​社保里的养老保险到底划不划算?老了能领多少钱呢?我来算算。

懂保爷 09-10 22:35 关注

社保大家都交了吧,里面都有养老保险知道的哈,这个就是跟我们老了领多少养老金息息相关了。所以跟大家一起把这个事儿算算清楚,我觉得非常重要且有意义。

我想了三个问题:

第一个,手把手教大家算出养老金到底能领多少钱?

第二个,我们要算出社保养老金的内部收益率,看看到底划不划算?

第三个,职工养老金和城乡居民养老金两类社保都要算出来,要对所有人有用才行。

好了我们开始了,集中注意力。

我国社保里的养老保险分为两种,一种是职工养老保险,一种是城乡居民养老保险。

职工养老就是你正常上班交的,城乡居民养老就是我们自己去社保中心交的。

这两个体系的养老金待遇算法不太一样。

我先说职工养老金,看老了能领多少钱?职工养老金的计算公式:

你的月基本养老金 = 基础养老金+个人账户养老金;
基础养老金 = (上年度全市职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资)之和÷ 2 × 缴费年限 × 1%;
个人账户养老金 = 个人账户全部储存额 ÷ 计发月数。
60岁退休的计发月数是139个月,别急,这不是我们实际领取的月数,而是用在公式中计算的月数,实际上是可以一直领到去世的。

好的,公式都在这里了,那我们来算算看?

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这是我之前帮别人算的...看不懂对吧?

用表格套公式会非常的复杂,我算一遍所有人都说看不懂。

所以我现在不用表格算了,有个更简单的方法:国务院客户端 上面有个养老金测算器,直接就能算出来,非常方便。

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点击城镇企业职工养老金测算,一个个输入字段,直接会出结果。不过这里的字段你们可能会遇到麻烦,但是我建议先不需要用很准确的数字,用一个自己认知的大概数字即可。

我们自己的情况,一般自己都会比较了解,我就用一个大概我认为的数字先填进去测测看,这样就会有一个大概的数据出来。其实这个数据就是我们想要的了。

因为我们最终的养老金是会随经济情况发生变化的,没有人能给出准确的数字。下面看看我填的数据:

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​社保里的养老保险到底划不划算?老了能领多少钱呢?我来算算。

预计退休年龄60岁,因为以后肯定会延迟退休;

实际缴费年限保守填30年,我是22岁开始工作的,按道理从22到60应该有38年,但是我不确定会不会提前罢工,所以姑且填30年;

视同缴费年限,一般我们都没有,就填0就可以了;

以前年度平均缴费工资指数,这个一般是你的缴费基数特别高,你的指数就大于1,缴费基数特别低,你的指数就小于1,这个我也懒得去追根究底,我就填1;

上年末个人账户储存额,这个可以查到的,但是我也懒得查,我只是大概估算了下, 我过去工作的几年间,每个月个人缴费大概是几百块钱,然后乘以大概月数,就是30000左右了;

参保地上年在岗职工月平均工资,我一直交的是上海的,所以按上海的平均工资,我记得大概是8000左右,我就填8000,你们也可以按大概印象填,不用那么准确知道吗?这样最简单;

未来缴费工资增长率,我保守预估3%;

还要预测未来在岗职工平均工资增长率,同样保守预估3%;

最后一个未来个人账户记账利率,还是很保守的填了1%。

好了,填这些数字只花了我两分钟,点击测算,数据出来了:

​社保里的养老保险到底划不划算?老了能领多少钱呢?我来算算。

我每月的基本养老金约为12723元。

不一定完全准确,没人能给出完全准确的数字,但是大概的数字应该就是这样了。

对于这个数字呢,我还挺满意的。

你们学会了没有?还没学会的赶紧来找我。

我国还有大部分人是没有职工养老保险的,他们是自己交的城乡居民养老保险。

那养老金怎么算呢?

