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全面测评73款定期寿险，选出了2020年11月的性价比之王
2020-11-20 18:37:21
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每月性价比最高保险清单：
保险产品种类繁多，不同品牌、不同责任，不同价格，每个保险都说好，我们眼花缭乱。
网上保险测评很多，产品更新很快，到底目前哪个产品最好？
为了帮助大家解决这些难题，公子保险研究团队每月测评全网产品，通过严谨测评模型，筛选出当月性价比最高的保险，供大家参考。
同时公子团队还会详尽说明产品如何筛选攻略，授人与渔，让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。
所谓定期寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残。
比如隔壁老王买了100万定寿，受益人指定儿子。在保障期间内老王不幸身故，保险公司赔了100万给他儿子小王，让小王能健康成长。
定期寿险价格很便宜，
30岁男女，100万保额保至60岁，每年保费通常在几百块到一千出头。
相比于终身寿险，百万保额，每年动辄上万的保费，更适合普通家庭。
一般来说，定期寿险只需要给主要劳动力配置即可。
比如一家七口，四个老人，一对夫妻，一个孩子，只要给这对夫妻配置定期寿险。
这对夫妻上有老下有小，房贷车贷200万，有一份300万的寿险，
此时万一夫妻双方一人不幸身故，保险公司会把钱给他的家人，
车贷房贷、孩子学费、爱人支出、父母养老
靠的都是这笔钱。
所有咱们说，
寿险保额要做足，跟这对夫妻承担的责任要一致。
通常来说，
整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支
家庭经济主力需要占保额的大部分，具体要看其收入占家庭收入的比例。
另外，家庭主妇/主夫虽不提供直接收入，但不意味着责任轻，也应配置50-100万的保额为佳。
定期寿险的现实意义重大，建议每个家庭都要买。
它能让我们为人父母，为人子女者。
活着是家中的顶梁柱，倒下也是一堆人民币。
用上这款保险代价固然是惨痛的，
买这份保险的人已不在场，但他翼护亲人的心还在，
他留下一笔钱，让生者去面对那些无所傍依的困窘时刻：
——你们必须好好活着，在人世间替我看生命的景象。
因为寿险的责任只有死亡/全残，搞不出什么花样，
所以我们在挑选寿险时参考这几点就可以：
1、保费
便宜就是硬道理。
无论什么公司，什么产品，价格越低，买到的保额越高，性价比就越高。
2、最高保额
现在北上广的一套房子，动辄几百上千万，有些家庭为此背上了几百万的贷款。
所以从负债的角度看，一些家庭对高保额的寿险要求还是蛮高的。
最高保额更高，才能符合一些家庭的保障需求。
3、免责条款
这部分指的是因为什么原因导致的身故或全残不赔。
那自然，免责条款越多，不能赔的东西就越多。
所以，责任免除越少越好，不能有坑。
4、健康告知＆职业要求
这些牵扯到能不能买到的问题。
很多人就是因为健康或职业被一些保险拒之门外了。
健康问题如肺结节，高危职业如起重机操作员，
他们只能买某款或某几款产品。
然后说句实话，
现在的定期寿险变得越来越像，免责条款和健康告知的差异也变得极小。
事实上就已经演化成了一个比价游戏，谁便宜买谁，
今天这几款，恰是目前最便宜的定期寿险产品，
然后公子会分别介绍一下他们的特色。
公子曾经对市面上出现过的73款重疾险做了统计，选取了部分把它们都列在了下面：
本期的推荐，只推荐最便宜的5款产品：
1、定海柱2号：依然是目前的底价产品
定海柱2号热度持续不减，是目前市场定寿底价。
我们直接来看保费：
100万保额，30岁保到60岁，分30年缴费，
男性1068，女性575。（满足1-4类职业）
比之前底价产品擎天柱2020优选版还便宜十几块钱。
另外，这款产品还可以选私家车交通意外保险金责任，
如果因私家车交通意外造成的身故，就可以额外领50%的基本保额。
而且加上这项责任非常便宜，也就多几十块钱的事。
定海柱2号便宜不是没有道理，它对健康要求就严格很多，
历史投保寿险保额、危险工作地、高风险运动、既往症都有问到，尤其是既往病史，问的相当全面。
免责条款正常，还是寿险比较基础的三条，但限制了无证驾驶和酒驾：
如果投保定海柱2号不存在健康告知困难，买这款准没错。
2、大麦2021
最近新上线的大麦2021，可谓掀起了一波热潮，作为老牌选手，这一次也没让大家失望。
大麦2021也是最接近目前底价的产品：
100万保额，30岁保到60岁，分30年缴费，
男性1090，女性589，比定海柱2号贵了一丢丢，贵十几块钱。
而且大麦2021高危职业可投保，不限保额。
大麦2021还增加了“法定节假日交通意外额外赔付”，
公共交通导致的身故/全残， 赔1.5倍保额；
航空导致的身故/全残，赔2倍保额。
此外，还可以旧换新，
之前买过大麦2020的，可以无缝换成大麦2021，没有等待期，没有健康告知。
免责条款仅有3条，没有问到违规驾驶，非常优秀：
健康告知也是很正常的三条：
3、擎天柱5号
横琴人寿最近新推出了一款定寿：擎天柱5号
寿险一般大同小异，但擎天柱5号却给我们带来了不少惊喜。
保障更丰富了，
擎天柱5号增加了两个额外赔付责任，
一个是猝死关爱金，猝死可额外多赔30%保额；
一个叫特别关爱金，全残180天后身故，额外赔20%保额；
假设全残了，基本保额赔完后，180天后又身故了，可以再赔20%保额。
此外，可附加交通意外保险金，
航空意外身故/全残，赔200%保额；
假设不幸在飞机失事中身故，就能拿到300%保额。
其它公共交通工具身故/全残，赔100%保额。
保障这么好，保费就会贵一点，
100万保额，30岁保到60岁，分30年缴费，
男1270元，女690.
