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爸爸妈妈别再乱买保险了,坑太多了......

肆大财子 02-07 21:23 关注

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大家好,我是肆童子。

人称保险界的带孝子,专送无良销售人员。


前两天,一叔叔美滋滋地给我发了份保单,

说是“得病治病,没病养老”,跟存钱似的,“比存钱”多个免费保障。

到80岁能变成4000多万,还让我别告诉别人,不然别人该嫉妒了。



我当时就奇了怪了,入行这么久,这种神仙产品我能不知道?

不知道是我傻还是你傻。

结果一看,就是份两全+万能的产品组合。官网一查往年收益,才2.45%左右。

照这个速度,别说4000万了,买个墓地都够呛。


而所谓的有病治病,就是把保险的现金价值领出来,等于还是在花自己的钱。

这点保额,现在带宠物治个哮喘都不够。

真生什么大病,可能只够交个住院押金。

我苦口婆心劝叔叔退了,去买点正经产品,结果被骂了一顿挂了。

大概是因为我让他突然失去了梦想吧。我理解。


爸爸妈妈别再乱买保险了,坑太多了......


每年一到这个时候,就会有一帮人不讲武德,专门盯着老同志

立志骗光长辈们的积蓄。


为了保证即将步入中年却还没有对象的各位,过年依旧能靠厚脸皮领到压岁钱,我今天就来聊一聊怎么帮助爸妈、爷爷奶奶甄别坏人。

这些“坏人们”也不是那么难找到,他们用的无非就是保险推销界那几个陈年烂套路,很可能你或你的父母都听过。

这些话术乍一听有道理,无懈可击。但你看完就会发现,都是些狗屁不通的小儿科。

一、爸妈,别再想“一张保单保所有”了

爸妈买保险第一大坑,就是”啥都能保,一步到位“的产品。


爸妈有的时候还是天真的,只要“认识”,那就是熟人,就可以无条件信任,相信“人家不会坑我的”。

更何况,面对那些做保险的“熟人”、“朋友”,爸妈根本不好意思拒绝。


我见过一个阿姨,家里每年交5万多保费,子女年年劝退保,就是不好意思退,每次都说“算了吧,都是一家人。以后还得相处呢。”


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而且买保险对大家来说,确实是个麻烦。


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数不清的产品,看不懂的条款,

比高考填志愿还复杂,一不小心就会吃亏。


如果这个时候有个“熟人”跑来说,他有一款保险,啥都能保,从天保到地,

一次把这些麻烦全解决掉,估计没几个人能拒绝这种诱惑。

你以为那款保险是这样,


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其实它是这样:


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啥都有,但是啥都烂,烂货集合到一起,摇身一变就成了“大而全”,还贼贵。

好比一堆2元店的破铜烂铁,用502粘到一起,就能卖得比瑞士军刀还贵2倍。

就这,纯粹为了赚钱的东西。

爸妈被割完韭菜,还要为他们的友情说话。

真不知道该怎么告诉他们,这年头,面子和人情已经不再值钱了。


大而全保险,一般就是重疾+寿险+意外险的组合。


但是重疾缺斤少两,

要么少保几个小病,


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要么责任少一点,


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意外险配的是长期意外险。

本来意外险门槛就低,一年一买,100万保额顶多一两百;

它给配的长期意外险,一年1000多。


爸爸妈妈别再乱买保险了,坑太多了......


所以说爸妈不要再这么买保险了啊!这么买保险又贵又烂,是当冤大头!是个坑啊!!

这都不是一个3块,3个10块,

是一个3块,3个100块啊!穿了身马甲你们就不认识了?

重要的是,爸妈需要意识到,面对只想和你套近乎、装熟然后割韭菜赚钱的人,保有一定的礼貌就够了,没有必要因为情面不忍心拒绝,毕竟人家就指望靠你“不好意思”来讹你赚钱呢。


如果吃不准对方拿出的方案合不合理,是为了坑钱还是真的贴心设计,

可以后台私信我,能回都回,没回就多问几次。


希望大家买保险之前都了解清楚。

二、爸妈,买保险别再想返钱了。

爸妈买保险的第二大坑,就是“能返钱”的保险。


上个星期我妈接到某公司电话,向她推荐一款长期意外险。

说是保额20万,交10年保30年,每个月320块钱,满期还能返还130%所交保费。


我妈听了很心动,觉得一来300多不贵,二来,有事能赔钱,没事钱还能还回来,针不戳。

当场就买了。


我知道之后五味杂陈——我努力科普,结果一回头家被偷了?


