长期重疾险,竟比1年期重疾险,便宜几十万!

哆啦A保 02-11 16:46 关注

创作立场声明:大家好,本人有10年的保险行业从业经验,在此分享保险知识,期待深入探讨交流。

同样50万保额,1年期重疾险只要400块,长期重疾险却要三四千,这么贵,为什么还要买长期重疾险?

相信不少人都会有这个疑问,哆啦给出的建议是:铁定买长期重疾险!能省几十万,还稳定!

长期重疾险,竟比1年期重疾险,便宜几十万!

吓掉下巴,1年期重疾险,竟然花钱更多!为什么呢? 我叫哆啦,从事保险行业11年了,仔细给你说说!

今天分享2个话题:

N1

长期重疾险vs1年期重疾险,有什么区别?

长期重疾险、1年期重疾险,主要有以下4个区别:

1、保障内容不同

一年期重疾险,产品保障很简单,一般仅保障重疾,轻症可选是否附加,保障期仅有1年.

长期重疾险,保障内容丰富,可以保障重疾、中症、轻症,可附加癌症多次赔、可选是否含身故责任、豁免等,缴费期长达几十年,保障期可以保到终身。

2、价格差异大

一年期重疾险,一年一年买, 早期便宜 , 价格会岁年龄增长 ,5年一个费率,越老越贵。

长期重疾险 , 每年的保费都一样 ,越早买,价格越便宜。

下面来算一笔账:微保1年期重疾险vs健康保2.0长期重疾险

举例: 30岁男,50万保额,保到80岁,

微保1年期重疾险: 首年保费400元 ,费率5年一变,持续上涨

健康保2.0长期重疾险:30年交, 每年保费4505.97元

总保费差异:61.7-13.9=47.8万

长期重疾险,竟比1年期重疾险,便宜几十万!

1年期重疾险,刚开始价格很便宜,但是后期价格涨幅巨大,51岁(缴费20年后)起,反超长期重疾险的保费,

而且保障到80岁,健康保2.0长期重疾险,仅需缴费30年,而微保1年期得年年续保,50年, 总保费竟然多交了47.8万,太可怕了!

所以,要想拥有长期保障,还想保费便宜,买长期重疾险划算多了!

3、1年期重疾险,续保风险大

长期重疾险,没有续保风险 ,一开始选择保障多少年就是多少年,轻症理赔过,其它保障仍然有效,可以一直保障到期满或保障责任终止。

而1年期重疾险,续保风险就很大,产品停售、发生过理赔、身体有健康异常的,都很可能被保险公司拒绝续保!

如果是保证续保,或者合同里写明“ 不会因健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请”的最好。

由此可见,长期重疾险,更为稳定。

4、长期重疾险,有储蓄功能

长期重疾险 ,根据银保监会规定,是必须有现金价值的。简单讲,现金价值,就是我们退保能拿回的钱,有一定的储蓄功能。

即到期前,没有发生过理赔,那么可以选择在某一年退保,退回来的钱有可能比已交保费还高,既不白交,还能挥霍一把。

举个例子, 达尔文2号长期重疾险,30万保额,保终身,30年交 ,每一年的保单现金价值变化曲线如下图:

长期重疾险,竟比1年期重疾险,便宜几十万!

每年保费3273元,30年总共交98190元

67岁-91岁,现金价值>总保费 ,那么这期间任何1年退保,拿回来的钱都比已交保费多,不亏!

其中,79岁时,现金价值最大,可退回来的钱最多!

长期重疾险,相当于把保费存在了保险公司 ,不幸患病出险了,赔一大笔钱治病;如果快到期没出险,可以退保拿回一笔钱,相当于一笔养老金!

而1年期重疾险,不具备储蓄性质,退保只能退回当年的部分保费,比如,某年保费400元,退回来的钱不会超过400元。

N2

长期重疾险VS1年期,怎么买?

从上文可以看出,长期重疾险,稳定、便宜、保障全面,怎么都比1年期重疾险更好。

那么1年期重疾险真的一无是处了么?两种重疾险,怎么买最好?

1年期重疾险:适合做短期补充、过渡,简单讲就是补漏!

比如,预算有限的人群,还没有足够的钱购买长期重疾险,一般会买1年期重疾险,做个短期过渡,既便宜,又能把短期的风险堵上,与将来买长期重疾险时无缝对接!

还有的已经买了长期重疾险,但是嫌保额太低,又不想再买一份,会选择买1年期重疾险,加高保额。不过,这种方法只适合50岁前,50岁后1年期重疾险保费就很贵了,不划算!

长期重疾险:适合做长期规划,每个人最好都要有一份。

长期重疾险,保障全面,保障期长,可以360°覆盖一生中的大病风险,越早买越便宜。

长期重疾险适合给孩子、成人配置;

而超过55岁的老年群体,买长期重疾险,保费较贵,容易出现保费倒挂(总保费>保额的情况),更建议优先配置百万医疗险、防癌险、意外险

N3

重疾险总结

1年期重疾险,便宜,适合做短期补漏,长期买不划算;长期重疾险,稳定,保费恒定,适合做长期规划!

不管买哪种,你都应该知道,重疾险核心作用是来解决大病造成的收入损失:

孩子阶段:提供孩子的治疗、康复费用+父母照料孩子的收入损失

成人阶段:提供自己的治疗、康复费用+自己停工、配偶照料的收入损失

老年阶段:提供治疗、康复费用+子女照料的收入损失

光靠长期重疾险解决治病问题是不够的,还得和医疗险互相配合,医疗险实报实销解决治疗费,重疾险赔的钱用作康复、收入补偿,才能发挥到最大效益!

希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

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全部评论 (2)
总是很小心
0
02-12 09:04

带返还的长期险也推荐?你是买保险的嘛?

总是很小心
0
02-12 09:02

短期险上年纪后买明显不合算,可以选择一年期险只买到50或者55岁。之后省下的钱投入医疗开支。

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