1.21万提高到1.99万,又比如费率降低,浮动比率中的上限保持30%不变,下浮由原来最低的-30%扩大到-50%。

在指导意见后的答记者问上,银保监会也提到,短期内对于消费者可以做到“三个基本”,即“价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差。”

其次, 费用率大幅下降的变化对于保险公司的影响还是偏大的。这意味着保险公司可供支付人员工资、业务活动、给4S店的返点等等都将大幅下降,而目前,4S店,修车店的利润中,保险、贷款已经占据了很重要的一环,未来改革之下,也就意味着这样的很多人要更苦逼了。

车险综合化改革改革,短期对保险公司件均、利润都会造成一些负面影响,但长期来看,也会倒逼行业进行多维度的创新,向高质量转型,对行业来说,未尝不是一件好事。

说在最后

昨天有朋友问我,人身险的费用率会不会降。

相比车险,其实人身险的产品、渠道更加多元化,各方面的创新这些年也是有目共睹,整个市场也一直在往好的方向发展,优胜劣汰,市场这只看不见的手也一直在发挥着很强的作用,像车险这般去做特别大的改革的动力并不大。再者,相比于车险,人身险的市场增量空间更大,产品和渠道的创新也需要更多的费率空间。

而长期来看,保险行业和如汽车、服饰、地产这些行业一样,并不会没有太大区别,销售和渠道依然会扮演很重要的角色,当然也就会有一定比例销售费用的存在,这是市场经济所决定。

另外,价格战容易出现在同质化产品或服务里面,而长期来看,无论是设计产品的公司,还是销售渠道,销售人员本身而言,创新度越强,专业壁垒越高,创造的服务价值越大,溢价自然也就越高。短期市场特征和政策会有扰动,但长期的溢价能力始终取决于自身核心竞争力。

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全部评论 (34)
贪吃小提莫
9
09-18 01:09

放心,就跟移动套餐一样,让你多赚一分钱算我输……某保险公司精算师

开开伟
3
09-26 08:57

历史告诉我们,[尴尬][尴尬][尴尬]每次改革都是变相涨价的!!

值友6052954428
2
09-19 20:27
nickysj: 然而,根本没改到点子上,事故要是有人伤,保险也只赔付医保药物的费用,也就是说只要有人伤,即使你是全保,也要承担20-30%的医药费。 1
值友6052954428: 还有这一说!?合理药费,有发票,还能免赔!? 2
展开隐藏评论
cxdjj8215: 免赔不了,你出一次就知道。保险公司会说:这个全险就和医保是一样的,人受伤了住院只能报销一部分,哪怕你用合理的药且有发票也需要车主自己花钱。不是咱们认为的全险如果在赔付额度范围应该全都赔付! 3

你出过!?只要是治疗需要,属于三者损失,油哪有不报的道理,最不济,法院判赔,绝对赔,车主不需要掏钱。除非你全责,对方重伤,你要多掏钱买谅解书

nickysj
2
09-17 08:21

然而,根本没改到点子上,事故要是有人伤,保险也只赔付医保药物的费用,也就是说只要有人伤,即使你是全保,也要承担20-30%的医药费。

徐大马帮
1
09-20 14:40
七月的水瓶: 现在还不知道到底是升还是降。比如把盗抢玻璃涉水放到车损里面。。车损如果涨价低于原先加上这些险种的费用,对外可以说降价,但是很多人就是从来不买盗抢玻璃和涉水的。。那就相当有涨价了 1

已经收到报价了 的确是涨了 因为改革前是可以选择不买盗抢险那些的 现在是打包全家桶的价格 只有原本就打算买全齐险种的人会觉得优惠了

值友2822790280
1
09-19 15:24
七月的水瓶: 现在还不知道到底是升还是降。比如把盗抢玻璃涉水放到车损里面。。车损如果涨价低于原先加上这些险种的费用,对外可以说降价,但是很多人就是从来不买盗抢玻璃和涉水的。。那就相当有涨价了 1

一般都没有买盗抢险和涉水险,预计今年的价格会上涨,这就是所谓的改革

天生一对
0
09-28 23:38
nickysj: 然而,根本没改到点子上,事故要是有人伤,保险也只赔付医保药物的费用,也就是说只要有人伤,即使你是全保,也要承担20-30%的医药费。 1
阿呜呃: 以前有个盆友开车把人撞飞了,然后被撞飞的人直接跟保险公司打官司,最后保险公司赔偿,车主一分钱都没出。主要是被撞飞的人要赔50万,保险公司评估大概30万不到 2

上法院的,只要法院判车主没责的,保险都会按判决赔,但没上法院的,保险就会在车主和伤者间和稀泥,特别是车主交了医药费的,其实能上法院的,车主还好办,就是耗时。

值友8716611364
0
09-28 22:37

不多收钱的话,刚才回会费劲研究这个

biu5021
0
09-28 07:44
nickysj: 然而,根本没改到点子上,事故要是有人伤,保险也只赔付医保药物的费用,也就是说只要有人伤,即使你是全保,也要承担20-30%的医药费。 1

你是哪个公司的呢?我之前买的平安车险,一个老太太过了马路后突然回头往回跑撞我车头上,去医院检查花了两千多,还有3000多的精神损失费保险公司全赔了,一分钱没花!

俺又来晚了
0
09-23 11:14

没有下降的道理

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