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重疾要不要加身故?这是最接近标准的答案

七公淘保 19-10-24 关注

重疾险选择中,有一点分歧最大——保终身的重疾险,到底要不要加身故?

有人说,一定要加,人终有一死,有了身故保障,就一定能赔;不加身故,如果没有得重疾,那保费不就打水漂了;

也有人说,一定不能加,重疾身故只能赔一次,如果先患重疾,赔过之后,身故保障就没有了,不如重疾、寿险分开买,两次保障都有。

公说公有理婆说婆有理,谁也很难说服谁。

那终身重疾险,到底加不加身故呢?今天我给大家说下标准答案。

01

首先要说明一点,大家不要有先入为主的成见,任何一种保障都有存在的意义。很多人感觉没价值,只是没有需求,产品本身没有原罪。

现在网上有种不好的风气,为了博眼球,不问三七二十一,一上来就说,XX是大坑,挺不负责任的。

很多时候,无非是产品便宜点、贵点,保障责任多点、少点,看好合同条款,多对比价格,找到适合自己的就好了。

百货迎百客,存在即有一定的合理性,不要急着否定。

没了解过用户的需求,就一刀切的说“XX不行”或“XX好的不得了”,这才是对用户最不负责任的行为。

02

目前的重疾险,身故责任主要有三种:

身故赔保额

身故赔保费

身故啥也不赔

对应的价格逐渐降低。

重疾要不要加身故?这是最接近标准的答案

消费型重疾险,比如健康保2.0,没有身故保障。如果不是发生重疾,而是意外死亡,就不能赔偿。有的可以返还现金价值,但也少的可怜。

但消费型重疾险,最大的优点是,价格十分便宜,很适合预算不足的家庭。

如果想保障更好,加上身故保障,有“赔保额”和“赔保费”两种可选。

但重疾身故一起买的话,就会出现一个问题,重疾身故只能赔一次,一旦重疾赔过了,就没有身故保障了。

为避免这个问题,就又有了两种产品组合:

A组合:消费型重疾(不含身故)+定期寿险

B组合:消费型重疾(不含身故)+终身寿险

重疾要不要加身故?这是最接近标准的答案

即使重疾赔过,身故也能接着赔。

如果是A组合,虽然重疾身故都能赔,但只有60岁前才有身故保障,60岁后就没有了。

如果是B组合,终身都有身故保障,保障更好,价格也贵了很多。

03

这几种组合,到底怎么选呢?

首先,必须明确一点,身故保障肯定是要的。

根据泰康人寿2019上半年的理赔报告,身故理赔中,疾病身故占比76%,这个比例是相当高的。

重疾要不要加身故?这是最接近标准的答案

疾病身故赔付中,保险公司在以下两种情况下,才能记录到:

第一,买的是含身故重疾险,重疾没有赔,身故赔了;第二,买的是寿险,索赔原因是疾病身故。

但不管是哪种情况,如果只买了消费型重疾险,没有身故保障,很可能手握一堆保单,却一张也无法理赔。

其次,附加身故保障的方式有三种,各有优劣势。

重疾要不要加身故?这是最接近标准的答案

1.消费型重疾险(终身)+定期寿险(保至60岁)

优点:

价格便宜,整体性价比很高;

重疾身故赔付互不影响,先重疾,再身故,可能拿到双倍保额赔偿;

核心收入阶段保障充足,60岁以后,家庭责任减弱,即使意外身故,对家庭冲击也不大,因预算不足,而舍弃60岁之后的保障,是有可取之处的。

缺点:

如果60岁后,因意外身故,可能一分钱都拿不到。

2.储蓄型重疾险

优点:

含终身身故保障,不管是重疾、疾病身故,还是意外身故,都能拿到赔偿,确定性最好。

缺点:

重疾身故只能赔一次,重疾赔付过后,身故保障就没有了。

3.消费型重疾险(终身)+终身寿险

优点:

保障最好,重疾身故互不影响,60岁后保障依然存在。

缺点:

价格是这三种选择中最贵的。

04

很多人在配置保险时,有个误区,总想找到那个“最划算”的。

但事实上,这是不现实,也是不可能的。

因为人生充满不确定性,你根本不知道会面临什么风险,也不知道什么时候会遇到风险。

就拿“消费重疾+定期寿险”来说,虽然60岁前,重疾身故可以赔两次,价格也更便宜,

但万一是在61岁意外身故呢?那就一分钱都赔不到。

另外两种方案,虽然价格贵,起码会有一份赔偿。

保障最好的“消费型重疾+终身寿险”,花的钱最多,就一定是最好的选择吗?

也不见得,如果60岁之前就出险,显然“消费型重疾+定期寿险”划算。因为拿到的赔偿一样,价格却便宜一半左右。

当我们讨论“最划算”的配置时,有个隐含的前提条件,假设某个时候会出险。

如果知道60岁前会身故,那买个定期寿险就好了;如果知道60岁前,不会身故,那就买个终身的。

但事实上,没人知道未来会发生什么。

既然不知道,就根本不存在“最划算”这回事。

任何一种方案都可能是划算的,也有可能是不划算的。

有人说,看概率,用最少的钱覆盖最大概率的风险。

算概率你能算过保险公司?年薪百万的精算师可不是吃干饭。

为什么上面三个方案价格相差这么多,终身的比定期的贵了将近一倍?

因为设计保险时,精算师早就算好了,价格早已反应了风险发生的概率,风险高的,价格贵;风险低的,价格便宜。

配置保险方案时,根据预算调整保障方案就好了,大方向不出错,就没啥问题了。

细枝末节纠结,只会让你陷入死胡同。

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