有相互宝和大病众筹,还要买保险吗?
如果你经常用支付宝,肯定收到过关于“相互宝”的推送,这是支付宝里的一个大病互助计划,万一生了大病可以赔你30万;如果你经常刷微信朋友圈,也肯定看到过“众筹看病”的新闻,甚至你可能自己还捐过钱。
这两年大病互助和众筹的快速发展,让人忍不住嘀咕:我加入了相互宝,现在市面上又有各种众筹,还需要买保险吗?
这个问题确实代表很多人的疑问,今天我们就来详细分析一下:相互宝、大病众筹能否代替保险?我们还需要买保险吗?
相互宝:一亿人的“渴望”和“低配”的保障
相互宝的互助计划迄今已有1亿人加入。1亿人,这个数字确实很震撼,背后折射的是万千家庭对“健康保障”的渴望,无论是在大城市打拼的白领、外卖小哥,还是在小城市默默工作的工厂工人、小公务员,一家人最怕的就是生病。
而相互宝的出现,让不少缺乏保障的人感觉抓到了救命稻草,别人出事我捐两三块,我出事大家给我捐30万,这么划算,很多人想都没想就加入了。
不过一分价钱一分货,我们在为加入相互宝而欣喜时,也要看到相互宝的保障是“低配”的、不全面的,具体表现在:
1、保障期限和金额欠缺
相互宝只保到60岁,但是我们知道普通人生大病主要是在60岁以后,这个更大的“风险缺口”,相互宝是无法保障的。并且如果60岁之后再想着买其他保障,很可能因为年龄或身体健康原因被拒,想买却买不到。
另外,相互宝的保障金额也偏低,40-59岁的成员生重症只能获赔10万元,这些钱对大病治疗常常是不够的。
2、保障责任不够稳定
例如2019年5月1日,相互宝突然对甲状腺癌的互助金规则做出调整,将此后确诊的轻度甲状腺癌互助金调低至5万元。后续相互宝又多次调整互助规则,这些“任性操作”,让我们无法预测将来相互宝还会做出哪些调整,是否会损害我们的利益。
3、互助金发放时效不能保证
看到相互宝的一个互助公示,江苏的陈女士2月份确诊甲状腺癌,但相互宝的调查机构直到7月份才出调查报告,预计理赔款到账更晚。并且据统计,像陈女士这种情况在互助案例中不在少数,从癌症确诊到拿到理赔金相隔近半年,不得不说相互宝的互助金发放有点慢。
除了以上三点,另外还需要我们注意,对于存在理赔纠纷的案件,相互宝的处理方式主要依赖于赔审团,当下并无专门的法律对互助成员的权益进行保护,如果对赔审团的处理意见不满,通过法律手段维权会比较困难。
大病众筹:平台信用透支,筹钱并不容易
大病众筹,是最近几年很火的“筹钱模式”。过去我们哪家有人生了大病,会找亲戚朋友借钱看病。大病众筹则把这种模式搬到了网上,筹钱对象也由亲戚朋友扩大到了陌生人,并且筹到的钱不用还。
说实话,这种筹钱模式确实帮到了一些无钱看病的穷人,有其存在的意义,但是作为普通人,也要看到这种模式的“风险”。
1、众筹平台信用透支,筹钱变得越来越困难
例如前一段刷屏的德云社成员吴鹤臣众筹事件,吴鹤臣家人在“有车有房、家中老人每月退休金1万多”的情况下,依然发起“目标100万”的众筹,引起公愤。类似的恶意众筹事件时常发生,严重透支了平台用户的“善良和信任”,如今在众筹平台筹钱越来越困难。
2、筹款周期长,并且可能筹不够,影响病人治疗
薄荷天团一位同事有一个在农村的远房亲戚,五岁的孙子得了白血病,实在没钱看病,不得已在朋友圈发起众筹,目标金额20万,筹了2个月,只筹到3万多元,并且大部分是亲戚朋友捐的,亲戚无奈,只得草草收场。翻看众筹平台的APP,像亲戚这种众筹不成功的项目并不少见。
保险:历经几百年的成熟的保障体系
相比相互宝、大病众筹这些“新模式”,保险的发展史要比它们长的多,不过历史长“包袱”也多,中国保险在发展的过程中确实走了一些弯路,甚至出现过侵害消费者权益的事件,这些“历史包袱”导致很多人对保险有一种“深深的不信任”。
不过,保险作为现代金融的三大支柱之一,历经几百年的发展,保障、运营和监管体系完善,成熟度远非相互宝和大病众筹可比。
首先,保险的种类齐全,保障责任丰富。不仅有保大病的重疾险,还有保意外的意外险、保身故的寿险等。人生的风险不只大病一项,要想给自己和家人全面的保障,不能只靠互助和众筹,更需要科学配置不同类型的保险。
其次,保险行业受到国家的严格监管。各大保险公司都要接受银保监会的统一管辖,保险产品的设计非常规范,不可能出现相互宝那样随便改规则的情况,并且理赔会严格按照规则来,该赔钱的肯定会赔,不用像众筹一样寄希望于陌生人“虚无缥缈的爱心”。
再次,保险权益受到国家法律的严格保护。一旦买了保险,你的权益就会受到《中华人民共和国保险法》的保护,如果发现自己的权益受到损害,或者和保险公司产生纠纷,可以较容易地通过法律手段维权。
当然,保险也并非适合所有人。首先,一些险种例如重疾险,每年保费动辄数千元甚至上万元,对一些低收入家庭会产生一定的缴费压力。
另外,保险有一定的购买门槛,例如意外险对被保人的职业有限制,医疗险、重疾险对被保人的健康状况有要求,保险的这些特点可能会把一部分想买保险的人拒之门外。
生活:苟且和尊严
有句话说:存在即合理。相互宝、大病众筹和保险,都各有其存在的意义,而每个人的不同选择,也有其不为人知的考量和苦衷。
就像同事那位亲戚说的:但凡有一点办法,我都不会低声下气去求人。问她为什么当初不买保险?她根本不知道保险为何物;中国太大了,有些人不知道保险,也有些人,根本没有钱买保险,甚至连相互宝每期几块钱的分摊都觉得贵……
总之,一家有一家的难处,我们需要更多的“理解之同情”。
不过,选择总有代价,综合相互宝、大病众筹、保险三者的优劣,我们建议:
如果有条件,请优先为自己和家人购买保险;相互宝作为“低配“的保障,可以作为保险的补充;而大病众筹,作为事后补救措施,不到万不得已,最好别用。
希望你的生活:远离苟且苦痛,拥有体面尊严,拥抱诗和远方!