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百万医疗保险哪家好?不会选,因为不懂这些!

未雨话保 08-08 11:15 关注

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创作立场声明:专注保险测评与规划,坚持客观中立~


先说结论:十分且迫切建议每个人都入手一份百万医疗。

百万医疗保险哪家好?不会选,因为不懂这些!

emmmm,160万,用“触目惊心”形容也不为过吧?

众所周知,百万医疗险保费低、报销比例高,但产品又非常多,那就会有这样的困惑:

知道需要买一份百万医疗,但买哪家公司的呢?

正如我一贯主张:先懂点保险,再买保险

今天,来说说百万医疗保险哪家好,希望对各位有所帮助。

01.百万医疗险怎么选?

自2016年众安保险推出尊享e生开始,如今 4年过去,基本各家保险公司都有百万医疗险,甚至一家公司还有多款。

那如何在众多百万医疗险产品中选到适合自己的?

所谓适合,包括健康告知、个人喜好、保险责任、附加服务等等。

特别提醒:选百万医疗险,千万别陷入“比价格”误区。

最贵的和最便宜的相差也就几十或者一两百,没必要花大量时间去找价格最低的。

到底百万医疗险哪家强?通过“漏斗模型”去筛选,按如下4步:

以下是本文核心观点,也是百万医疗险选择依据,据此可判断百万医疗险哪家强。

1、健康告知是否能通过

后三项决定着产品的优劣,而健康告知直接决定了能不能买。

花大量时间选产品,投保时发现健康告知过不了,浪费的不仅仅是时间。

2型糖尿病基本无法购买常规百万医疗险,但有几款产品却可以正常承保;

甲状腺结节1-2级,市面上产品基本都是除外承保,但有部分产品却可以做到正常承保。

2、保险责任是否全面

一款合格的百万医疗险,至少应包含如下4大保险责任:

百万医疗保险哪家好?不会选,因为不懂这些!

所谓保险责任,就是明确写进合同的部分,换言之,写了就赔,没写就不会赔。

这一点上,真的跟公司大小无关哇!!!

但恰恰有不少产品在这一点上“偷工减料”,比如:

以“价格最低”为卖点的安联京彩一生(2020),不报销门诊手术;

中国人寿如E康悦C款,仅报销住院前7天、出院后7天的花费,而优质百万医疗险通常可以报销住院前7天、出院后30天的门急诊医疗费;

阳光人寿融合医疗保险C款,既不保门诊手术,又没有住院前后门急诊保障。

3、续保条件是否友好

说到这,就不得不提“保证续保”这四个字,并不是大家所理解的那样。

对,就你现在正在想的那样。

根据最新公布的《健康保险管理办法》第四条:

保证续保条款,是指在前一保险期间届满前,投保人提出续保申请,保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

换句话说,保证续保的“保证”二字,保证如下2方面:

保证承保,就是不因产品停售、健康状况发生变化、历史理赔原因而拒绝承保;

保证费率,就是续保费率按初次投保时的约定费率,至少不会单独调整个体费率。

为什么百万医疗险无法做到终身保证续保呢?

难的不是保证承保,而是如何保证费率。

毕竟,要考虑医疗费用的通胀、保险产品的综合成本、赔付情况等等。

目前来说,市场上百万医疗险的续保条件,大概分为3类:

(1)6年保证续保

代表产品:支付宝好医保长期医疗、复星超越保2020百万医疗、平安e生保(保证续保版)等等。

百万医疗保险哪家好?不会选,因为不懂这些!

6年为一个保证续保期间

6年内保证费率,按投保初期约定的续保费率缴费

6年内保证承保,不会因产品停售、健康状况发生变化、历史理赔原因而拒绝承保

(2)健康状况变化或理赔过仍可续保

代表产品:众安保险尊享e生2020、太平财险医保无忧等等。

目前主流续保形态,不会因被保险人健康状况发生变化或历史理赔原因而拒绝承保。

但需注意这两点:

(3)续保需经保险公司审核或同意

代表产品:国寿如E康悦C、泰康健康尊享D等等。

我们以康悦C条款为例:

百万医疗保险哪家好?不会选,因为不懂这些!

康悦C算比较良心,只在首年需要审核。

所谓审核,就是看健康状况是否发生变化、是否有过理赔。

设想一种场景:第一年就不幸因疾病住院并申请理赔,而第二年却告诉我们不能续保?

怎么办?

当然,有些产品更过分,需要年年审核。

所以,除非某些特定情况,否则并不建议选这类产品。

4、增值服务是否包含

增值服务,包括但不限于如下4项:

如果一时拿不出足够医疗费怎么办?可以向保险公司申请住院垫付服务,只要满足要求,一般会在2个工作日到账。

专家门诊或者住院位预约不到怎么办?可以向保险公司申请就以绿通服务,保险公司出面协调,事情就简单很多。

靶向药非常贵但社保基本不报销,如果保险公司提供此项服务,只需处方且到定点医院购药,就可以报销,甚至送药上门。

02.百万医疗保险哪家好?

相信大家对百万医疗险的选择方法有了大概了解,那下面就回到产品层面,来看看热销百万医疗保险哪家好。

百万医疗保险哪家好?不会选,因为不懂这些!

可参考建议:

1、追求增值服务:建议尊享e生2020

作为百万医疗险鼻祖,尊享e生不断迭代,4年间14次升级,不管是保险责任增值服务还是售后服务都非常不错。

奈何众安保险是一家财险公司,无法开发1年期以上产品,但续保条件依然优质。

健康状况变化、理赔之后仍可续保,如产品停售,可续保其他尊享系列百万医疗。

虽然是一年期产品,但尊享e生2020的稳定性是能保证的:

2、追求短期保证续保:建议好医保长期医疗

依托支付宝平台,好医保销量也足够庞大,加之6年保证续保,其产品稳定性也非常有保证。

6年后,就算产品停售,仍可免健康告知、免等待期续保人保健康其他医疗险产品。

需特别提醒的是,好医保健康告知非常宽松,很多疾病或异常虽然能通过健康告知,但还需注意“既往症”对理赔的限制。

产品详情:请前往支付宝查看,如有疑问,联系我。

3、追求就医体验:建议超越保2020

可以看到,超越保2020是同类产品里最便宜的,但这绝对不是选择的理由。

虽然跟好医保类似,6年保证续保,但对期满后产品停售的处理办法却不同。

若期满后产品停售,超越保2020需要保险公司审核同意,方可承保。

但如果追求更好的就医体验,比如特需部、VIP部、国际部等等,那超越保2020是不错的选择。

再者,超越保2020由复星联合健康承保,其背后是上海复星集团,国内著名药企,那在医疗资源方面就非常有优势。

4、健康异常较多:建议惠享e生

将惠享e生跟其他产品相比,产品表面没有任何优势,但是就一个点就足以入选这个表:

健康告知非常宽松,特别是单纯2型糖尿病可直接购买。

或许大家不知道,糖尿病基本是跟常规重疾险、百万医疗险绝缘了,只能选择仅保障癌症的防癌医疗险。

但惠享e生却可以直接购买,对于糖尿病患者而言,就是最合适的。

03.一点建议

当然,百万医疗险产品远不止上面那些,只是上述产品符合目前主流,且各方面都非常均衡。

上述产品不一定适合任何人,但上述方法却适合任何人。

保险,不是简单的买卖行为,而是根据个人情况、健康状况、预算、个人喜好、家庭情况等等的一个整体规划。

关注我,了解更多社保、商保、互助相关知识。

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