决定孩子命运的是父母！这3类家庭很需要教育金

苏明哲接过斯坦福大学的录取通知书，皱着眉头，一手扔开

“只有半奖”

苏母眼睛发亮，“半奖什么意思？”

“没有全额奖学金，只免学费，生活费、学习资料费要自己出”

“那要多少钱”

“一年15万！”

《都挺好》这一幕，引发了很多家长的感慨，上个学咋就这么贵呢，要知道，现在可能要20万美金一年。

不过，要是有个这么出色的孩子，谁都会砸锅卖铁提供学费，剧里的苏家老母亲，就是把苏州老宅的一个房间卖了，苏明哲后来才能去美国学IT。

老大圆梦了，小女儿苏明玉就成牺牲品了，本来可以考清华大学的，家里为供大哥、二哥读书已经把家底掏空，明玉只能被安排到师范学院，学费全免。

Part.1

决定孩子命运的是「父母」

打开孩子人生之门的是「父母」，关上孩子人生之窗的也是「父母」。

英国有一部拍摄了49年的纪录片，叫做《人生七年》，跟踪拍摄了14个不同阶层的7岁小孩，从7岁到56岁，最后的结果令人唏嘘，律师的孩子当了法官，工人的孩子当了司机...

有一幕让我很触动，同样是7岁的小孩，当被问到你将来会读什么大学时，出身精英家庭的说“我可能会读牛津”，穷苦孩子一脸茫然“什么是大学？”

“我也想让你读啊，可，可咱们家不是没钱吗...”苏大强挺着无辜的大眼袋。

把孩子生下来，就有义务、有责任提供教育，更何况18岁上大学，又不是一件突如而来的不可预测事件，那是明明白白清清楚楚、可以提前准备和规划的一笔钱，像苏大强那样甩一句“没钱”，那真是太无赖，太对不起孩子了。

可问题来了，提前准备一笔十几年后要用的教育经费，真是太难了，现在8090后新生代家长，哪个不是背着上百万的房贷、十几万的车贷、双11、双12、618各种剁手节...能提前准备下个月的花呗还款就不错了。

退一步讲，就算家庭没有还款压力，从长期来看，你还是存不了钱，因为这是个人类心理学问题。

美国芝加哥大学行为科学教授理查德·塞勒提出心理账户的概念，每个人心理，把同样的钱分门别类地存在不同账户里，一个月存1000、2000这种，会被自动存进“零钱账户”。

零钱账户里的钱十分容易被花掉，且毫无愧疚感，这是人性，没办法。

Part.2

教育金是个好东西

存钱和勤奋都是反人性的，但幸好，我们有财务杠杆工具——教育金，教育金是一种年金型的保险，能够起到强制性储蓄的作用。教育金的收益率是确定的，能确定十几年后自己小孩每年能领多少钱，这都是白纸黑字写在合同里在的。

同时，收益也是刚性兑付，未来不管出现啥事，比如金融危机、经济下行、A股跳水等等之类情况，这个收益都是能保证给到我，不会少一分钱。

股票、基金、外汇、大宗商品、p2p统统都不行。

教育金这类的强制储蓄产品适合大部分家庭，，除了非常适合独生子女家庭，有几类家庭格外需要。

多子女家庭

苏大强的苏家有两男一女三个孩子，搞定一个上学就够呛了，房间卖了一个又一个，女儿只能睡走廊，焦头烂额。这种家庭所需的教育经费很高，前期定存的时候就要金额放大，三五百地投是不够的。

创业家庭

如果家里的经济支柱是在创业攻坚期，或打算辞职创业，那未来的经济收入会变得不稳定，更需要提前规划。

复杂、特殊家庭

离异、再婚等复杂家庭，对孩子本来就有伤害，且关注度不够，很容易忽略教育问题；年纪较大才决定要孩子的晚育家庭，等小孩长大了，自己也过了挣钱的波峰期，也可以利用教育金来提前锁定一笔经费。

Part.3

如何挑选一款教育金产品？

教育金其实特别简单和单纯，主要看两点就够了，收益率和灵活性。

收益率要看「IRR值」，这个值将所有影响收益的因素全部考虑进来了，能很精确地衡量收益。

每次投入的钱都有对应的最终领取金额，0岁投入10000元钱最终可以领取22030元，利率高达5.73%，IRR为3.94%。等孩子18-20岁每年领取基本保额（即累计领取金额）的9%，21岁领取基本保额的73%。

具体投保案例分析1：花花，0岁女宝宝，2018年6月30日出生，花妈于2019年1月29日给她购买了某款教育金，设置了按月投保计划，每月投保500元，一直持续到花花11周岁，累计投入69000元。

花花18-21岁累计可领取122216.34元。

具体投保案例分析2：小明，0岁男宝宝，2018年6月30日出生，明妈于2019年1月29日给他投了某款教育金，设置了按月投保计划，每月投保1000元，一直持续到小明11周岁，累计投入136000元。

小明19-21岁累计可领取240047.04。

看到了没有，每天只需一顿饭钱，18年后只能收获一整笔大钱，这就是时间的力量。

灵活性高

灵活性，这里的灵活性不是指随时可以提出来，而是随时可以存，随时可以改变存钱的时间，随时改变存钱的金额，这点很重要，可以提高家庭的经济弹性。

此款教育金可以做到随时追加存钱，1元起存，比如说你可以今天存100，明天存50，发奖金再存500。

如果想要存钱更加有节奏，还可以制定月付存钱计划，每个月发了工资后定时转入，而且这个日期还可以随时改，比如9号还了花呗，手头有点紧，你可以改成20号再存入。

如果觉得存至11周岁太长了，有点吃力，也可以随时调整，存至8周岁、5周岁、2周岁等都是可以的。

如果真真真发生极端情况，确实急需用钱的，其实也是有办法提前取钱出来的，那就是退保（退现金价值），相当于把存钱的猪仔钱罐摔碎，会有些损失，具体多少要看投保年龄和时间，下面是某款教育金的现金价值表，以0岁男孩，一次性缴清为例。

可以看到，在这个案例下，到第七年就能取到跟本金相等额的钱，也就是说第七年开始，即便提前把钱取出来，也不会亏本。

Part.4

最不用担心的就是安全性

懂保险的都知道，买教育金最不用担心的就是资金的安全性，教育金是以保额的形式记录在合同保单和批单的，受到《保险法》和《合同法》的保护。

就算保险公司破产，也依旧由其他的保险公司来接手客户的保单，保单是持续有效的，保险法对此有明文规定。