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中荷金生有约养老年金险怎么样?值得购买吗?

坤鹏论保 07-31 18:45 关注

中荷金生有约养老年金险怎么样?值得购买吗?

自从去年底预定收益率4.025%年金险陆续下架以后,高收益养老年金险是越来越少。

年初时自在人生算是硕果仅存的高收益年金险了,结果也在4月30日下线。

目前市场上再想找到这样高收益的养老年金险几乎不可能。

别看保险代理人在给你看回报率的时候都是能拿回几倍保费,实际的IRR收益率低到吓人。

很可能比放在银行存定期的收益还低。

最近几天,中荷人寿上线了一款养老年金险——中荷金生有约。

收益率怎么样?

是否值得购买?

我们今天就来看看这款产品。

本文重点内容:

一、中荷金生有约基本信息

投保年龄:30天-55岁

犹豫期:15天

保障期间:终身

交费期间:趸交/3/5/10/15/20/25/30年交

首期年金领取年龄:55/60/65岁

领取方式:按月或者按年领取

年金险对被保险人身体健康情况并不特殊要求,所以健康告知就可以免了。

年金险最重要的是受益人。

受益人可分为两种:法定受益人和指定受益人。

法定受益人:按照《继承法》规定,第一顺序继承人为配偶、父母、子女,第二顺序继承人为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。开始继承后,由第一顺序继承人继承,没有第一顺序继承人继承的,由第二顺序继承人继承。

指定受益人:由投保人指定一人或多人为受益人,受益人为多人时,应确定其受益顺序和受益比例,未确定份额的,各受益人平均享有受益权。

不过这里所说的受益人,通常是指被保险人身故后,保险公司支持的身故理赔金。

如果被保险人还生存,年金险的受益人通常是被保险人。

中荷金生有约也不例外。

所以,在指定受益人时大家要明白,不管这里谁是受益人,只要被保险人还活着,养老金就是给到被保险人的。

二、中荷金生有约每提能领多少钱?

金生有约投保时的操作思路与大多数年金险不一样,所以鹏哥给重点介绍一下。

通常年金险投保时都是明确每年保费是多少钱、缴费年限是多少,结合被保险人年龄、性别,计算出最终每年或每月可领多少钱。

中荷金生有约是倒着推的,投保时输入完年龄、性别、领取年龄、缴费年限等信息后,要选择“保障额度”。

中荷金生有约养老年金险怎么样?值得购买吗?

这里的“保障额度”是按月计算的。

也就是领取保险金后,你计划每个月领多少钱,保险公司根据“保障额度”和个人信息,倒推出每年需要缴纳多少钱保费。

以上图为例,1990年7月25日出生的女性被保险人、10年缴费、60岁开始领取,每月希望领取5000元的情况下,每年保费是45845元。

按月领取更符合用户实际使用场景,就像我们领取退休金一样。

投保时默认按月领取。

如果想按年领取,需要在成功投保后联系中荷人寿的客服,让他们给修改。

按年领取的保险金是按月领取的11.8倍,这一点大家一定要注意。

并不是按月领取的12倍。

三、中荷金生有约的特点是什么?

1.活多久领多久

中荷金生有约保险金领取时间是终身。

也就是说,如果我们活到120岁,保险公司也要每月按时给我们保险金。

与退休金一样,属于活的越久,领的越多的类型。

我们仍然以30岁女性被保险人、10年缴费、60岁开始领取,每月希望领取5000元为例,算算投保是否划算。

每年保费是45845元,10年累计缴纳保费458450元。

60岁时开始领取,每月5000元,每年60000元。

如果被保险人活到80岁,一共可以领取120万元;

如果被保险人活到90岁,一共可以领取180万元;

如果被保险人活到100岁,一共可以领取240万元。

可能有人会说,我肯定活不了那么久。

这还真不一定。

国家统计局2019年数据显示,我国人口平均年龄为77岁,其中男性平均寿命为73.64岁,女性平均寿命79.43岁。

这里包括非正常死亡的情况。

如果考虑到非正常死亡拉低了平均数,以及未来人口平均年龄还会增长等因素,现在的年轻人老了以后,很多人至少可以活到80岁,甚至更多。

所以活多久领多久的年金险是非常有必要的。

退休金可以保障基本生活,再搭配一份养老年金险,可以让自己的晚年生活质量更有保障。

2. 保证领取20年

万一被保险人刚领取保险金一两年就去世了,这么多年投保岂不是亏大了?

