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白熊说保 篇六十六:深度测评友邦「全佑惠享」:真是只“披着羊皮的狼”……

白熊保 19-10-26 关注


白熊说保 篇六十六:深度测评友邦「全佑惠享」:真是只“披着羊皮的狼”……


随着互联网的发展,保险行业信息不对称的情况也有所改善,我们能够接触到更多的保险产品,了解更多的保险知识。

这也致使着保险市场的竞争愈演愈烈,各家保险公司的产品不断推陈出新,尤其是在重疾险这块。几年来变动非常大,保障内容也在市场的驱动下,越发的完善,让大家挑花了眼。

但升级意味着改善、完美吗?也不尽然,我们今天来看一款友邦保险旗下重疾险【全佑惠享(2019)】,值不值得买?

一、【全佑惠享】基本保障一览

了解产品还是得先从它的保障内容来看,这能帮助我们更快更好地了解它,也能避免我们买到与实际需求不符合的产品。

先和管家一起看看全佑惠享(2019)的保障内容:


白熊说保 篇六十六:深度测评友邦「全佑惠享」:真是只“披着羊皮的狼”……


这咋眼一看,不由得让人有点摸不着头脑:第一类重疾、第二类重疾,这是个什么操作?怎么以前从来没有看到过?

实际上这第一类重疾,可以看作是我们平时常说的轻症,所以【全佑惠享】的保障内容,大家一眼便能看出:

轻症保障:60种轻症,赔6次,每两次分别赔 20% / 30% / 50% 基本保额

重疾保障:100种重疾,分4组,赔1次,100%基本保额

其他保障:身故保障/全残保障/老年长期护理保障/生命终末期保障

附加保障:恶性肿瘤多次赔/第二类重疾多次赔/意外伤害保障

总的来说,保障范围看上去还是十分全面的,如果不看具体条款和价格,说不定有不少朋友会心动。

但做人不能看表面,产品也一样,下面我们从细节,详细说说【全佑惠享】的亮点和不足。

二、【全佑惠享】优缺点大揭底

细节决定成败,很多产品外表包装的天花乱坠,但从仔细剖析一下产品,就站不住脚了。

今天,管家从保险产品最重要的两个点:保障内容和保费上对【全佑惠享(2019)】进行细节上的分析,说说它的优缺点。


1、没有“保费豁免”保障

整体上看保障内容,【全佑惠享(2019)】还算表现得十分完备,还有各种附加险条款加成。但总感觉少了些什么……

仔细看完后,发现:不对呀!怎么主要保障内容中关于豁免部分只字不提呢?!

目前市面上大部分的产品都自带豁免的功能,或者说可以附加此功能。而这款产品,被保人首次确诊第二类重疾,可以豁免两项附加险合同的后续保费,但主险保费仍需继续交纳。


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2、轻症保障看似全,实则鸡肋

【全佑惠享(2019)】的第一类重疾,即我们常说的轻症,保障病种高达60种,不分组,赔付次数多达6次,最高赔付额达基本保额的50%。

听起来,让人觉得好棒棒……但事实是这个额度是按确诊次数逐渐递增的!直到确诊到第3、4次才达到市面上大多数产品的轻症赔付标准——30%基本保额……前两次都只有20%基本保额。

而且重疾险中的轻症并不是我们通常意义上的“轻微症状”,可以说是重大疾病的早期病症。一个人能够患上多次轻症的概率能有多少,基本3次以上部分的保障就用不到了。

这里,也提醒一下大家:在选择轻症保障时,首要关注的应是(首次)赔付额度,而不是赔付次数。

其次,【全佑惠享(2019)】所谓在轻症上的升级是没有了原先的分组设置,但看到条款中的条件限制,管家只想说:没有分组,胜似分组……


白熊说保 篇六十六:深度测评友邦「全佑惠享」:真是只“披着羊皮的狼”……


3、伪装的“重疾多次赔付”

如果将附加保障都勾选上,【全佑惠享(2019)】可以说是一款多次赔付型重疾险。

重疾保障上,共保障了100种重疾病种,分4组,主险条款赔1次,附加了全佑爱无忧、全佑倍无忧这两款附加险后,最高能够赔付3次。

所以,【全佑惠享(2019)】并不是传统意义上的多次赔付型重疾险,想要多次赔付,需要自己加钱附加。但即便把它当作是多次赔付型重疾来看,会发现这分组……一言难尽:

这款产品将重疾分为4组,(即组内发生一种疾病,该组别内其余病种保障作废),但6大高发重疾并没有均匀分组,特别是癌症没有单独分组,还包含了重大器官移植术或造血干细胞移植术。

悄悄地说,造血干细胞移植术是治疗白血病的常见方法,而白血病属于恶性肿瘤,这不就摆明告诉你:我不乐意赔多次。

更过分的是,附加险中的重疾额外赔2次,间隔期长达365天!要知道,市面上同类型的产品有不少间隔期仅180天,足足少了一半。

没有不过分,只有更过分,看到恶性肿瘤的多次赔付保障,管家彻底惊了:两次赔付间隔期要求长达5年?!!!在医疗界,5年内没有病发,基本算痊愈了,还有保障的意义吗?


白熊说保 篇六十六:深度测评友邦「全佑惠享」:真是只“披着羊皮的狼”……


4、老年人长期护理金,到底想给吗?

原以为老年人长期护理金是给我们的一种特殊保障,看完条款,管家的心拔凉拔凉的:

直到我们年逾60,且完全丧失自主生活能力长达180天以上,才开始生效,还分120个月给付基本保额,只想说耗不起,耗不起……


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而且,虽说这个保障不需要额外加钱才有,但并不是多出来的钱。根据条款规定的内容,是重疾/身故/护理金任选其一,金额绝不超过基本保额的。

所以并不是你赚到了,而是以不同的名头,将这笔钱发给你而已。

5、长期意外险,有亮点,有坑

这款产品附加的意外伤害保障,最大的亮点在于九种自然灾害伤残双倍赔付。 (一般意外险不保障该内容)。但这保障期限居然直到75岁?!


白熊说保 篇六十六:深度测评友邦「全佑惠享」:真是只“披着羊皮的狼”……


难道人75岁后就不会遇到意外了吗?要知道,老人发生的意外伤害几率远远高于成年人。

所以说这款产品附加的长期意外险,虽说有亮点,但就年龄限制这一说,太坑了!


6、保费一个字:“贵”

友邦的产品一直以“贵”闻名,这款【全佑惠享(2019)】在价格上会有什么突破呢?

来看产品对比就知道了:


白熊说保 篇六十六:深度测评友邦「全佑惠享」:真是只“披着羊皮的狼”……


结果可想而知,没有。对比表中我们算的保费是仅附加了重疾多次赔付保障的价格,即当【全佑惠享(2109)】只是一款单纯的多次赔付重疾险时。

和同类型产品【哆啦A保】相比,简直不堪一击:【哆啦A保】不仅交费年限更短,而且周期性交费还低!

三、管家总结

【全佑惠享(2019)】属于典型的乍一看保障内容非常多,但细节抠下来发现,坑点真不少。

相对市面上同类型产品来说,保障不足,价格又高,只能说比较有钱、且钟爱大品牌的朋友可以看看,作为备选。

但预算不太够,追求性价比的朋友就还是选择一些保障和价格上更加适合自己的产品。

记住一点:结合需求去选择,切勿随风逐流,毕竟保险是个个性化的东西。

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