这就是另一种厉害的大杀猪盘——返还型保险。


利用的是大家另一种心理:保险这么贵,要是我运气好没出事,不就白买了?


返还型保险就是专门针对这种心态设计的:

如果出险了,就赔付;

没出险,就把保费加上一点利息退给你。


这不就是免费的保障?

如果保障效果和纯保障的产品一样,价格也一样,还多个返还功能,那确实不错。

恰好,这两个雷,它都踩了。


首先,所有“返还型”产品价格都比纯保障贵。贵1.5-2倍左右,

理由很简单:我能返还呀。


其次,返还型产品为了精算定价不亏本,保障也都会打折扣,不赔轻症啦,重疾少赔几种啦。

理由同样简单:我都能返还了,还要啥自行车。


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来算一笔账:

你拿这4000多块钱去买份像样的保险,

剩下足足6000多块钱,拿去随便买个理财,或者智能存款,哪怕就那么放着,

等到70岁返还的时候,收益也比买返还型保险多,你说是不是?


而且,最最要命的一点,万一70岁之前真出险了,可就得不到返还了!

等于每年为了“返还”而额外多交的6000多全白交了

你还享受了一个很烂的保障。


爸妈别再这样买保险了啊!

业务员跟你说,这是又买保险又能返还;

但要我说,这明明是2倍价钱却买到伪劣产品,反而还要额外收一笔押金啊!

保险就保险,理财就理财,各司其职不好吗!


典型的智商税。

三、爸妈,别再被在银行里的保险忽悠了

爸妈买保险的第三大坑,就是在银行办着业务唱着歌,突然“存折就变了保单”。


不少家庭都遇到过这种情况,

家里长辈好好地去银行存点钱,结果回来不见存着,却揣着一份保单。


别问,问就是人家银行偷偷推荐给我的产品,别人都买不到的。

“收益可高了”,“你不懂”“我不跟你说了”


17年7月,河南郑州一大妈发现自己花16万买的“理财产品”竟然是一份终身寿险,只有死后或者100岁后,才能取回。于是在银行大堂嚎啕大哭;


爸爸妈妈别再乱买保险了,坑太多了......


2020年7月,钱女士被保险公司找上门,称其母亲投保的理财险因为一年保费没交,保单已经永久失效。

母女两傻了眼,询问后才知道是2010年母亲去银行存钱时,被保险业务员忽悠,买了这份保险。

业务员还骗母亲,说“银行现在有活动,本来要存5年的钱,现在只要存4年”。

老人不识字,哪懂其中的道道,第5年真就没交保费,才有了开头那一幕。


爸爸妈妈别再乱买保险了,坑太多了......


2011年,河南开封水坡镇邮政储蓄银行,一位大爷拿着3000元准备存款。经银行工作人员介绍,把3000元改买保险。工作人员竟然以“下班时间已过,手续无法完整办理”为理由,用个人名义,手写了一张收条。

9年后,大爷去银行问,3000元保费不知所踪,保单也根本没影。

这种敷衍到近乎违法的行为,大概只敢欺负好说话的大爷了。


爸爸妈妈别再乱买保险了,坑太多了......


忽悠的方式,不外乎:

“收益特别高,比存钱划算多了。”

“随时都能取,跟存钱一样,特方便。”


全程闭口不谈其实是保险产品。甚至生怕客户反应过来自己是在买保险。


一听说是“保险”,那肯定是骗人的呀

但只要说是“理财”,马上开开心心买。

然而,让大家认为“保险是骗人的”的,恰恰是这种行为。


事实是,保险和存钱、理财其实区别很大。


要等一定年限之后才能取,并且一次不能取太多,除非退保。

但投保的前几年退保的话,还会损失一大笔钱。基本上血本无归。


所以说爸妈别再这样买保险了啊!

买保险不是买菜啊!

