体检查出结节就是癌症前兆？甲状腺结节、乳腺结节、肺结节投保攻略！

最近网易裁员、明星猝死的消息，受到了广泛关注，这让不少上班族都感到焦虑。

很多人忙于工作，可身体却在慢慢变差，网上曾有人戏称，许多人连体检报告都不敢看了…

现在去医院检查，多少都会有些毛病，其中最常见的就是 结节。

那么，结节和癌症关系大吗？有结节该如何买保险？今天深蓝保就来详细分析下。

主要内容如下：

• 身体长了结节，以后就会患癌？

• 查出结节，还可以买哪些保险？

• 结节投保，你还要知道这几点！

一、身体长了结节，会变成癌症吗？

不少人查出结节，会担心变成癌症，那这两者之间有什么关系？

其实结节只是超声检查的一种影像，像 炎症、增生、结核、肿瘤 等，都会表现为结节。

而结节是否会恶变，一般参考超声的分级报告， 我以乳腺结节的 BI-RADS 分级为例：

直接说结论：

一般超过 3 级，级别越高，恶变的风险也就越大，但最权威的诊断，还是要做病理检查。

目前最常见的主要是甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，对应的癌症也是理赔最多的。

在银保监会发布的《保险公司理赔半年报》中，癌症占了各家公司 70% 左右的比例，其中最高发的癌症，就是 甲状腺癌、乳腺癌、肺癌。

所以保险公司对这些部位的结节，核保也非常的谨慎。

那有了这些疾病，该如何买保险呢？下面就来详细分析下。

二、3 大结节，还能买什么保险？

不同部位的结节，能选的产品都不一样，主要有 3 种挑选思路：

• 健康告知：挑选健康告知宽松的产品，没问就能买。

• 智能核保：通过智能核保，能立即知道核保结论，通过就能买。

• 多家人工核保：如果前两种办法都不行，可以提交资料进行人工核保。

我对比了市面上几十款产品，从中挑选出承保条件最优的几款：

1、甲状腺结节

甲状腺癌是近年理赔最多的重疾，不过甲状腺结节可以买的产品仍然有不少。这里我选了承保条件最好的几款：

直接说结论:

• 重疾险：达尔文 2 号、海保芯爱、健康保 2.0 最宽松，只要半年内的检查结果为 2 级及以下，就能正常承保。

• 医疗险：优先考虑微医保长期医疗，分级小于 4 级就有机会买；而平安 e 生保，结节发现 1 年以上、直径小于 1cm 才行；人保好医保 要做病理检查，可以最后考虑。

• 寿险：同方臻爱优选、大麦正青春、瑞和定寿、擎天柱 3 号，都不问乳腺结节，可以直接投保；而目前性价比最高的定海柱 1 号，要分级 1-2 级，甲状腺 5 项正常才能买。

其实，如果甲状腺分级 1- 2 级的话，还有很多产品可以选，比如瑞华康瑞保、超级玛丽 2020、康惠保 2020，不过会额外问询结节大小、过往分级等情况。

如果结节分级更高，比如 3 级，像达尔文 2 号、芯爱、倍加尔保 可以除外承保；如果是 4 级及以上，建议手术切除，如果结节是良性的，一般都能正常承保。

2、乳腺结节

乳腺结节是女性朋友常见的疾病，和甲状腺结节类似，乳腺结节也是根据超声分级来核保。比较好的产品有以下几款：

直接说结论：

• 医疗险：优先考虑微医保长期医疗，只要为单纯腺瘤或纤维瘤，就能除外承保；平安 e 生保 不超过 2 级，也有机会除外；而好医保 要做病理检查，建议最后考虑。

• 重疾险、定寿：最宽松的产品，和上面甲状腺结节一样，但重疾增加了瑞华康瑞保；定寿定海柱 1 号，只要半年内乳腺彩超分级1 - 2级就能买。

如果是乳腺结节 3 级，人保健康福 比较宽松，有机会正常承保；海保芯爱、达尔文 2 号、倍加尔保 可以除外承保；

如果是 4 级及以上，建议手术切除，如果结节是良性的，一般也都能正常承保。

3、肺结节

肺结节的良恶性，无法根据分级来判断，所以保险公司审核会更严格，能选择的产品并不多。

经过筛选排查，建议大家关注这几款产品：

直接说结论：

• 重疾险：目前只有健康保 2.0，在手术切除后，病理为良性，可以正常承保。

• 医疗险：优先考虑平安 e 生保，只要发现时间超过 1 年，且直径小于 6 mm，就有机会除外；人保好医保 需要结节消失才行，这种情况比较少。

• 寿险：瑞和定寿、擎天柱 3 号，没有问询肺结节，可以直接投保。

需要提醒大家，如果肺结节比较小，可以尝试健康保 2.0、弘康保险的人工核保，即便不手术切除，也有可能正常承保。

以上大部分产品在公众号菜单栏：保险严选，都可以找到。

如果你希望有人协助你核保，点击“ 1 对 1 保险规划 ”就能进行预约。

三、结节投保，常见问题答疑

为了给大家提供更多的实操建议，对于各种结节，我整理了 3 个常见问题：

1、几份检查的结果不一样，怎么办？

曾经有不少人问过我，在 A 医院测的甲状腺分级是 2 级，但 B 医院却显示 3 级，不知道以哪份报告为准？

一般来说，健康告知会问：是否曾经患有结节？

在这种情况下，个人建议 把两份报告一起交给保险公司审核。我们负责如实告知就好了，至于核保的事情，就交给保险公司吧。

2、结节消失了，还要告知吗？

还有些朋友的情况更特别，几年前体检有结节，但最近检查却消失了。那这种情况买保险，是不是就不用告知了？

其实答案和上一个问题是一样的，只要 曾经 有过结节，就应该进行告知。

通常来说，只有小部分由炎症引发的结节，才有可能消失，这种情况一般能正常承保，不需要担心太多。

3、结节被除外了，保险还要买吗？

不少人有了结节后，才发现很多保险的核保结论并不理想，比如：

• 加费承保：保险公司觉得你出险概率更高，因此收费要贵一点，但保障没有缺斤少两。

• 除外承保：考虑到出险概率高，保险公司决定不承保这种疾病，其余疾病正常保障。

深蓝君觉得，如果你已经投保过多家公司，找不到更好的核保结论了，那也只能接受现实。

虽然有肺结节不能保了，但可以保的疾病还有几十上百种。

四、写在最后

其实结节并不可怕，绝大多数都是良性的，只要定期去医院复查就好。

但对于保险来说，还是建议大家尽早购买，不然一旦检查出问题，想买保险就很麻烦了。

过去，我也写过其它疾病的投保指南，感兴趣可以点击查看：

• 《乙肝疾病》

• 《甲状腺疾病》

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延伸阅读：

• 为什么癌症被查出总是晚期？体检实用攻略！

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