父母如何给孩子买保险？

给孩子买保险吧！这是绝大多数父母接触保险的第一个念头。

对于孩子，我们有一个普遍的共识：孩子的自我保护意识和抵抗力远不如成人。

这也就是为什么孩子从出生起就要打那么多种疫苗，出门也都需要有大人保护，父母都迫不及待地想给孩子买保险。

那到底给孩子买什么保险好呢？

一、给孩子买什么保险？

给孩子买保险要先明白孩子的核心风险来源。

先来看看前期讲过的风险草帽图：

图中横轴是我们的生命线，将人生划分为教育期、奋斗期、退休期三个时期，而横轴上的收入支出线，体现了我们在不同时期的收支状况。

从这张图，我们就可以很清晰地看到，孩子在教育期结束前是没有收入能力的，一切生活都依赖于父母，所以父母本身才是孩子最大的风险。

父母保住了，才有孩子美好稳定的生活。

因此，在这里提醒一下大家保险的基本决策原则“先大人，后小孩”，给孩子买保险之前记得先把大人的保障配足了。

除了父母的保障之外，孩子自己本身还会面临意外、疾病、教育中断三大风险。

1、意外伤害

成长中的孩子，对世界充满了好奇。

他们抓到什么东西都喜欢塞到嘴里尝一尝、活泼好动，喜欢爬高追赶，这是孩子的天性。

但也正是这种天性，让他们成为了最容易受到伤害的群体。

根据联合国儿童基金会的报告：

中国每年有超过20万14岁以下儿童因意外伤害死亡，每三名死亡儿童中，就有一名是因意外伤害致死。

不管你信不信，意外伤害已成为包括我国在内的世界上大多数国家儿童致死的最主要原因。

2、罹患疾病

生病，对于成年人来说，都是无法避免的，何况是免疫力不如成年人的孩子。

孩子罹患疾病的风险主要分为两类：一类是感冒发烧、肺炎住院等小病；一类是白血病等这类少儿高发的恶性肿瘤等重病。

小病的风险花不了大钱，主要痛点在于就医体验。

而孩子发生重疾的概率虽然不大，但由于儿童重疾的治疗比较特殊，一旦患上了治疗费用都比较高，有些甚至在百万以上，此外还有父母停职照顾孩子的收入损失。

这对于父母来说，是情感上与经济上的双重打击。

3、教育中断

我们再看看前面那张草帽图，孩子在教育期的资金是完全依赖于父母的资金储备和规划的。

现在孩子各类辅导班、培训班、游学等活动都需要钱。

如果父母还有让孩子出国留学的打算，那就更需要一笔几十万，甚至上百万资金的储备。

若在孩子成长过程中，没有提前把这个钱规划好，万一家里出现变故，比如父母一方失业或者生病，就可能导致孩子的教育受到重大影响。

二、怎么给孩子买保险？

了解孩子都面临哪些风险后，我们就可以用保险工具来一一应对了。

1.意外险

孩子生性活泼好动，发生磕碰、擦伤、烫伤的情况在所难免，所以对于孩子来讲，意外险是首要的刚需。

说到意外险，大家可能都会首先想到学平险，因为学平险是专门给学生设计的，学校里一般都会有学平险的统一采购或推荐。

不过学平险作为一种普惠型保险，虽然价格不贵，但各项保额普遍偏低。

想要给孩子更全面的保障，建议买一份综合意外险。

关于综合意外险的选购，我们主要分两大责任来看：

1）意外身故伤残责任：

一般都包含着意外身故以及意外伤残，严重程度比较大，例如交通事故。

这类责任属于给付型，保多少赔多少。

由于《保险法》对未成年人身故保额有约束：

为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年意外身故及伤残赔付进行了限额，10岁以下不能超过20万，10-18岁不能超过50万。