理发店办卡你都知道拒绝,商场抽奖推销你也知道是套路,

也没人专门在澡堂买拖鞋,去景区买矿泉水,

怎么包装一下,智商又归零了?

也不用让爸妈都成为金融理财专家,

只要知道对金融产品有一定的了解、敬畏,知道保险和理财的区别,不要听信销售人员的任何花言巧语,也就够了。


四、爸妈,不要再盲信“保险品牌”了

爸妈买保险第四大坑,只认所谓的“大公司”,坚信在保险里也是“贵的就是好的”。


“阿姨,我们公司可是世界500强,价格虽然贵了点,但贵得是有道理的。”

业务员往往会讲各种离奇的故事,把爸妈忽悠得一愣一愣。

如果你回家发现多了几份贵得离谱的保单,试图劝爸妈退掉,恐怕还会被骂一顿,说小孩子懂什么,

因为爸妈已经被业务员洗脑成了所谓的“大公司”的义务推销员,深信“贵有贵的道理”。


所有“没听说过”的,都是小公司,小公司都是产品烂的便宜货,条款全是坑,理赔只会抵赖,找都找不到人,而且可能明天就倒闭;

只有“大公司”才是一分钱一分货的奢侈品,质量有保障。条款,好!服务,好!靠谱!


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故事情节没变,就是主角一直在变:

太X赔了,X华X寿没赔;

X华赔了,太XX寿没赔没赔;

X寿赔了,太xX华没赔;

我愿称之为"X华X泰X寿"的“理赔不可能三角”。


然而事实是,

定义都是官方给的,差异极小。


银保监会07年就发布了《重疾定义》,今年火出圈的《新重疾定义》就是13年来的第一次改版。

涵盖了占所有理赔案例95%以上的28种重疾,包括甲状腺癌在内的癌症,也在上面。

爸爸妈妈别再乱买保险了,坑太多了......

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所有公司的产品都用这同一套标准,

不存在你家少赔两公分,我家多赔两公分的情况。

行业常识都不懂,才能编出那种买菜讨价还价的故事。


况且,就算是小公司就不靠谱了吗?

连保监会副主席黄洪都说了,只要是在我们国内依法批准成立的保险公司,都可以去买。


爸爸妈妈别再乱买保险了,坑太多了......


为什么?

因为我国保险业标准高、监管严,靠谱的是背后的监管,是银保监会!

讲完了条款,再来讲理赔和服务。

爸爸妈妈别再乱买保险了,坑太多了......


根据我整理的数据看,大小保险公司理赔率都在97%以上。

没多少差别。


那么孔乙己推销员们的最后一根救命稻草,只有“服务”了。


但服务不是整天骚扰、问候,送小礼品的廉价殷勤,

而该看投诉比例和理赔速度。


爸爸妈妈别再乱买保险了,坑太多了......

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很遗憾,还是没多少差别。


投诉多的,不全是小公司,

而小公司里,也有投诉少,服务好的。


理赔速度上,差距就更小了。

多数都是1-2天完成理赔,

慢一点的要5天,其中不乏大公司。


而且我国实行的“偿二代”监管体系,连欧盟的Solvency II都只能勉强齐平,世界一流先进。

你看看这里三层外三层的监管密度,能不安全吗?


爸爸妈妈别再乱买保险了,坑太多了......


保险牌照的门槛极高。

近年除了茅台、腾讯、绿城、中国国电集团,没人拿到过保险牌照。

这些公司,你告诉我哪个算小?


所以爸妈别再这样买保险了啊!

保险公司就没有小的!

名字没那么响,只是因为广告做得少啊!

名气大能一定程度代表实力不假,但是产品看条款不看公司啊!


而且做广告也得花钱啊,央视霸屏、顶流鲜肉,这得花多少钱?

这钱又是哪来的?谁出的?

大公司的产品为啥贵?

还不明白吗?

保险是好东西,但得买对。

如果买了不适合的、贵的产品,被坑了,将来用到的时候除了一句“保险都是骗人的”,也只剩寂寞了。


为了守住爸妈的钱包,大家可都长点心吧。




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全部评论 (1)
shuihua
0
02-07 22:01

那哪种3.5的年金险呢

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