横琴臻享一生，打工人的养老金

创作立场声明：给打工人推荐一款总领取非常高的养老金产品，终身有现金价值，领取也属高的，很值得！

就是前几天，我看到了这条新闻，让我瑟瑟发抖！

新闻里说，“过去很长的一段时期里，日本社会的退休年龄为55岁（男性）。回顾历史可以发现，几乎每隔10-20年日本政府就会把退休年龄延长5年。延长退休年龄的一个原因是人均寿命的提高。现在90%以上的日本男性到65岁的时候身体都很健康，剩下的平均余命大概还有20年。所以，把退休年龄延长到70岁也是可以理解的。”

再联想到我们国家也在为“延迟退休”做深入讨论和方案建议，我只想说……

但是不要紧，身为一只打工狗，我们也不是没有办法应对。

第一步：好好上班，只有好好工作，才能挣到钱；只有好好工作，才能让我们少花钱！

第二步：把没花掉的钱，去给自己买个养老保险。

比如今天我们要聊的，给打工人的养老保险 —— 臻享一生。

> 臻享一生的特点

横琴人寿，是不是觉得很熟悉，其实我之前讲增额寿的时候就提到过它家。

BTW，即便是到现在，横琴人寿的“传世壹号”增额寿，依然是市面上一等一的好产品。

增额寿做得好，其实年金险做的也很好！虽然目前都是预定利率为3.5%的产品，但是产品个体设计上的差异，还是会带来不同的领取结果的。

先说这款产品几个优点：

• 在3.5%预定利率的产品里，这款年金的整体领取表现属于第一梯队

• 保单一直有现金价值（退保的话也是钱）

• 保证领取20年，可终身领取，与生命等长

• 投保年龄比较宽泛，男的最高69周岁，女的最高64周岁

• 投保门槛低，年交1000元即可投保可附加万能账户，保底利率2.5%
  

养老金么，固定领取，终身有效，其实是我们最大的一个诉求。

臻享一生的养老年金正是采用了这样的设计：

保证领取20年：这个我们在之前的中荷金生有约里就聊过这个功能。也就是从领取开始的20年内，生存的话就按时领养老金，如果身故就把剩下尚未领取的养老年金一次性领走。

终身领取：我是非常喜欢这样的设计，因为一想到我家爷爷奶奶都活到90+，这样和生命等长的设计可以一直为我们补充现金流。

自带投保人意外身故/全残，豁免后续保费。

这个功能有那么点锦上添花的意思，假设是父母买给孩子的，如果在缴费期内，父母作为投保人，因意外导致身故或者全残，那么孩子的这张保单依然有效，且后续保费无需支付。这样，可以延续爸爸妈妈对孩子的这份保护。

> 整体表现怎么样

到底臻享一生的表现怎么样？我拿之前一直安利的金生有约来做个比较。

相同点：从年金的属性来看，它们都属于保证领取20年的养老年金。

也就是说，从开始领取算，20年的总领取金额，是一定会给你的。如果一直生存就一直领；如果中途身故，就将剩余未领取的总金额一次性给付完毕。

(呕心沥血的图1)

不同点：臻享一生终身有现金价值

和金生有约不一样的地方，臻享一生是终身有现金价值的。现金价值就是指保单值多少钱，如果当年退保，那么保单的现金价值就是我们可以拿回来的钱。

（臻享一生对于现金价值的定义）

金生有约的现金价值自保证领取20年结束后就开始为0，也就是说需要用长寿来和保险公司对赌，活得越久，一直固定领取年金，整个领取金额就会比较高。

臻享一生的现金价值则是伴随终身的，也就是说如果到了后期不需要这张保单的话，可以选择退保，取回现价。也算是给了我们更多的选择机会吧。

如果光看臻享一生的内部收益率（IRR）的话，你会惊呆的。

一款预定利率为3.5%的年金，如果活得够久，再加上退保的现价，整体的内部收益率是很有机会突破，奔向4%的。

(呕心沥血的图2)

如果非要说个结论的话：

• 建议打工人给自己买，毕竟是养老金，肉眼可见马上要用到；
  

• 年龄越大越适合；
  

• 女性选择55岁开始领，男性选择60岁开始领；

• 别忘记保单有现价，可通过退保换回。
  

买了重疾险和医疗险，就是为了健康的活着；

买了年金险，就是为了长寿的活着；

既然这样，为什么不好好薅一下保险公司羊毛；

配足了保险，接下来，为自己，好好活！