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保险续保4大坑:踩了你就中了保险公司的诡计

大令保 19-10-23 关注

最近很多人在后台咨询大令姐,短期险的价格比长期险便宜那么多,我们为什么不买短期险,而要选择长期险呢?

这里大令姐先讲讲影响短期险和长期险保费差异两个主要原因:

第一个是短期险价格和年龄挂钩,年纪越大价格越高。年轻时我们身体好,生病的概率低,价格自然就低。

而长期险费用均衡,年轻时购买,那30岁一年的保费与50岁的保费一样。所以从长期来看,购买长期险可以更好的保障我们一生。

第二个原因就是续保条款的差异。一年期的保险在续保条款上往往有很大的差异,如果在购买短期险时出险了,那么第二年保费大幅度提升或者直接无法续保。

今天大令姐就很大家重点聊聊医疗险和短期重疾险的续保条款的那些坑。


No.1 为什么要重视续保条款


随着年岁渐长,身体机能开始下降,工作中长期劳碌也会产生各种隐疾,因此年龄越大,患病风险也会渐渐增加。

短期险在每年续保时保险公司会选择提升保费,增加除外责任甚至拒保。如果被一家保险公司拒保,那么在其他保险公司也很难再买到同类型的保险产品了。

保费增加、拒保风险都无形中增加了被保险人的生存风险,所以在购买保险产品时我们要格外注意续保条款。

那么我们要如何分辨续保条款的好坏,如何评估一年后能否成功续保呢,下文大令姐就和大家详细聊聊续保条款中的那些坑。


No.2 续保条款中的那些坑

下面的四个续保条款经常会出现在保险条款中,在购买保险的时候要尽量注意规避这些条款。

坑一:“经保险公司审核同意方可续保”

短期险的续保都需要保险公司审核,但如果续保条款里面明确表示续保前需要保险公司对保险人进行审核的话,我们续保的主动权就会被保险公司所掌握,一旦保险公司经过评估不同意我们续保,我们就会面临断保风险。

保险续保4大坑:踩了你就中了保险公司的诡计

坑二:“罹患恶性肿瘤后无法续保,将不接受续保”

理赔后能否续保这一点至关重要。

以癌症为例,初期癌症本身并不可怕,可怕的是治疗后的复发,很多重疾的治疗周期很长且可能会出现恶化复发的问题。

如果被查出罹患癌症,那么获得理赔后,第二年极有可能被拒保,医药费就只能由家庭承担了。

有些保险产品的续保条款中会明确写出,罹患恶性肿瘤后,将不接受续保。

坑三:“理赔达到一定金额后,无法续保”

跟出险后无法续保相比,多次理赔达到一定金额后无法续保的条款相对来说会好一点。但是同样会让被保险人面临断保危机,尤其是需要长期治疗疾病,医疗费用将对家庭产生巨大的压力。

保险续保4大坑:踩了你就中了保险公司的诡计

坑四:“续保针对个人调整费率”

如果续保条款中明确理赔后也可以继续投保,那么我们就可以安心购买这款保险了吗?

答案是否定。

虽然有些条款明确说理赔了也可以续保,但是还会额外附加一条保险公司会针对个人调整费率。

举例来说:小王今年23岁,在互联网公司从事开发工作,需要长期熬夜,三餐不规律,投保600元的一年期重疾险后,被查出了大肠息肉。今年住院治疗后,第二年投保时保险公司可能会根据这个情况将保费提升到1200元一年。

保险公司根据个人情况对费率进行的调整方式其实也很好理解,个人患病的风险提升了,那么保险费用也需要进行上调。虽然操作合法合理,但是我们在购买保险产品时还是要尽量注意规避有这个条款的短期限。

保险续保4大坑:踩了你就中了保险公司的诡计


No.3 大令姐有话说

如何规避续保条款中的这些坑呢?

首先我们在购买保险时可以优先选择长期险,长期险保障期限有20年、30年,或者约定保障到50岁、60岁甚至终身,这个时候就不用担心续保问题。

其次如果家庭经济水平有限,无法负担起长期险的话,在购买短期险的时候千万要看清楚续保条款,防止无法续保的情况出现。

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