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保险新一站 篇一:很多人买完保险却不懂!只要5分钟!带你读懂4大险种及购买建议

新一站保险网 20-12-02 关注


随着社会的发展,人们保险意识的增强,保险逐渐被大家所接受,也在个人和家庭的发挥了不可或缺的作用;但保险到底是什么?有什么作用?还是有很多人并不清楚,也很少能看到一个全面的分析。所以,今天小新就给大家好好讲讲这个事情。

保险是很特殊的产品

保险是一种很特殊的产品,它不是买了就能用到的,也不具有实体状态,它更像一种服务,未来服务。就如社保中的养老保险一样,现在交的社保,等到退休后或55岁或60岁时,可以每个月能领取一定金额的费用,用于晚年生活。而保险是等你发生风险时,保险公司根据所发生的风险进行判断和赔付,也是前期缴纳保费,未来享受服务。

唯一的不同在于,保险往往以被保险人的身体、生命等为标的,所发生的风险一般对身体都有所伤害,对于用户来说,伤害实在是太丧了,甚至有点诅咒的感觉。其实,这都是我们的固有观念,毕竟生老病死是不能掌控的,既然无法掌控,但可预见,为何在碰到这种风险时,不更有底气一点呢?

很多经历过的人能明白,很多时候钱就是命!命就是钱!而保险是什么,同样也是钱!是应急钱、救命钱、治病钱、读书钱、养老钱、各项花费钱等,是能够让我们面对风险时拿出来的钱!所以,保险的本质就是我们应对风险的一种服务,面对的是未来,不是当下!每一个人都必须配置保险,是最理智和最好的做法。

如何选到合适的保险?


我想这是很多人最想知道的!想要买到合适的保险产品,其实只要三步就可以解决。

第一步:弄清楚自己的需求。自己未来可能会面对的风险有哪些?健康、养老还是小孩教育等。

毕竟,每个家庭和个体不同,所面对的风险是不同的。同时,未来的风险有很多,比如:意外、健康、死亡等,对应的保险产品也有很大的区别,只有清楚需求,才能买到真正需要的保险产品。

第二步:匹配自己的经济能力。既要考虑风险的大小和紧迫程度,也要考虑经济性!

只有在保证生活条件不受影响的情况下去做保险配置且量力而行。比如:只能买30万保额的重疾险,却为了追求保额去买50万的重疾险,造成经济压力过大;再比如:当下生活条件一般,年收入10万,买的保险的总保费却占了5万,这样的配置显然非常不合理。

第三步:认真看保险产品,了解保险产品的作用。目前,市场上的保险大致有这么几类:财产保险、人身保险、责任保险和信用保险四个类别;

但与我们生活和家庭密切相关,市场上产品最多的是这四种:意外险、医疗险、重疾险和寿险,以我们的身体和生命作为保险标的,下面小新拆开讲!

意外险

1)意外险是什么?

顾名思义,意外险保的是意外。现实生活中什么才算是意外呢?却是大有规定。保险上的意外一定要满足:外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件几个条件。

意外一定是外来的,不能是因为自身身体机能导致的变化或疾病,这属于内因。比如:猝死!意外一定是突发的,比如:中暑。中暑在一定程度上认为是可避免的,并不是突发的。

意外一定是非本意的,不能是自己的主动行为,比如:自伤或者故意导致他人受伤,保险公司肯定是不赔的。意外一定是非疾病的,如果是自身疾病所造成的,那么不能成为意外。

2)意外险赔什么?

有了这么多限制,肯定很多人想,那么意外险到底赔什么呢?小新告诉你,那可多了!小到猫抓狗咬,摔倒扭伤等,大到交通事故、溺水触电等,都在意外险的赔付范围内。目前,市场上的意外险产品,从保障期限上分为短期意外险和长期意外险。

短期意外险,大多是交一年保一年,长期意外险保障期限更长,但价格上也更贵一些。但从风险和保障难度系数上,对于大多数家庭和个人来说,买一年期的意外险就够了!不必担心续保问题,意外险价格便宜的同时,健康告知特别宽松,除非你现在是重伤重残,否则都能买。生效时间很快,基本都是第二天即可生效。如果你选择了生效日期那就另说了!

