五大决策原则帮你买对保险，做对选择

想要买对保险，第一步非常重要。

就像我们平时系纽扣，一旦第一颗扣错了，后面也会跟着全部系错，甚至直到你系完最后一颗才发现。

买保险也是如此，一步错，步步错，好多人等到要理赔的时候才发现自己之前的保险全白买了，只能追悔莫及，欲哭无泪。

从学术上讲，这类错误都属于“原点性错误”。“原点”对了，后面才不会跟着出错。

那什么是保险的“原点”呢？其实就是保险的基本决策原则。只有你掌握了买保险最基本的原则，并学会在实际中去运用它，你才能从最开始就做对选择。

今天，我们就来盘一盘买保险的五大基本决策原则：

一、先知道，后购买

保险为什么会买错呢？主要原因就是“不懂”，我们不知道自己到底需要什么，也不知道都有哪些险种、产品适合自己，只能依赖于亲朋好友、业务员或是网络大V的推荐。

可如果我们连辨识专业的能力都没有，又如何判断他人推荐的是对是错呢？

我们身边有些保险代理人，喜欢一上来就给你推荐产品，因为把产品卖出去是他们的任务，直接推产品，简单粗暴效率高。

但是，他们忽略了一个重要事实，那就是这个产品到底适不适合你？

我在网上看到一位妈妈，在某代理人的推荐下，给孩子买了一份教育金保险，年交5万，累计总保费100万，其他什么保险都没有……

没想到的是，买完保险2年后，孩子不幸患上了白血病，此时保险却什么也赔不了。

这个家庭本来经济就不宽裕，拿出了很多钱买保险，但保险的保障作用却完全没发挥出来，财务一下子就出现了危机。

如果我们在买保险之前没有做好功课，没有做好需求分析，也可能和例子中的妈妈一样“被销售”，花了大价钱，却没买到合适的产品。

此时，所买的保险不仅不能抵御风险带来的经济压力，还要继续缴费，反倒成为了家庭的负担。

因此，我们说保险决策最重要的一条核心原则就是“先知后买”，买之前先对险种类别、产品形态、产品责任等有一个基本的认识，才能站在全局视角，结合我们的个人预算、需求和偏好，判断销售顾问是否真的专业，再进一步做出最适合的选择。

