百万医疗保险哪家好？不会选，因为不懂这些！

创作立场声明：专注保险测评与规划，坚持客观中立~

先说结论：十分且迫切建议每个人都入手一份百万医疗。

emmmm，160万，用“触目惊心”形容也不为过吧？

众所周知，百万医疗险保费低、报销比例高，但产品又非常多，那就会有这样的困惑：

知道需要买一份百万医疗，但买哪家公司的呢？

正如我一贯主张：先懂点保险，再买保险。

今天，来说说百万医疗保险哪家好，希望对各位有所帮助。

01.百万医疗险怎么选？

自2016年众安保险推出尊享e生开始，如今 4年过去，基本各家保险公司都有百万医疗险，甚至一家公司还有多款。

那如何在众多百万医疗险产品中选到适合自己的？

所谓适合，包括健康告知、个人喜好、保险责任、附加服务等等。

特别提醒：选百万医疗险，千万别陷入“比价格”误区。

最贵的和最便宜的相差也就几十或者一两百，没必要花大量时间去找价格最低的。

到底百万医疗险哪家强？通过“漏斗模型”去筛选，按如下4步：

• 健康告知是否能过
  

• 保障责任是否全面

• 续保条件是否友好
  

• 增值服务是否包含

以下是本文核心观点，也是百万医疗险选择依据，据此可判断百万医疗险哪家强。

1、健康告知是否能通过

后三项决定着产品的优劣，而健康告知直接决定了能不能买。

花大量时间选产品，投保时发现健康告知过不了，浪费的不仅仅是时间。

2型糖尿病基本无法购买常规百万医疗险，但有几款产品却可以正常承保；

甲状腺结节1-2级，市面上产品基本都是除外承保，但有部分产品却可以做到正常承保。

2、保险责任是否全面

一款合格的百万医疗险，至少应包含如下4大保险责任：

所谓保险责任，就是明确写进合同的部分，换言之，写了就赔，没写就不会赔。

这一点上，真的跟公司大小无关哇！！！

但恰恰有不少产品在这一点上“偷工减料”，比如：

以“价格最低”为卖点的安联京彩一生（2020），不报销门诊手术；

中国人寿如E康悦C款，仅报销住院前7天、出院后7天的花费，而优质百万医疗险通常可以报销住院前7天、出院后30天的门急诊医疗费；

阳光人寿融合医疗保险C款，既不保门诊手术，又没有住院前后门急诊保障。

3、续保条件是否友好

说到这，就不得不提“保证续保”这四个字，并不是大家所理解的那样。

对，就你现在正在想的那样。

根据最新公布的《健康保险管理办法》第四条：

保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

换句话说，保证续保的“保证”二字，保证如下2方面：

保证承保，就是不因产品停售、健康状况发生变化、历史理赔原因而拒绝承保；

保证费率，就是续保费率按初次投保时的约定费率，至少不会单独调整个体费率。

为什么百万医疗险无法做到终身保证续保呢？

难的不是保证承保，而是如何保证费率。

毕竟，要考虑医疗费用的通胀、保险产品的综合成本、赔付情况等等。

目前来说，市场上百万医疗险的续保条件，大概分为3类：

（1）6年保证续保

代表产品：支付宝好医保长期医疗、复星超越保2020百万医疗、平安e生保（保证续保版）等等。

6年为一个保证续保期间

6年内保证费率，按投保初期约定的续保费率缴费

6年内保证承保，不会因产品停售、健康状况发生变化、历史理赔原因而拒绝承保

（2）健康状况变化或理赔过仍可续保

代表产品：众安保险尊享e生2020、太平财险医保无忧等等。

目前主流续保形态，不会因被保险人健康状况发生变化或历史理赔原因而拒绝承保。

但需注意这两点：

• 停售不可续保，但部分产品也有写明，产品停售后可免健康告知、免等待期续保其他产品；

• 保留调整费率的权利，但费率调整适用于所有被保险人。

（3）续保需经保险公司审核或同意

代表产品：国寿如E康悦C、泰康健康尊享D等等。

我们以康悦C条款为例：

康悦C算比较良心，只在首年需要审核。

所谓审核，就是看健康状况是否发生变化、是否有过理赔。

设想一种场景：第一年就不幸因疾病住院并申请理赔，而第二年却告诉我们不能续保？

怎么办？

当然，有些产品更过分，需要年年审核。

所以，除非某些特定情况，否则并不建议选这类产品。

4、增值服务是否包含

增值服务，包括但不限于如下4项：

• 住院费用垫付

• 就医绿通

• 院外靶向药

• 术后护理

如果一时拿不出足够医疗费怎么办？可以向保险公司申请住院垫付服务，只要满足要求，一般会在2个工作日到账。

专家门诊或者住院床位预约不到怎么办？可以向保险公司申请就以绿通服务，保险公司出面协调，事情就简单很多。

靶向药非常贵但社保基本不报销，如果保险公司提供此项服务，只需处方且到定点医院购药，就可以报销，甚至送药上门。

02.百万医疗保险哪家好？

相信大家对百万医疗险的选择方法有了大概了解，那下面就回到产品层面，来看看热销百万医疗保险哪家好。

可参考建议：

1、追求增值服务：建议尊享e生2020

作为百万医疗险鼻祖，尊享e生不断迭代，4年间14次升级，不管是保险责任增值服务还是售后服务都非常不错。

奈何众安保险是一家财险公司，无法开发1年期以上产品，但续保条件依然优质。

健康状况变化、理赔之后仍可续保，如产品停售，可续保其他尊享系列百万医疗。

虽然是一年期产品，但尊享e生2020的稳定性是能保证的：

• 其一，销量足够大；

• 其二，作为众安保险的王牌主销产品，是公司主要业务来源，不会轻易停售。

2、追求短期保证续保：建议好医保长期医疗

依托支付宝平台，好医保销量也足够庞大，加之6年保证续保，其产品稳定性也非常有保证。

6年后，就算产品停售，仍可免健康告知、免等待期续保人保健康其他医疗险产品。

需特别提醒的是，好医保健康告知非常宽松，很多疾病或异常虽然能通过健康告知，但还需注意“既往症”对理赔的限制。

产品详情：请前往支付宝查看，如有疑问，联系我。

3、追求就医体验：建议超越保2020

可以看到，超越保2020是同类产品里最便宜的，但这绝对不是选择的理由。

虽然跟好医保类似，6年保证续保，但对期满后产品停售的处理办法却不同。

若期满后产品停售，超越保2020需要保险公司审核同意，方可承保。

但如果追求更好的就医体验，比如特需部、VIP部、国际部等等，那超越保2020是不错的选择。

再者，超越保2020由复星联合健康承保，其背后是上海复星集团，国内著名药企，那在医疗资源方面就非常有优势。

4、健康异常较多：建议惠享e生

将惠享e生跟其他产品相比，产品表面没有任何优势，但是就一个点就足以入选这个表：

健康告知非常宽松，特别是单纯2型糖尿病可直接购买。

或许大家不知道，糖尿病基本是跟常规重疾险、百万医疗险绝缘了，只能选择仅保障癌症的防癌医疗险。

但惠享e生却可以直接购买，对于糖尿病患者而言，就是最合适的。

03.一点建议

当然，百万医疗险产品远不止上面那些，只是上述产品符合目前主流，且各方面都非常均衡。

上述产品不一定适合任何人，但上述方法却适合任何人。

保险，不是简单的买卖行为，而是根据个人情况、健康状况、预算、个人喜好、家庭情况等等的一个整体规划。

关注我，了解更多社保、商保、互助相关知识。