02 | 便宜好用的少儿意外险来一个？

上一讲是少儿重疾险，我也是综合对比了好几款之后才写下的。但是，我马上就做了反思。
相比之下，其实熊孩子更应该拥有一份意外险！

作为一个当妈的人，我深刻感受着熊孩子巨大无比的威力。瞎跑瞎逛，不是这里撞了，就是那里磕了；可能逗个小猫小狗还会被抓一下。
所以，所以，所以。。。。
走，给熊孩子上个保险去！

一、少儿意外险要怎么挑？

顾名思义，少儿意外险主要用于解决小盆友在成长过程中因遭受意外伤害而带来的一些损失。和少儿重疾险的不同，意外险主要用于孩子发生意外时的赔付，而重疾险则侧重在少儿发生重大疾病时的赔付。

所以通常好的少儿意外险会涵盖这几个部分：
1. 最基本但也是最重要的：意外身故、伤残和意外医疗责任。
2. 可爱的附加责任：比如疫苗接种责任、公共交通意外身故/伤残、第三者责任、住院津贴等，有的还会提供儿童走失慰问金等。

基本责任 — 意外医疗

作为一个妈妈，我觉得相比身故和伤残责任，熊孩子的意外医疗责任对我来说会更重要一些。孩子因为天生好动，所以难免会有一些小意外发生。比如骑个自行车不小心摔了，也可能和小伙伴去打篮球、踢足球撞了，或者好奇心使然，碰到了尖锐物品等等。所以，意外医疗就能发挥作用了！

意外医疗是一种报销型的险种，也就是说你看病花了多少钱，就根据发票实报实销。

意外医疗责任包含了因意外伤害事故所需的门诊或住院产生的费用。通常有三个维度来帮我们判断这个责任的保障力度：
1. 报销范围：包含社保外费用。也就是说，不限医保报销范畴，身为家长选择的余地就更大了；
2. 免赔额：0免赔额。就是说你无需自行承担费用，一旦发生医疗事故，保险公司都会给你赔的。
3. 报销比例：100%报销。

所以看一份意外医疗保障的优先顺序是：

基本责任 — 意外身故/伤残

孩子的身故由意外伤害直接导致，并且在事故发生后180天以内身亡的情况是可以申请意外身故金的，但是未成年人的身故保险金有限额——

在2015年，保监会基于《保险法》第三十三条，又做出了相关通知：
（一） 对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；
（二） 对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

对于意外伤残，则可以根据《人身保险伤残评定标准及代码》中所列举的伤残情况，保险公司按照伤残标准按比例给付相应的意外伤残保险金。

伤残标准将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，对应的给付比例为100%；最轻为第十级，对应给付比例为10%。具体可以参考下表：

附加责任 — 未成年人责任

未成年人责任就是通常我们说的“熊孩子险”，是熊孩子因过失造成第三者人身伤亡或财产损失的一种经济赔偿责任。这样或多或少可以替家长分担一部分的风险，有了这项责任，麻麻再也不用担心我闯祸了~~

通常太小的孩子，大部分时间都由家人照看着，闯祸的概率比较低。但随着孩子的成长，会参与更多的运动项目或者集体活动，配一个未成年人责任就很有必要了。

此外，还特别建议粑粑麻麻看一下这个责任的具体保险条款，例如在责任免除、保障范围等内容上，仔细查看，做到心中有数！

附加责任 — 意外住院津贴/救护车费

意外伤害住院津贴，我个人觉得也是很好的责任。因为意外伤害住院，还可以根据住院的天数去申领津贴，不同保险方案提供单日赔付的金额有所不同，但是通常在一个保单周期内累计给付天数的上限为180天。

但是现在床位也紧张啊，所以通常情况下获得理赔的金额可能不会很高。此外，有的保险方案里还会提供救护车费的补助，所以这个附加责任总体来说属于锦上添花型的，如果并没有因此增加太多成本，还是值得考虑的。

附加责任 — 疫苗责任

小盆友从出生开始就要接种疫苗，现在已成为保护孩子对抗主要的儿童疾病的最佳武器之一。疫苗责任主要是承担接种后不良反应或者偶合症导致身故、伤残，包括因此产生的医疗和住院医疗费用进行经济补偿，有的保险产品还提供了疫苗接种失效的津贴保险金。

我知道，粑粑麻麻们会很关注疫苗接种带来的风险，一般在6岁以前接种疫苗的频次比较高，所以为这个年龄段的孩子们购买意外险的时候，如果包含了这个疫苗责任，其实也是非常不错的一个附加项。

二、少儿意外险买哪个？

这篇文章写到这里，我知道小宝贝们的选择焦虑症要犯了。。

其实没什么好纠结的，买就是了！
在我看来，
最理想的结果就是——买了，但没用上！

因为意外险是一年期的消费型保险，买好了之后，用手机设置个提醒，来年可以选择续保，也可以换一家买。