二、先大人，后老人和小孩

在了解了保险的基础知识之后，我们就可以开始为自己规划保险方案了。

我们每个人都有家人，也都有自己想要守护的人，我们和亲人一起构成了家庭的责任共同体和财务共同体，因此在买保险的时候，我们也是以家庭为单位来进行规划的。

那么家庭保险应该先给谁买呢？很多父母的第一反应是先给孩子买。

爱子心切的心情可以理解。但是，我们有没有想过，孩子最大的风险来自哪里？

在他成年前一切生活都依赖于父母，所以父母本身才是孩子最大的保障。

如果父母发生大病后经济来源断了，孩子的保险有用吗？可能连保费都交不起了。

皮之不存，毛将焉附？在孩子的前半生，我们就是“皮”，孩子是依附我们的“毛”。皮都没有了，毛往哪里依附呢？

因此，我们首先要保证大人的意外、疾病、身故都已经获得了充分的保障，再考虑孩子的保险。

这样即使风险来临后，父母一方由于罹患癌症没办法继续工作，孩子也可以通过保险理赔得到至少几十万的理赔款而生存下去。

给老人买保险也是相同的道理，你都倒下了，谁来赡养老人呢？

综合以上所说的，我们在选择先给谁买保险时，要“先大人，后老人和小孩”。

进一步地，在大人中要先保赚钱多的那位，因为TA肩上扛的责任会更重，一旦不幸遭遇极端风险，对家庭造成的经济创伤是最严重的。

三、先保障，后理财

好了，我们已经知道了要先给谁买保险，接下来就可以开始考虑买哪类保险了，此时我们要遵循的一条原则就是“先保障，后理财”。

我们前期在分析“风险金字塔”的时候提过，疾病、意外、身故这类可能给家庭造成重大损失的底层风险一定要优先解决，而教育、养老这类理财需求则是在保障做足之后的选择。

这就像盖房子，只有地基打得牢，往上才能盖出更高更稳固的房子。

我们买保险也是一样，底层风险解决了，牢固了，才能继续往上走，否则风险来了家庭经济容易崩塌。

大家可以再看看我们上文提到的例子，那个妈妈就是在家庭保障一无所有的情况下，先买了理财型的保险——教育金，结果把保费预算全挤占了，没钱买其他保险。

如果她把这5万块钱拿来买重疾险、医疗险、意外险、寿险这类保障型的险种，可以把大人、小孩的主要保险都配齐了。

这样，当孩子得了白血病，她就可以得到几十万甚至上百万的理赔款，给孩子治疗提供一个充足的保障。

所以，在购买保险的时候一定要先做好基础的风险保障，然后再去考虑养老险、教育金这类锦上添花的理财型保险。

四、先大风险，后小风险

说到这，我们已经确定了购买人群、险种类别，那下一步我们就需要在具体的细分险种和责任中去做出选择了。

现在市面上的险种越来越丰富，责任也更加繁杂，好多朋友面对这些过载的信息，脑子一团乱麻，不知该如何取舍。

这有一个很简单的方法，就是通过风险的大小来判断，记得一个核心原则——“先大风险，后小风险”就好了。

在我们可能会面对的一系列风险事件中，花小钱就能解决的就是小风险，比如平时感冒发烧、普通小病住院、孩子意外磕伤等等。

相反，花大钱才能解决的就是大风险，比如家人生重病、或者是家里的经济支柱倒下了，任何一个事件发生，家庭财务可能都会瞬间崩塌。

生活中的小风险可能经常发生，但基本不会影响到家庭财务的正常运转，大风险看似遥远，可一旦发生，家庭财务就会受到致命伤害。

很多人说，中产阶级和贫困的距离，只是一场大病的距离。我们现在看似坚固的家庭经济，实则非常脆弱。

谁也不想奋斗大半辈子，一夜回到解放前。所以大风险事件是我们生命中不可承受之重，更需要优先解决。

那么，这个规则如何运用到具体险种的选择之上呢？我举个例子你就明白了。

比如，在医疗险中，能报销百万以上大额花费的住院险（百万医疗险）就是解决“大风险”的，而只能报销五千或一万门诊费用的门诊险就是解决“小风险”的。

虽然门诊险能经常用到，但从风险上来看，高额住院险要优先买。

五、先条款，后公司

经过这一系列的抉择，我们定完了要哪个险种和哪些责任，现在终于可以开始挑选具体的产品了。

说到选产品，很多朋友第一反应就是要买大公司的产品，还有好多人一上来就问：哪个公司的产品好？

其实，这个问题本身就问错了。

保险业发展至今，依然乱象丛生、投诉不断，就是因为我们大部分消费者把买保险当成买日常用品了，只注重公司品牌响不响，直接忽略合同条款内容。

要知道，保险最终都是按照条款来赔的，和公司大不大、品牌响不响没有关系。

如果你达不到合同约定的理赔条件，再大的公司也不会赔你；达到条件了，再小的公司，该赔也会赔。

所以一定要记住：买保险是“先条款，后公司”。条款达到你的要求了，再从符合要求的产品里去挑公司。

六、写在最后

一步步地筛选下来，大家现在是不是对保险的选择更加清晰了呢?

只要你学会运用这五大决策原则，那么在购买保险时，大的方向就不会错，更不会发生花了钱，却没有达到自己期望的情况。

保险是人人都可以用来守护家庭的一个好工具，真心期望所有人都能买到自己合适的保险。

如果你有任何疑问，可以随时留言咨询我们。