出现这种意外,意外险竟然不保?
之前有这么一个新闻,80岁的老大爷在下楼梯的时候,因突发脑溢血,不慎踩空摔倒,送去医院抢救无效身亡。
但是怎么也没想到,竟然被保险公司拒赔了。原因是大爷生前就有脑梗,摔倒是诱因,医院开具的死亡证明是「脑溢血死亡」。
很多朋友还是无法理解:意外摔倒都死亡了,竟然不赔!
#01
有些你以为的意外,在保险公司眼里却不是意外
平时爬山涉水、交通事故、自然灾害、烧饭做菜、触电爆炸、猫抓狗咬、煤气中毒、失手失足、高空坠物、电梯事故、踢球跑步……都有可能遭遇意外。
我们说的意外,是日常用语,说的是出乎意料之外。
保险公司的意外,是一个合同术语,意外伤害的定义是:指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因,致使身体受到的伤害。
看来,只有同时具备「外来」、「突发」、「非本意」「非疾病」四个条件,才能构成合同所谓的保险事故。
外来,是指伤害纯粹是由人身外部的因素作用所致,如溺水、交通事故、自然灾害、煤气爆炸等。如果伤害由自身原因引起的,则不属意外事故。
突发,是指人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害。如果伤亡是由被保险人长期操劳累积所致,如久坐导致肌肉劳损、长期跑步导致关节损伤等,就不是意外事故。
非本意,是指被保险人不能预见、非主观愿意发生的偶然事故。如果明明知道用刀可以割伤自己,仍然选择自残,也不能算作意外事故。
非疾病,也很容易理解,因自身健康状况不佳造成的伤亡,比如和别人吵架的时候,心脏病发,导致死亡,自然不能算意外事故了。
#02
这么说起来,可能还有朋友不理解,下面举几个小例子,看看哪些普通人眼中的意外,保险公司不赔呢。
1. 猝死,不赔
在大家的印象里,猝死都属于“意外”,意外险是肯定会理赔的。
实际上,猝死还真的属于疾病的范畴。
世界卫生组织对猝死的定义是:“平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡即为猝死”。
所以,猝死其实是由自身原有疾病引起的。
然而,机智的朋友会发现,有的意外险产品上也有猝死条款。
没有错,保险公司为了增加自家产品的竞争力,避免没必要的纠纷,把猝死责任加上去了。比如大护法意外险,不到300块钱,可以买到100万保额的意外险,还包含50万的猝死责任,相当给力。
2. 个体食物中毒,不赔
食物中毒符合非本意的、外来的、突发事件三个要素,属于意外事故。
但是,因细菌感染的食物中毒,也可能是因为个人体质关系所引起的肠胃疾病。
如果大家一起吃饭,只有一个人食物中毒了,而其他人都没事,就说明,食物本身是没有问题的,食物中毒只是个人体质差异,属于疾病因素,而不是意外。
但是!如果三个人及以上一起中毒,就属于意外事故了。
一般,这一条在意外险的相关免责条款中会有正式说明。
3. 中暑,不赔
中暑是指长时间暴露在高温环境中、或在炎热环境中进行体力活动,引起机体体温调节功能紊乱所致的一组临床症候群。
医学上认为“中暑”是一种疾病,是身体长时间处在高温环境下,导致人体体温调节功能失调,与患者身体机能、身体素质有关,属于内在因素。
因此,即使是中暑引起的身故,也不能被认定为意外。
4. 高原反应,不赔
高原反应是可以预知的(你可以选择不去高原地区),并且与个体的身体素质有很大关联,普通意外险和普通旅游意外险会将这部分责任免除掉。
5. 妊娠意外(包括意外怀孕),不赔
意外险一般会将妊娠、流产、分娩等情况列入责任免除,不予理赔。
在怀孕、生产过程中,被保险人的抗风险能力降低,怀孕就有可能流产,分娩就有可能难产,这些风险都是可以预见的。
怀孕期间也可以购买母婴保险,最好选择包含特定妊娠疾病(如胎期分离,羊水栓塞等)的母婴保险。
6. 普通摔倒致死,不赔
通常对这种情况拒赔我们是很难理解的,但是换个角度想一想,如果一个健康的人摔倒了,可能也就碰碰擦擦,最多也就骨折吧,很难说摔一跤就致死的。
这种情况下,真正导致人死亡的很可能是自身疾病,滑倒只是诱因,并不是决定性原因。
这正是保险赔付的近因原则,即出现多个原因导致死亡时,往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因才能作为赔付的依据。
当然身体健康无疾病隐患的情况下,如摔伤撞到头流血过多致死等情况是可以理赔的。
#03
那如果买了多份意外险,出险都能赔吗?
分两种情况。
意外医疗险,实报实销。如果你买了多份意外医疗险,但是你看病只花了5000元,同一笔费用不能多家重复报销,比如第一家你报了2000元,剩下的另一家也只能报剩下的3000元。
意外身故伤残险,可多家赔。意外身故赔100%保额,而意外伤残是按比例赔付,比如10级伤残赔10%保额。意外身故伤残都是给付型的,买了多份意外险都能叠加赔付。
对于大多数家庭来说,意外险是最便宜的,一年只需几百元,就能买到保障责任全面、保额较充分的产品,杠杆非常高。但是找到适合自己的靠谱产品也非易事。
在生活中,意外无处不在。谁也无法预测接下来的日子将会有什么样的意外发生。
未雨绸缪是一件非常重要的事情。当生活中意外来临之时,它是让我们可以从容面对困境的勇气。