意外险的责任主要有两部分:意外伤害和意外医疗。意外伤害是给付型的,保险公司会根据伤残等级直接给予相应的补偿,如果是全残/身故,那么会给付全部保额,也就是直接给钱。意外医疗是报销型的,在医院花多少报销多少,不能超过医疗总花费。比如:日常运动受伤了,去医院治疗花费的钱,也可以用意外险报销。

意外险价格超级便宜,杠杆很高,几百块钱就能获得几十万甚至上百万的保障,建议所有人一定要买上!

3)意外险怎么选?

意外险产品简单,只需要注意以下几点就行:

意外伤害:保额买高,如果发生了意外导致伤残/身故,保险公司会按照伤残等级/身故对应的保额直接赔付一笔钱;比如:你投保了50万的意外险,如果不幸身故,那么保险公司会赔付你家人50万!但孩子的身故保额受到国家限制,0-9岁,最多20万,孩子这块可以多注意一下医疗方面的保障。

意外医疗:注意免赔额和报销范围,免赔额是指需要自己承担的部分,超过的部分保险公司才会给报销,所以免赔额越低越好,报销比例自然越高越好。报销范围目前有限社保范围和不限社保范围两种,当然不限社保范围会更好。不要过于在意特色责任和续保:常见的特色责任有意外住院津贴等,基本上是锦上添花,如果附加上价格不贵,可以考虑;如果高了,就不建议购买。

绝大多数意外险是没有健康告知的,基本上不存在续保问题,一年一买就可以了,没必要购买长期意外险,价格贵不说,保障还不足!

医疗险

这里的医疗保险,小新主要说说百万医疗险。

1)什么是百万医疗险?

相信有了解过保险的人,一定听说过这么一句话,每天不到1块钱,最高可报销600万。百万医疗险,可以说是现在最热门的保险,也相当实用。无论大病还是意外事故,需住院的,除掉社保报销和免赔额,剩下的住院、手术、药费、各种检查费等,保险公司都能给予绝大部分报销,很大地减轻了个人的医疗压力,而保费却只要几百块钱。

这个险种,就是花小钱办大事的产品,建议能买上的朋友,一定要买上。百万医疗险作为现在的网红产品,产品看似大多一样,其实良莠不齐,该怎么选择呢?

2)百万医疗险怎么选?

作为一款几百块就能买到上百万保额的高杠杆医疗保险,一定要特别注意这几项:保障责任、续保条件、 免赔额以及增值服务。

保障责任:一份合格的百万医疗险一般包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等。大家在购买时,要仔细看看。

续保条件:市场上的大多数百万医疗险产品都是一年期的,但也有小长期的,比如:保证续保5年/6年。不管怎样,到几年后都要重新续保,因此,续保条件就是一个非常重要的因素。

保证续保终身的医疗产品几乎没有,除了税优健康险,目前最好的续保条件是“不因被保险人的健康状况变化和理赔历史而影响被保险人的续保”,如果是其他的,要格外当心。

免赔额:免赔额以下的部分需要自己承担,一般来说是1万,但也有小于1万和大于1万的,免赔额越小,我们看病报销的金额就越多,选择时看清楚。

增值服务:常见的增值服务有绿色通道、住院垫付和特需或出国诊疗等,如果有是加分项;如果没有,也不必过于在意。

重疾险

1)什么是重疾险?

所谓重疾险,保的是重大疾病,比如:癌症。一旦生病,伴随的是大额医疗费用和无法工作造成的收入损失。很多大病,不像感冒,几天之后就能完全好,一病三五年是常有的事情。一般出了院,护理还需要钱。除此之外,大多数人都背负着房贷、车贷等,那么没有了收入,这些钱又将怎么办呢?