免责条款还是那三条，都会问的故意杀害、犯罪、自杀，
并没有涉及酒驾、无证驾驶，
另外，健康告知非常宽松，
不限BMI，不问及肺结节、肝炎、孕产疾病等。
总之是非常优秀的一款定寿。
4、擎天柱2020：
擎天柱2020作为曾经的底价产品，位置还没坐热，冷不丁被定海柱2号拉下宝座。
还是直接看价格，
100万保额，30岁保到60岁，分30缴费，
标准版的话（不含豁免），男1130，女630，定海柱1号基本能和它持平。
但如果是优选版的话（不含豁免），男1080，女580。
PS：优选版对健康要求更严格，保费也更便宜，适合身体健康的人群投保。
所以如果健康要求满足的话，直接买擎天柱2020的优选版，要更便宜。
此外，它还有一个行业首创的亮点：
全残后如果又挂了，还可以额外赔20%的身故关爱金，
买100万保额，最高能赔120万，非常不错。
它还可以选被保人轻症/中症/重症豁免，但对健康要求也更高，
能顺利过健康告知的话，可以加上的，只贵了6%左右。
健康要求相对正常。
免责条有四条，我们也可以看一下：
这些都是相对基础的免责条款，限制了酒驾和无证行驶，如果在意的话，可以不买。
5、定海柱1号：
还记得定海柱1号刚上线的时候，直接把定寿低价又拉低了一个档次，让人眼前一亮，霸屏了定寿底价位置很长的一段时间。
价格和擎天柱2020差不多，
100万保额，保到60岁，30年交，
都是30岁男1130，女610。
其次，它可选被保人重/中/轻豁免，有机会少交保费。
如果被保人发生108种重疾、20种中症、35种轻症中的任意一种疾病，豁免后续所有未交保费，保障继续有效。
这个责任还还会很便宜！
100万保额，保60岁，交30年，附加豁免，30岁女性保费只贵了46块，妥妥白菜价。
但是，一般来说，增加被保人豁免，对健康要求会更高。
如果加上豁免后，反而因健康问题买不了，那么不建议这项责任。
第三，多种权益可供选择
将要上线的定海柱，还拥有多种权限，包括：
加保权：如果后续需要增加保额，那么保费会以投保年的年龄计算，不涨价；
年金转换权:定寿产品可以转换为年金险；
转保权：可以转换为指定的其他定期寿险或终身寿险。
但是，既然责任这么好，又便宜了这么多，那么投保门槛会高一点，
定海柱1号对历史投保寿险保额、危险工作地、高风险运动都有问询。
至于它的免责条款，是最基础的3条，放心购买：
这些都是相对基础的免责条款，限制了酒驾和无证行驶，如果在意的话，可以不买。
无论是定海柱2号，还是大麦2021，都把定期寿险的带到了新高度，便宜挺多的。
如果符合健康告知的话，大家挑便宜的买即可。
不符合健康告知或存在疑问的，可以私信留言。
如果之前购买过定期寿险，而且价格差不多，就没必要来回退保了。
如此激烈的竞争，百万保额，每年也就便宜几十，一百块的，也不至于。
能说的就这么多了，定期寿险本身就比较简单，已经成家的人一定要配，就这样。
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以上。
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保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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