所以身故责任多买也赔不了，我们主要关注伤残保额就行了。

现在一个人工耳蜗都要几十万，一旦伤残更可能导致一辈子的收入水平下降，保额最好能买到50万以上。

2）意外医疗责任。

因为意外或者小事故而引起的门诊、医疗和住院等费用的报销，属于报销型，花多少，报多少。

这类责任常用于一些小的意外事故比如摔伤、烫伤、被猫狗挠了等等，对于小孩比较重要，可能会经常用到。

这个责任不需要太高的保额，1万就够用了，我们主要关注一下免赔额、报销比例和报销范围即可。

记住：免赔额越低越好，报销比例越高越好，报销范围最好是能报销社保外用药（如进口医疗器械或进口药物等）。

2.医疗险

在说医疗险之前，我们建议你先把孩子的医保交上，它是国家具有福利性质的一个险种，很划算，值得尽早配上。

但是，医保对于报销额度、比例和用药范围要求较多，不能报销的部分，还是需要自己承担的。

所以最好是医保+医疗险双管齐下：医保先报销，再用医疗险来报销剩下的费用。

比如常见的小儿肺炎，住院费用在8000元左右，社保报销70%后，剩下的3000元费用由医疗险来覆盖。

目前市场上的医疗险主要有三大分类，我们在《搞懂医疗险》一文中有详解，在此就不细说了。

给孩子买医疗险建议优先考虑能解决重病治疗这类大风险的百万医疗险。

小额医疗险虽然能经常用到，但只能解决小风险带来的医疗支出，遇上严重的病，那点保额又是杯水车薪，招架不住，有多余的预算再考虑。

而你如果想要有更好的就医环境和体验，那么强烈推荐你购买高端医疗（链接），可以享受特需或者国际部，甚至是私立医院的就医环境，不用把时间浪费在排队上，减少孩子看病遭受的罪。

此外，部分家长还对孩子看牙、打疫苗等有保险需求，也可以用高端医疗险来解决。

3.重疾险

重疾险，顾名思义就是保重大疾病的。

孩子患上重疾，不仅治疗花费巨大，而且往往需要父母中有一方辞职在家照顾孩子，会在较长一段时间内严重影响整个家庭经济的收入水平。

而重疾险的明显特点就是给付型赔款，不仅可以补充家庭因照顾孩子而导致的收入损失，还可以弥补治疗康复费用，所以给孩子准备一份重疾险，非常重要！

给孩子选择重疾险有三个要点：

1）看保额

目前儿童大病的治疗费用一般在20万到40万，其中白血病治疗费用甚至高达百万。

加上孩子生病期间，父母因照顾孩子而引起的经济损失，儿童重疾险的保额建议至少要有50万，100万以上更佳。

2）看保障期限

保障期限当然是越长越好，预算允许的情况下建议选终身。

我们都知道，大病是我们每个人一生都会面临的风险，而且年龄越大风险越高，而孩子还小，发病率不高，所以保费非常便宜。

一份责任相同的50万终身重疾险，30年交，一个3岁的孩子买只要3千元，而一个30岁的成人买则要6千元，价格相差一倍。

既然迟早都要买，为什么不在价格最便宜的时候先把保障做好呢？

3）看责任

定好保额和保障期限，我们再挑责任。

重疾的责任相对复杂，我们在《重疾选购策略》一文中对重疾怎么买有详解，大家参考文中的建议选购即可。

4.教育金

我们在前文中说过，意外、医疗、重疾这三大基础险种买完以后，还有能力，就可以给孩子做配置教育金。

教育金的选购涉及到系统性的资金规划，可以用年金以及其他带有长期储蓄性质的保险工具来解决，我们有专题文章《如何给孩子配置教育金》科普，供大家参阅。

5.不用给孩子买寿险

看到这里，大家可能也发现了，上文中我们并没有推荐给孩子买寿险，主要原因有两点：

第一，我们在前面“意外险”部分已经和大家提过了，受保险监管规定，未成年人的身故赔付是有限额的，买多了也没用；

第二，从风险角度看，保障身故责任实则是保障对家庭的经济责任。小孩本身并不创造收入，对家庭经济也不存在责任一说。

孩子的身故并不会带来经济损失，而是无法用金钱衡量和弥补的精神伤痛。

所以，从这个意义上说，孩子不需要“保身故”的寿险，这部分预算完全可以拿来去做其他保险的配置。

三、最好的未来，是被生活温柔以待

最后，我们想再次提醒大家，买保险要“先大人，后小孩”，父母才是孩子最好的保险。

只要有父母在孩子身边，孩子就有最好的保护伞。

无论未来如何变化，不变的，是我们给孩子的爱和孩子追寻幸福的初心。对于父母来说，我们能给孩子最好的未来，莫过于帮他们一起抵御那些可能出现的“最坏的”。

希望每一位关心孩子的父母，都能给孩子一份全面的保障，让他们在人生途中遭遇疾病或意外时，能够波澜不惊地应对，无所畏惧地前行，这就是父母对孩子最好的爱和守护。

祝愿每一个柔软又美好的生命，被正确、友善、充满爱的呵护与引导，在这个世界茁壮成长，最后发光发亮。