凹凸保篇六：【重疾险】信泰人寿|橙卫士2号：首次重疾最高可赔2.1倍保额，值得买吗？

大家好，我是凹凸君

橙卫士2号，是信泰人寿推出的网红重疾险，备案名是诚意守护重大疾病保险

但是橙卫士2号，不是互联网的产品，属于线下的产品，在有信泰人寿的分支机构的省份才可以买。

橙卫士2号的保障期可以选择保至70岁，或者终身，身故为可选责任。

必选责任：重疾分组6次赔付、轻症与中症多次赔付、首次重疾关爱金、被保人豁免。

可选责任：疾病关爱金、特定重疾二次赔付、身故责任。

优势1.重疾分6组多次赔付，保额递增

针对少儿的保障，锦绣卫自带了少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金，同时可选择附加疾病关爱金，进一步提高赔付杠杆。

目前的分组多次赔付重疾险，在赔付比例上，比较多的是每次赔付的保额都一样，比如基本保额是50万，那么每次重疾，都是赔50万。

后来出现了保额逐次递增的结构，比如每次递增20%，那么6次赔付的比例分别是100%、120%、140%、160%、180%、200%。
如果基本保额是50万，那么就是依次赔50万、60万、70万、80万、90万、100万。
现在橙卫士2号，再次把赔付比例提升，赔付比例依次为：100%、130%、160%、200%、200%、200%。
如果基本保额是50万，那么依次赔50万、65万、80万、100万、100万、100万。
虽然6次赔付，在目前来说是噱头，一般看前3次就足够了，后面3次作为备胎。但是前三次，橙卫士2号的赔付比例还是挺有竞争力的。

优势2.可附加疾病关爱金

橙卫士2号的疾病关爱金，进一步提升保障的杠杆。涵盖轻症关爱金、中症关爱金、重症关爱金。

并且橙卫士2号的疾病关爱金，是保障到65岁前，比常规的50岁前，60岁前更长，保障时间越长，获得赔付的概率就会越高。

额外赔付比例如下：

如果基本保额是50万，那么65岁前，首次轻症是赔20万，首次中症是赔45万、首次重疾是赔90万。

这杠杆是非常高的。

优势3.赔了重疾，轻中症继续有效，不限是否有关联

目前市面上绝大部分重疾险，赔过重疾后，轻症/中症责任就会终止，但是进入3.0时代，逐渐出现新上市的重疾险，赔了重疾之后，轻中症依然有效。

但是大部分都是有一定条件：

1、赔付重疾之后，要间隔满90天，再发生轻症或者中症，才可以赔。
2、赔付重疾之后，相关联的轻症或者中症，不再赔付，比如患了癌症之后，原位癌以及轻度癌症责任就会终止，以后发生原位癌或者轻度癌症，不再赔付。

而橙卫士2号同样是扩展了重疾赔了之后，轻症与中症继续有效，并且赔付条件进一步优化了，取消了90天间隔期，取消了相关联轻症或中症不再赔的限制。

也就是，就算确诊癌症之后，隔了几天，确诊了原位癌或者轻度癌症，同样能赔。
这样的优化进步，是巨大，大大提高了重疾之后，再次发生轻症与中症，获得赔付的概率。

优势4.可附加高发重疾二次赔付

橙卫士2号的特定重疾二次赔付，涵盖癌症二次赔付、严重急性心肌梗死二次赔付、严重脑中风二次赔付。是最高发的三个重疾病种，并且三个二次赔付责任分别独立，互不影响有效性。

间隔期都是3年，并且赔付比例都是120%。

但是三个二次赔付责任需要同时附加，不能单独附加。

优势5.其他优势

（1）、身故责任为可选责任

（2）、自带首次重疾关爱金，这个责任跟疾病关爱金中的重疾关爱金，不是同一个责任，赔付条件不一样，但是两者可以叠加赔付。
自带的首次重疾关爱金，是发生首次重疾之后，已经发生过轻症或者中症的理赔，那么首次重疾可以多赔30%保额。
如果在附加了疾病关爱金的情况下，首次重疾，最高可以直接赔210%。
比如基本保额是50万，先发生了轻症，赔了20万，之后患首次重疾，可以直接赔110万。

不足1.重疾多次赔付存在三同条款的限制

橙卫士2号的重疾保障是分6组6次赔付，理论上只要不同组，满足间隔期180天，就能触发二次赔付，但实际上还会受到三同条款的限制。

三同条款是指因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致2种或2种以上的重疾，只能赔付其中一种。
举个例子，下图是橙卫士2号的高发重疾分组情况，正常的理解下，患了肝癌之后，间隔180天之后，需要换肝，是可以获得第二次理赔的，因为重度恶性肿瘤与重大器官移植术不在一个组上。
但是在三同条款的限制下，不一定能赔，因为换肝是肝癌导致的，属于同一疾病原因。