【少儿重疾险评分】慧馨安3号（晴天保保超越版）

大鱼点评

亮点

少儿高发重疾覆盖全面，特定额外赔付病种优质

投保后期重疾保额高

不足

重疾单次赔付

观点

慧馨安3号（又名晴天保保超越版，条款名称：完美童年尊享版）由瑞泰人寿保险有限公司承保。保障指数、价格指数、投保灵活度、增值服务等指标表现均衡且优质。这款产品在大鱼的系统综合得分为89.19，给予5星评级，少儿高发重疾覆盖全面、重疾额外赔付覆盖时间段长、病种范围广，竞争力较强。

慧馨安3号只能选择定期投保，适合作为小朋友重疾保障的额外补充。

测评过程

Process

本次测评的慧馨安3号来自少儿消费型重疾险序列，该序列模块由153个评分项目构成。

基本信息

公司分析

瑞泰人寿保险有限公司成立于2004年1月，是第一家总部设在北京的合资寿险公司，注册资本18.7亿元，股东方面， 南非耆卫集团耆卫人寿保险和国家能源集团国电资本控股各占50%。在大鱼系统中的公司实力评价中上，目前瑞泰人寿得分为86.51。2019年四季度综合偿付能力为205.7%，运营状况良好。

资料来源：国家企业信用信息公示系统，企查查

股东

国家能源集团全称国家能源投资集团有限责任公司，经党中央、国务院批准，由中国国电集团公司和神华集团有限责任公司两家世界500强企业合并重组而成，是实力非常雄厚的央企。

耆卫人寿保险（南非）有限公司是耆卫集团所属的全资子公司，是南非最大、实力最雄厚的金融服务提供商，与集团旗下的财产保险公司、投资公司和银行一起为个人和团体客户提供全面的长期储蓄、人身保险、健康管理、财产保险、投资、资产管理和银行等产品和服务，是南非经济最重要的参与者之一。

经营指标

成立日期：2004年1月

注册资本：18.7亿

最新综合偿付率：205.7%

上年度原保费规模排行：72

资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2019Q4数据，保费数据为2019年年报数据。

保障分析

各项得分根据大鱼重疾测评系统得分而来

重疾险中最重要的部分就是产品的保障责任，在此测评序列中，我们在原有成人重疾险的基础上，增加了少儿高发重疾评分项，总体拆解成7大类，共112项评分项进行分析。慧馨安3号的保障指数得分为88.65，该项评分表现良好。

重症

重症疾病覆盖110种，保险行业协会规定的25种重疾该有的都包含。双耳失聪、双目失明、语言能力丧失几项责任不限制发病年龄，但理赔要求3周岁后申请，在为新生儿宝宝投保时可以留意此项理赔标准的差异。

重症方面明显的缺陷在于重疾单次赔付，被保险人发生过一次重疾后，不再具有重疾保障，也很难购买其他商业保险。这项责任也会占据保险产品一定比例的保障成本，单次赔付产品与多次赔付相比，在测评系统中会拉开一定的分差。不过，慧馨安3号本身最多只能选择保障30年，除高发重疾白血病后再造血干细胞移植的特殊情况，保障期内发生多次重疾的概率不高。

因为行业没有统一的少儿高发重疾标准，我们尽量考量更多少儿高发重疾病种。慧馨安3号17种少儿高发重疾包含16种，少儿高发重疾覆盖全面。另外，包含白血病、严重川崎病、严重Ⅲ度烧伤、严重哮喘在内的15种高发少儿重疾，可额外赔付保额的1-2倍（投保前6年额外赔付2倍保额），保障强度较高。

制表：大鱼测评

重疾方面的独特优势是重疾保额投保后每两年增长20%，最多额外增长100%。例如，0岁宝宝投保50万保额，到11岁时重疾保额增长到100万，重疾保障大幅度提升。不过参考少儿癌症发病率随着年龄先高后低，再小幅增长的趋势。保额后期增高，不如前期高的产品更实用。

轻中症

轻症病种有40种，最高发12种轻症全部包含。

制表：大鱼测评

轻、中症方面的优势是慢性肾功能障碍、较小面积Ⅲ度烧伤、视力严重受损3种少儿高发疾病，按中症标准理赔，赔付比例增高。

身故责任

身故责任赔付已交保费或现金价值大者。

价格分析

在价格方面，我们拿同期优质的少儿消费型重疾产品做一个横向比较，慧馨安3号价格稍微高出同类产品。

0岁男/女宝宝，50万重疾险保额，20年缴费，保30年

在大鱼测评模型里，慧馨安3号的价格指数得分为91.50分。

测算价格：慧馨安3号

其他

投保灵活度

投保地域：此款产品投保地区为全国。

投保年龄：投保年龄规定30天-17周岁。

缴费期限：缴费期限有10/15/20年几种选择。

保障期限：可选择保障20/25/30年，缺少更长期的选择。

可附加险种

1、投保人豁免

投保

慧馨安3号为线上产品，支持智能核保。

系统得分：89.19

推荐指数：5颗星