城乡居民养老金计算公式:

月基本养老金=基础养老金+个人账户养老金;
但是这里的基础养老金就比较少了,都是政府补贴的,现在最低标准是每人每月55块钱,可能有地方政府另外补贴和激励的部分,加起来估计100多点。
个人账户养老金:就是个人账户里的全部储存额除以139。

所以这个就很容易算了,先把个人账户养老金算出来,然后政府补贴的部分,我们看感觉加一点就可以了,不要期望太高。

比如我给我妈每年交3000,一共交15年,那我妈每月的个人账户养老金就是:

3000×15÷139=324,再假设加上100块的基础养老金,大概每个月是424的样子。

懂了啵?有人说,觉得这个养老金好少,感觉不划算?

看感觉肯定不行,那我就来算算,我们这两种养老保险的收益率到底怎么样?

我们都是闭着眼睛交的钱,不能被坑咯!

接下来的数据可能会颠覆我们以往的认知,擦亮眼睛。

先看职工养老。

具体数据我就是按我自己的具体情况大概填入的,30岁之前已经投入的现金流大概30000元,目前的缴费基数按照前面测算时写的5000算,个人缴费比例为8%,也就是每年个人投入4800块,然后每年按3%增长率缴费。

数据都跟我前面测算养老金时保持一致,60岁之后开始按每月12723领取,也就是每年152672。然后同样每年按3%增长率上涨。

​社保里的养老保险到底划不划算?老了能领多少钱呢?我来算算。

我分别算了三个年龄的内部收益率IRR:其中70岁时IRR达到8.437%,80岁时达到10.094%,90岁时达到10.621%。

这个内部收益率在所有固收类的投资产品中是什么水平呢?

想要长期保本保收益,现在普遍的内部收益率在3%左右,能超过3%的就算好的了。

所以毋庸置疑,职工养老保险对我们个人来说,是非常非常划算的。

很多人不知道为什么国家可以做到这么高的收益,其实是因为职工养老保险我们个人缴费比例只是其中8%,公司会帮我们交另外的16%,也就是总共有24%的投入,所以才有这么高的收益。

难就难在,即使我们知道了收益很高,但是我们想投更多也不行,因为缴费基数都是根据你所在的城市和公司决定的,而且国家也规定了最高基数上限,所以我们能做的就是,能交的时候尽量交,别断了。

那接下来,城乡居民养老保险的内部收益率又是什么情况呢?我找到一篇现成的论文数据:

​社保里的养老保险到底划不划算?老了能领多少钱呢?我来算算。

这是《国家哲学社会科学学术期刊》数据库的论文,所以数据是非常可靠的。

数据显示,城乡居民养老保险的内部收益率在8.23%~79.50%之间。

为什么会有这么大的区间呢?

主要是跟缴费档次和缴费年限相关,但是很奇怪的是,内部收益率跟缴费档次和缴费年限都呈负相关。

意思就是,我们想投入越多,内部收益率就越低,反而如果特别没钱,投入特别少,内部收益率就越高。

可以理解为拉低贫富差距共同富裕的感觉。

所以我觉得我们抱着最低8.23%这个内部收益率去,肯定是不会错的。

结论还是一样的,远远高于其他固收类资产的内部收益率。

所以今天我的任务算是完成了吗?也不知道你们都跟我一样搞懂了没?反正社保里的养老保险一定是划算的,你就闭着眼睛交就行了。

有工作单位,就在单位交职工养老,像保姑这样交下去的话,60岁之后大概每月能领万把块钱的养老金。

没有工作单位,可以自己交灵活就业职工养老,也可以交城乡居民养老。最后收益都是不错的,交多少看自己当前预算,我建议按最高的选。

对于要好好养老的我们来说,优先把尽量多的钱放到国家社保养老金里面,可以保证这部分钱拿到较高的收益。

但是我前面也说了,单靠社保养老最大的问题就是,我们想多投也没法多投,因为上限都在那儿了。所以养老金不太够,我们还是得想别的法子。

今天文章太长了,我确实也花了很多心思,创作不易,如果觉得有用,顺手帮我分享吧,这样能让更多人发现我们。

我是保姑,陪你一起自信的变老!

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