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小熊保 篇四十一:得了艾滋病,保险还能赔吗?

小熊保 09-06 20:44 + 关注

目前,艾滋病的中国发病人数逐年升高。

截至2017年底,中国现存活HIV/AIDS患者758610例,当年新发现HIV/AIDS患者134512例,当年报告死亡30718例。

面对艾滋病,“谈艾色变”并不能让我们真正远离风险。只有做到科学理性地认识艾滋病,我们才能更好地保护自己,和正确与HIV感染患者相处。

今天,我们就和大家谈谈艾滋病,并从保险的角度给大家说说,艾滋病患者能否买保险,以及能否获得理赔的问题。

一、艾滋病是什么?

定义:艾滋病,又称为获得性免疫缺陷综合征(AIDS),是一种危害性极大的传染病,是由于机体感染人类免疫缺陷病毒(HIV)而引发的全身性疾病。

HIV是一种能攻击人体免疫系统的病毒,当机体丧失免疫功能时,会发生各种机会性感染疾病及恶性肿瘤。

HIV感染的患者,并不一定就是艾滋病患者。人体感染HIV后,会先经历急性期和慢性期,最后进展为艾滋病期。HIV能够杀伤人体非常重要的免疫细胞——CD4+T淋巴细胞,当含量低于200个 /微升时,才认为该患者属于艾滋病患者。

如果患者感染HIV后没有接受治疗,很可能就会进展为“艾滋病”。此时,患者的免疫系统功能非常薄弱,很难对抗其他感染和疾病。如果再不接受治疗的话,患者可能只能存活3年左右。

当然,如果接受治疗且控制的比较好的话,患者体内虽然携带着HIV,依然可以过上正常人一样的生活。

治疗手段

艾滋病是一种终身疾病,虽然医学界致力于相关研究多年,目前尚无根治HIV感染的治疗方法。

不过,患者借助抗逆转录病毒治疗和一些药物治疗,能够有效控制HIV病毒。只要按照专业医生的建议控制病情,患者也有可能像正常人一样工作、学习,并且活的很久。

传播途径

艾滋病具有极强的传染性。

HIV可以通过血液、精液、乳汁和性器官粘液传播,但是不会通过空气、水以及偶然性的一般接触传播。

因此其主要传播途径为性传播(包含同性传播、异性传播)、血液传播(比如共用针头注射等)、母婴传播。

预防方法

艾滋病是能够有效预防的。预防艾滋病的有效手段,就是避免感染HIV。

通常可以从以下几个方面来预防:

1、确保安全的性行为;

2、避免使用不洁针头,注射时尽量使用未拆封一次性无菌注射器;

3、避免不必要的血液暴露。美容、纹身、修脚、扎耳洞等行为一定要到有卫生合格证的正规机构,确保用具进行严格消毒;

4、不共用生活用品,特别是牙刷、剃须刀类的个人物品;

5、注意外伤防护,避免接触艾滋病患者的血液。

小熊保 篇四十一:得了艾滋病,保险还能赔吗?

二、艾滋病患者能买什么保险?

艾滋病患者和HIV病毒携带者成功投保重疾险、医疗险、寿险的可能性极低。

艾滋病患者和HIV病毒携带者向保险公司投保时,如实告知了自己的病情后,保险公司一般会选择拒保。但如果不如实告知,核查出来时就有骗保的嫌疑,也是无法获得理赔的。

不过,部分意外险是可以买的。因为是否遭遇意外与是否为艾滋病患者,没有必然关系。

因此那些在购买时无需告知是否为艾滋病患者,免责条款里面也没有提到艾滋病患者不予理赔的意外险,作为艾滋病患者也是可以购买的。

至于产品的更多细节,一定要在保险条款中仔细查看。

三、艾滋病保险能赔吗?

如果已经购买了保险,投保的时候符合健康告知,但是如果后面不慎感染了艾滋病,保险赔不赔呢?

重疾险

市场上绝大部分的重疾险产品,保障范围都是包括艾滋病这一大病的,但是具体能否理赔是要看条件的。

大部分重疾险都能赔以下情况导致的艾滋病,不过有些重疾险的保障范围不会全部包含以下情况,具体还是要看保单条款。

(1)因输血导致的HIV感染;
(2)因器官移植导致的HIV感染;
(3)因职业关系导致的HIV感染(如医生)

而任何因其他传播方式(如性传播或静脉注射毒品等)导致的HIV感染或患艾滋病的情况,是一律不赔的。

为什么艾滋病保险条款要如此设计:

1、性传播和静脉注射毒品所导致的艾滋病病毒感染通常属于本可以主观上可以避免的情形,正常情况下是几乎不可能通过这二种途径感染艾滋病毒。

2、 输血、器官移植导致的艾滋病病毒感染或患艾滋病,属于医疗事故,患者无法主动防御。保险对于此二种情形下的事故可以承担保险责任。

3、医务工作者、消防队员、警察在明知有暴露在艾滋病病毒的风险中,由于工作原因即便采取有效措施的情况下,仍无法完全绝对避免艾滋病病毒的传播。保险公司在明知这几类职业具有高风险性的情况下,仍然承担保险责任,体现了保险的责任使命。

医疗险

医疗险理赔门槛低,所以医疗险的免责条款都是比较严格的,被保险人感染HIV病毒或者患艾滋病,医疗险是不赔偿的。

至于上面重疾险提到的三种情况,在医疗险中是否能获赔,还是要看产品的具体条款。

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(市场上某款百万医疗险的免责条款)

寿险

通常寿险不会对艾滋病导致的身故或全残作为除外责任,因此身故或全残寿险都会赔。当然,细节可以看具体产品的免责条款。

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意外险

被保险人感染HIV病毒或者患艾滋病不属于意外险的保障范围,所以意外险肯定是不赔的。

但如果已经投保意外险的艾滋病患者因为意外事件导致身体残疾或身故,还是可以获得保险公司的意外险赔偿的。

通常从最初感染HIV病毒,到发展为艾滋病,需要2-10年时间,一旦怀疑或有高危行为,可以在72小时内到疾控中心或医院购买阻断药,连续吃药28天,是有机会不被感染的。

如果发现得早,通过药物控制和治疗手段,许多病人是可以正常生活和长期生存的。

感染HIV病毒或患艾滋病后是不能再投保健康险和寿险的。而之前如果投保了重疾险和医疗险,能否获得理赔时由具体的被感染方式和产品的条款决定。

虽然目前没有根治艾滋病的方法,但随着医疗技术的进步,艾滋病大概率会发展为慢性病,相信总有一天艾滋病会被我们战胜。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“小熊保”,微信搜索“xiaoxiongbx”。

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