考虑到这个问题,保险公司推出了“20年保证领取”的保障。

也就是说,如果被保险人领取了保险金,但没领够20年,保险公司会将没领够的这部分保险金一次性给到受益人。

如果被保险人在领取保险金前身故:赔付已交保费或现金价值两者中较大者;

如果被保险人在领取保险金后,但在保证领取的20年内身故:赔付保证领取20年的年金扣减之前领过的年金;

如果被保险人已经领取了20年保险金后身故:保险公司不做任何赔付。

比如张先生投保了中荷金生有约,每月可领取4000元,但张先生在领取了一年半之后身故了。

也就是共计只领取了一年半,保险公司会将剩余保险金:

4000元x12个月x20年-4000元x18个月=88.8万元

共计88.8万元一次性赔付给张先生的受益人。

3. 保单可贷款

在保险合同有效期内,如果保单还有现金价值的情况下,投保人可以申请可单贷款。

最高可按现金价值80%申请。

每次保单贷款的时间不超过6个月,利率按当时央行公布的6个月贷款利率计算,具体的要在贷款时咨询保险公司。

不过当开始领取保险金以后,就不能够保单贷款了。

保单贷款是相当划算的贷款。

通常情况下,个人向银行申请贷款,即使能贷下来,也都无法以央行公布的利率贷到,都要在此基础上进行利率上浮。

四、中荷金生有约IRR收益率怎么样?

IRR收益率是衡量一款年金险最重要的指标,没有之一。

所以判断一款年金险是否值得购买,IRR收益率是必须要看的数据。

中荷金生有约IRR收益率怎么样?

我们一起来看看。

中荷金生有约养老年金险怎么样?值得购买吗?

中荷金生有约IRR收益率还是挺有意思的,我们可以简单总结一下。

1. 投资早晚,IRR收益率差距并不明显

大家都知道,大多数年金险购买的越早,收益率越高,35岁以后购买收益率就越来越不划算了。

中荷金生有约也是这样吗?

从上图IRR收益率情况不难看出,中荷金生有约购买早晚,在79岁时,也就是保证领取20年时,收益率会有一定差距。

但到了85岁以后,IRR收益率的差距逐渐缩小。

特别适合30岁、35岁以后投保,到后期IRR收益率甚至还会更高一点。

这是其他大多数养老年金险不具备的特点。

鹏哥认为,这么设计产品还是相当棒的。

毕竟真正能考虑到要购买养老年金险,怎么着也得30岁以后,甚至35岁以后。

2. 延长缴费年限,收益率未必低

对于大多数年金险产品而言,缩短缴费年限是提高收益率的一个好办法。

这也好理解,同样金额的保费,缴费年限越短,保险公司可以使用这笔资金的时间就越长,相应的收益也会多一些。

但这样就会给投保人很大资金压力。

中荷金生有约在这方面做的就不错,同样保障的情况下,5年缴费与10年缴费,收益率并没有特别大的差异。

这两点,都是通过保险金倒推出保费的结果。

通过动态调节保费,来平衡最终能领取保险金数额和IRR收益率。

虽然最终结果都是一样的,但这种方式更容易让用户理解。

综合看起来,中荷金生有约还是一款不错的养老年金险。

至于说85岁时3.5%左右、90岁时3.8%左右的收益回报率高还是低,这还真不好说。

如果按1990年的利率算,8%的回报率都算低的。

但现如今呢?市场上已经很难找到收益率更高的养老年金产品了。

未来的利率是会上涨,还是下降,谁也说不好。

但提前锁定一份养老,让自己不至于面临“人还在,钱没了”的尴尬局面,在条件允许的前提下,配置一份养老年金还是非常有必要的。

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