这就要谈谈重疾险的作用了。重疾险是一旦你得了条件中约定的疾病后,达到理赔标准,保险公司就会直接全部保额赔付给你。比如说:老张买了50万的重疾险,不幸患上了癌症,申请理赔后,保险公司直接把50万保险金直接打到了老张的账户上。

而这笔钱你有绝对的处置权,用于治疗或康复,还是还车贷、房贷、又或者用于家庭生活,保险公司无权过问,完完全全是你自己的钱!

2)重疾险怎么选?

买重疾,关键要抓住两点:保额和保障时间。

保额:小新常说,买重疾险就是买保额。保额不足,大病来临时,起不到多大作用。一般来说,重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万,有条件的可以选择更高;在保证保额足够的基础上,再去延长保障时间。

保障时间:现有重疾险分短期和长期重疾险,长期重疾险也有定期重疾险,保到60周岁、70周岁、保终身等选项。在这个选择上,大家可以根据实际的预算进行选择。在这两者的基础上,再去考虑保障重疾的数量、含不含轻症、单次或多次赔付等这些因素。

重疾险的保障项目很多,这里不在详述,有问题大家可以过来询问小新,了解之后在购买!

寿险

1)寿险是什么?

寿险的本质是爱。家庭支柱,上有老下有小,如果不幸不在了,可想而知家庭将多么艰难。寿险就是为了解决这个问题而存在,哪怕人不在了,把钱留下来,继续为家庭做贡献。目前市场的寿险主要分为三类:短期寿险、定期寿险、终身寿险。

短期寿险保费便宜,但长期购买较贵,且因身体健康出现变化,可能会不能保障;终身寿险,保终身,人固有一死,保额一定能拿得回来,保费也是最贵的。其实对于大多数家庭来说,最合适的是定期寿险,杠杆高,价格适中,保额可以做到很高。

所谓寿险是在保障期限中身故,就会获得一笔赔付,这里的身故包括:疾病、意外、自然身故甚至包括投保两年后的自杀也能够获得赔付。

保障期限的选择,一般有1年期、10年期、20年期、30年期或保障至60周岁、70周岁、80周岁、终身等。如果选择定期,建议保障至70周岁,这样正好到退休,孩子长大,身上担子也轻了!

至于保额,重点考虑如果自己不在了会给家庭带来多少损失。一般来说,寿险保额=家中贷款(房贷、车贷)+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱。一个家庭中,收入一般来自于夫妻双方,需要给收入高的一方较高的保额,100万以上,给另一方再配置几十万保额即可。

2)寿险怎么选?

寿险责任很简单,赔付被保人死亡或全残风险,责任简单带来的结果是产品都一样,同质化严重。因此,对于寿险来说,尤其是定寿产品,谁便宜就选谁!在价格便宜的基础上,需要注意下免责条款和健康告知。

免责条款:因为什么导致的身故或全残是不赔的。当然,免责条件越多,不能赔的原因就越多,免责条款比较少的才是最好的。

健康告知及职业要求:寿险的健康告知相对重疾险来说,宽松不少,但也有限定的疾病和职业是不保的。因此,在投保前一定要清楚,否则不符合却买了,到最终很可能是不赔的。

由于定寿健康告知相对宽松,常见的乙肝、结节等都可以投保,而且有的定寿200/300万保额以下免体检,对大多数人来说,保额够用,购买方便,这就是小新推荐大家购买寿险的原因。

写在最后

好了,四大保险是什么,怎么选已经讲完,也给大家讲了很多注意点,希望对大家有所帮助。在选择保险时,需仔细分析和比较相关险种的投保条件、保险责任、责任免除、缴费方式和保单的附属功能,选择与自己风险保障需要最大限度吻合的保险产品或保险产品组合。对于一些不太懂的小新,肯定还是很难。先来咨询小新,等了解清楚,再下单也不迟。

今天就说到这里,还有几句话想告诉大家:

关于健康险,尤其是重大疾病保险,大家在购买过程中会有很多问题。

比如:这款产品好不好?适不适合我?这个疾病保不保?我能不能买?有什么限制吗?等问题。

关于身故保障,尤其是寿险,大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如:该给谁买?不该给谁买?买多少?最高限额是多少?什么产品最适合?等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方,关注我,希望能解决你的保险问题。

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